Надежные варианты инвестиций для молодой пары с хорошим заработком

Лучше всего, вероятно, открыть обычный брокерский счет у провайдера с низкой комиссией (например, Vanguard) и купить несколько ETF (Exchange Traded Funds).

ETF полезны, так как они имеют очень низкие комиссии, отслеживают любой индекс, который вы хотите отслеживать, и вы можете покупать и продавать их немедленно (если вам нужно).

Вероятно, лучше всего диверсифицироваться по волатильности (акции против облигаций) и местоположению (США, развитые рынки, развивающиеся рынки) и, возможно, также добавить некоторые товары и/или недвижимость.

Подобные веб-сайты могут предлагать различные варианты диверсификации, и вы можете исследовать отдельные классы активов.

После того, как вы сделали свои первоначальные инвестиции, просто оставьте их в покое. Вы можете подумать о перебалансировке, может быть, раз в год, но большие изменения, как правило, не являются хорошей идеей, особенно если у вас есть долгосрочный горизонт и вы можете пережить некоторые спады.

Любой, кто говорит вам, как лучше всего инвестировать, просто проецирует на вас свои собственные обстоятельства, поэтому я даю только общие советы.

Определите свой график, свои инвестиционные цели и допустимый уровень риска. Убедитесь, что вы понимаете каждый тип ценных бумаг (акции, облигации, ETF).

Вам нужно стать финансово грамотным. Это требует времени и усилий. Есть много веб-сайтов, которые помогут вам в этом, и если вы действительно хотите углубиться, книги!

Дешевый индексный фонд S&P 500, такой как Vanguard (символ VOO). Не такой агрессивный, как некоторые. Но чтобы это разорилось, 500 крупнейших компаний США должны были разориться.

Вот в чем дело, я немного еретик, когда дело доходит до личных финансов. Тем не менее, я скажу, что вариант 1 и вариант 3 не так уж ужасны, хотя я думаю, что вы будете разочарованы, если сделаете это. Проблема в том, что за последние 10 лет рынок полностью разбил все мои ожидания. Есть много оснований полагать, что в реальном выражении (то есть с поправкой на инфляцию) рынок, скорее всего, будет иметь низкую или даже отрицательную доходность в течение следующих 10 лет.

Я не говорю, чтобы попытаться определить время рынка. Я хочу, чтобы это было ясно. Но сейчас на рынке много риска, в любом случае больше, чем обычно.

Я бы посоветовал вам не нанимать финансового консультанта. Гонорары — не моя тема, и все, что может сделать консультант, — это взять с вас деньги за то, что вы могли бы сделать самостоятельно, если бы у вас было достаточно времени и энергии.

Так что бы я сделал, если бы я был тобой?

Проблема 401k

Я бы выбрал индексный фонд, независимо от того, находится ли он в вашем 401k или на налогооблагаемом счете, это не имеет большого значения, потому что вы не собираетесь прыгать туда-сюда, поэтому вы не будете вызывать никаких налогов. Кроме того, я подозреваю, что у вашего 401k есть куча скрытых сборов, которые сожрут ваши инвестиции примерно с той же скоростью, что и дядя Сэм за пределами вашего 401k. Для меня, не вникая в ваш конкретный план 401k, давайте предположим, что в любом случае это будет разрыв между выгодами и затратами.

В зависимости от того, насколько плохи сборы в вашем 401k (не только комиссионные за взаимный фонд, но и скрытые комиссии, которые вы платите компании, управляющей вашим 401k), инвестирование в налогооблагаемый счет может принести вам больше денег, чем 401k. Потому что вы не будете платить эти сборы на протяжении всего пути, а затем, когда вы выйдете на пенсию, все будет облагаться налогом как обычный доход. Как я уже сказал, я немного еретик.

Единственная причина вкладывать деньги в ваш традиционный 401k, по крайней мере, на мой взгляд, состоит в том, чтобы забрать матч вашей компании. Опять же, я предполагаю, что неуплата налогов примерно компенсирует скрытые сборы. Roth 401k немного отличаются, но да, это отдельная история. Считайте их пока выходящим за рамки, потому что там так много всего, что вам нужно покопаться, чтобы узнать, является ли это хорошим местом для вложения ваших денег. С IRA все в порядке, но вы не можете вложить в них слишком много, поэтому я пока их игнорирую. Загляните в них, если хотите.

