Временно уменьшить взносы в размере 401 000, чтобы сэкономить на первоначальном взносе?

Один из вариантов — сбросить процент, внесенный в 401K, чтобы получить максимальное совпадение, а оставшуюся часть положить в собственный фонд. Сумма, которая будет накапливаться для первоначального взноса, будет не такой большой, но она не будет такой разрушительной для вашего пенсионного обеспечения, как полная остановка. С каждой зарплатой, которую вы решаете не вносить в 401K, деньги, которые компания внесла бы, исчезают.

Предположим, что вы уменьшите взнос 401 000 на 5 000 долл. США, а предельная ставка налога составит 25 %. Это позволит вам вложить 75% от 5 тысяч в домашний фонд, или 3750 долларов.

Имейте в виду, что легко получить ссуду на машину, или дом, или заплатить за колледж; но очень трудно получить кредит на пенсию.

Как я могу определить, имеет ли смысл уменьшить/отменить взносы в размере 401 000 на следующий год и направить эти деньги в фонд первоначального взноса, а затем возобновить обычные взносы в размере 401 000, когда уляжется пыль вокруг покупки дома?

Вам нужно будет посмотреть на свою предельную налоговую ставку, чтобы оценить, сколько правительство возьмет за каждый доллар, который вы решите получить вместо того, чтобы положить в 401K, а также в какой момент вы попадете в более высокие скобки. Например, если ваша предельная ставка составляет 25%, то на каждый доллар, который вы не вложите в 401K, правительство возьмет четверть этой суммы в виде налогов, оставив вам только 75 центов на доллар.

Если мы возьмем вашу предельную ставку за 25%, то 15 тысяч долларов, которые вы не собираетесь вкладывать в 401 тысячу, будут означать дополнительные 3750 долларов в виде налогов, поскольку это 1/4 от 15 тысяч долларов, оставляя около 11 тысяч долларов, которые нужно добавить к фонд первоначального взноса, который принесет вам до $ 31K.

PMI — убийца. 49 тысяч долларов, PMI: 79 долларов в месяц - эти 948 долларов в год составляют 8,6% от «недостающих» 11 тысяч долларов, которые вы бы заняли, сверх ставки по самой ипотеке.

Непопулярное предложение, но я бы даже взял кредит в размере 10 тысяч долларов от 401 (k) и использовал его, чтобы избежать этого PMI. Отдача от этих денег для вас составляет более 10% в год, и вы избежите проблемы, связанной с попытками избавиться от PMI в будущем.

Матч — это бесплатные деньги, но не матч доллар за доллар на первых 10%, как мы изначально читали. Вы отредактировали, чтобы было понятно, вы вносите 10 долларов, они дают вам доллар.

Если дом - это то, что вы хотите, я согласен, сделайте все возможное, чтобы сэкономить 20% + первоначальный взнос. Как только вы окажетесь дома, я попытаюсь вернуться к своим пенсионным сбережениям.

В зависимости от вашего времени, еще одна вещь, которую следует учитывать, — это максимальное финансирование 401 (k). Вы чуть выше 28%, так что для простоты математики позвольте мне предположить 25%. Вы берете 16 тысяч долларов и платите налоги, и у вас остается 12 тысяч долларов или меньше. Но если вы внесете депозит в 401 (k), у вас будет полные 16 тысяч долларов с возможностью занять 8 тысяч долларов в виде десятилетнего кредита. Для учетной записи 401 (k) нет «компенсационных» взносов, только до 50 лет, немного более высокий предел. Этот подход позволит вам выйти с другого конца без PMI, краткосрочного (10 лет) низкопроцентного кредита 401 (k) и ипотеки. Ипотека на 30 лет со ставкой 5% в размере 240 тысяч долларов составляет 1288 долларов в месяц, 15,5 тысяч долларов в год, что значительно ниже вашего лимита. Вы сможете погасить кредит 401 (k) быстрее, чем через 10 лет, и с таким подходом у вас будет гораздо лучший баланс на счете.

(Да, вышеперечисленное имеет гораздо больший риск. Кредит, который должен быть выплачен, если он потеряет работу. Немного хуже, чем просто ипотека на дом, но это само по себе является риском, пока чрезвычайный счет не будет профинансирован на 6-9 мес.)

Другие дали вам несколько хороших советов. Если вы решите взять у Питера 401k, чтобы заплатить Полу Ипотеку, то вы должны точно понимать, как это повлияет на ваши пенсионные накопления и что потребуется, чтобы вернуть вас в нужное русло.

Я создал электронную таблицу документов Google, которая показывает ваш текущий путь к выходу на пенсию, если вы не измените свой взнос 401k. В электронной таблице предполагается рыночная доходность в размере 6,5 % и учитывается повышение вашей заработной платы на 1,5 % в год (эти суммы являются спорными, поэтому вы можете их изменить).

Пенсионный прогноз

При ваших нынешних сбережениях вы на пути к пенсии с 2,5 миллионами. Если вы снимаете 4% остатка в год на пенсии, это дает вам достаточно нестегга, чтобы снимать 100 тысяч в год, что вы зарабатываете сейчас (без учета инфляции).

Приостановка ваших взносов на 1 год, начиная с сегодняшнего дня, снизит ваши сбережения более чем на 150 000. Подвеска на два года сбивает его более чем на 300к.

Я рекомендую вам скачать электронную таблицу в формате Excel и поиграть с ней. Жестко закодируйте 0 в колонке взносов для тех лет, которые вы не будете откладывать, а затем вставьте число для года, который вы собираетесь возобновить откладывать. Остальные строки будут взяты из этой точки.