Проблема с домом

Оплатите свой дом. Оплатите свой дом. Пожалуйста, оплатите свой дом. Вот в чем дело, ваш дом обеспечивает вам виртуальный доход, то есть арендную плату, которую вам не нужно платить кому-то еще. Единственная проблема заключается в том, что, как правило, люди должны платить ипотечный платеж. Если бы вы могли купить дом через улицу и сдавать его в аренду за 5-6% годовых от покупной цены, то это то, что ваш дом «приносит» вам в качестве инвестиции. Добавьте еще от 2 до 3% сверх этого на проценты, которые вы платите, и вы получите инвестиции, которые, погасив их, будут приносить вам гарантированные 7-9% в год.

Я действительно не вижу нигде, где бы вы могли получить гарантированный доход в размере 7% в год на свои деньги. Я знаю, что некоторые люди могут поспорить с моей математикой в ​​этом вопросе, тем более, что у вас уже есть свой дом, но на самом деле, это всего лишь оборотная сторона расчетов, не ненавидьте слишком сильно мое число 7%. Вы определенно получаете от 2 до 3% от процентной ставки без риска. Я включаю фиктивную арендную плату из-за дохода, который вам не нужно зарабатывать, и платить подоходный налог и т. д., чтобы оставаться в вашем доме, но я был бы готов обсудить это с критиком, но меня это не интересует. сделать это здесь. Во всяком случае, тогда вдобавок ко всему вы можете получить любую оценку вашего дома. Просто заплатите за свой дом, и вы станете намного богаче, чем могли бы, даже если будете бездельничать, продолжать брать взаймы и так далее. Если вы можете это сделать, вы должны это сделать. Конец истории.

Безопасность, которую вы должны купить

Поскольку вы не заинтересованы в проведении исследований и выяснении того, что купить, у вас есть только одна миссия. Не допускайте критических ошибок. Поэтому следует максимально разнообразить. Это убережет вас от систематических ошибок. Я бы предложил индексный фонд. Я бы пошел шире, чем индексный фонд S&P 500, я бы выбрал что-то вроде индексного фонда Russel 2000. Разница в том, что первый инвестирует вас в 500 компаний, а второй — в 2000 компаний. Опять же, диверсификация — ваш друг, делайте это как можно больше. Это позволит диверсифицировать пространство различных ценных бумаг.

Я упомянул, что вы, вероятно, будете разочарованы, если выбросите свои заначки на рынок прямо сейчас. Это потому, что это будет неявно концентрироваться или делать большую ставку в один момент времени. Точно так же, как вам нужно диверсифицировать множество различных ценных бумаг, вам нужно диверсифицировать, инвестируя в разное время. Я бы установил процент от ваших оставшихся сбережений, который вы будете инвестировать каждый месяц. Скажем, от 1 до 5% от остатка вашего заначка каждый месяц. Выберите этот процент и придерживайтесь его, каждый месяц вы сбрасываете от 1 до 5% остатка и выбрасываете его на рынок.

Затем любые дополнительные деньги, которые вы сэкономите, просто бросьте их поверх своей кучи наличных для инвестирования. Это заставит вас чувствовать себя намного комфортнее, потому что, добавляя к своей куче денег и инвестируя процент от остатка, у вас всегда будет куча денег, и вы будете покупать свой индексный фонд каждый месяц. В хорошие времена на ваши деньги можно будет купить меньше акций, а в плохие времена на ваши деньги можно будет купить больше акций.

Со временем все уравновесится, и вы получите среднерыночную долгосрочную доходность от 8 до 10% в год. Кроме того, у вас будет куча денег, которая доставит вам большое утешение, когда рынок рухнет.

Последний совет Не увлекайтесь следующей горячей вещью. Криптовалюта, нет, вы покупаете индексные фонды. Семинар по недвижимости, нет, вы покупаете индексные фонды. Кто-то пытается продать вам страхование жизни наличными, нет, вы покупаете индексные фонды. Как насчет аннуитетов, нет, ваша стратегия заключается в покупке индексных фондов.

Что бы это ни было, держись курса. Инвестирование должно быть откровенно скучным. Если вам кажется, что вы смотрите, как сохнет краска, возможно, вы все делаете правильно.

Основываясь на общих советах, которые я видел здесь, в инвестопедии и от друзей, мои лучшие варианты:

1. Направьте кучу денег в 401k, даже если они превышают необлагаемый налогом лимит. Это глупая идея? Мой 401k имеет доходность 20% за последние 3 года, поэтому я просто хочу вложить туда кучу денег и покрутить ручки риска.

Основываясь на строке «мой взнос в размере 401 000 установлен для очень щедрого соответствия моей компании, и на веб-сайте говорится, что я нахожусь на пути к пенсии с 80+% моей зарплаты».

Звучит здорово, но если это по-прежнему означает, что у вас есть возможность вложить дополнительные деньги в 401(k). Неясно, делаете ли вы традиционный или Roth 401 (k).

Ваша заработная плата в размере 150 000 долларов действительно влияет на вашу способность иметь вычитаемые взносы 401()k), если только вам не сказали, что вы считаетесь высокооплачиваемым сотрудником.

2. Занимаюсь собственной торговлей акциями. Я не буду этого делать, так как мне не хватает интереса и терпимости к риску.

Без комментариев

3. Покупка в индексный фонд. Я должен был бы исследовать это больше.

Это утверждение меня смущает. Ваши деньги по 401(k) или IRA уже могут быть индексным фондом. То же самое можно сказать и о деньгах, которые вы вложили в план 529 или HSA. Так же как и налогооблагаемый инвестиционный счет.

4. Оплатить дом еще раньше, но это только временное решение. Ищу что-то, чем я могу заниматься в долгосрочной перспективе

Некоторые люди считают погашение дома досрочно целью номер 1. Другие захотят сохранить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

5. Наймите финансового консультанта или кого-то подобного и позвольте им это сделать.

Если вы сделаете это, убедитесь, что вы получаете планировщик с фиксированной оплатой, а не тот, где они зарабатывают деньги на комиссионных за инвестиции, которые они хотят, чтобы вы купили.

6. Получите вторую ипотеку и слейте все в Dogecoin. Дух.

Без комментариев

Вещи, которые я бы предложил.

1. Если вы не достигли годового максимума по своему взносу 401(K), то повышайте уровень своего взноса, чтобы достичь максимума каждый год.

2. если ваша компания предлагает его, план медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательный счет на здоровье. Максимальный взнос, который вы можете сделать по семейному плану в 2021 году, составляет 7200 долларов. В ближайшие несколько недель будет объявлен лимит на 2022 год. Эти планы, как правило, предлагают возможность сохранить средства во взаимном фонде.

3. Я знаю, что вы сказали 220 000 долларов в год в течение следующих двух лет. Но если в 2021 году вы все еще можете быть в пределах ограничений, у вас есть время до 15 апреля 2022 года, чтобы внести взнос за 2021 год.

4. Неясно, какой тип работы будет у вашего супруга, поэтому через несколько лет вы также сможете экономить деньги с помощью их 401 (k).

5. Также неясно, вносит ли ваш супруг взнос в IRA. Возможно, они смогут это сделать.

6. Задняя дверь Рот. В других ответах обсуждался этот вариант.

Хотя вы в отличной форме, чтобы досрочно погасить ипотеку и у вас достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, факт заключается в том, что небольшие изменения сейчас могут иметь большое влияние в будущем из-за количества вовлеченных лет.

Если у вас есть дети, дополнительные расходы могут затруднить сбережения и агрессивные инвестиции в будущем. Вам также может понадобиться план 529, и вы сможете открыть его, как только появится первый ребенок.

В вашем вопросе используется термин «безопасный» и говорится, что в настоящее время вы вкладываете все свои деньги в 401 (k). Вы не говорите, какую безопасность вы подразумеваете под этим, и вы не говорите, в чем находятся деньги в 401(k). Вы противопоставляете 401(k) индексному фонду, как если бы индексный фонд был каким-то другим вариант. На самом деле, индексный фонд — это обычное дело, когда вы имеете дело с 401(k).

Вы молоды и зарабатываете много денег, поэтому большинство людей на вашем месте были бы очень терпимы к риску и инвестировали бы в основном в акции. Возможно, это то, чем вы уже занимаетесь, если это то, в чем заключается ваша 401(k). Если вы будете работать еще 30 лет, то вам все равно, будет ли рынок расти или падать между тем и другим. Акции исторически имели самую высокую среднюю доходность с течением времени. Итак, поскольку вы мало что знаете об этих вещах и выражаете желание не тратить много времени на возню с этим, самое простое, что можно сделать, — это начать просто вкладывать эти деньги в индексный фонд.

Использование части вашего дохода для более быстрого погашения ипотеки, как вы это делали, приводит к снижению вашего риска (поскольку у вас остается меньше денег для вложения в акции). Тем не менее, налоговый вычет по ипотечному кредиту в США является сильным стимулом не выплачивать ипотечный кредит.

Если просто вкладывать все свои деньги в акции кажется вам слишком рискованным, тогда вложите часть из них в инвестиции с меньшим риском.

Вы, кажется, находитесь в прекрасной ситуации, это кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой.

Если вы уже чувствуете себя комфортно в финансовом плане, у вас нет больших расходов, на которые можно было бы копить (у вас уже есть дом, что обычно является самым большим препятствием), и вам еще далеко до выхода на пенсию, вы можете позволить себе инвестировать эти дополнительные деньги. агрессивно. Я понимаю, что вы только начинаете, поэтому вы хотите действовать осторожно, но я предлагаю вам подумать о том, чтобы прыгнуть с головой.

Если вы не превысили свои взносы в 401 000 (вы вносите ровно столько, чтобы получить полное соответствие работодателю), я думаю, вам следует увеличить свой процент. Если вы в настоящее время инвестируете их в консервативный фонд (например, индекс S&P 500), подумайте о том, чтобы внести часть дополнительного вклада в фонд долгосрочного роста (если вы все еще хотите следовать за индексом, попробуйте Russell 2000). Время от времени у него будут более серьезные спады, но в долгосрочной перспективе он компенсирует это; так как у вас есть более 4 десятилетий до выхода на пенсию, вы почти наверняка выйдете вперед.

Важно не нервничать, когда происходит большое падение. Время на вашей стороне.

Впервые я начал инвестировать в середине 80-х, когда был примерно в вашем возрасте; Я был в неплохой финансовой форме, но не так хорошо, как ты. Я все еще снимал квартиру и зарабатывал приличную зарплату для человека, окончившего колледж несколько лет назад (думаю, это около 80-90 тысяч долларов в сегодняшних долларах), но мои родители оплачивали большую часть моих школьных расходов, поэтому у меня было мало денег. долг. 401k были все еще довольно новыми, и мой работодатель еще не внедрил их, поэтому я инвестировал самостоятельно. Я взял ежегодный рейтинг взаимных фондов Kiplinger и инвестировал в первые 2 или 3 места в нескольких разных категориях. Большая часть была в Fidelity Magellan, возможно, самом успешном взаимном фонде в отрасли в 80-х и 90-х годах. Хотя «прошлые результаты не являются гарантией будущего роста», обычно не остается ничего другого, кроме истории,

Поэтому, если вы не хотите проводить обширные исследования, я предлагаю вам найти веб-сайт с рейтингом взаимных фондов и выбрать фонд с максимальной доходностью за 5 или 10 лет. Возможно, вы разделите свои инвестиции между этим и более безопасным индексным фондом S&P 500.

Спросите в своем университете, как они инвестируют свои средства.

(ну, спросите у меньшего университета. Вы не можете делать то, что делают самые большие).

На самом деле, финансовые вложения не так уж и сложны. Единственная проблема в том, что у вас есть много продавцов, пытающихся увлечь вас чрезмерно сложными «продуктами», сложность которых в основном является запутанной, чтобы скрыть большие накладные расходы и сборы. Эти сложные продукты работают намного хуже, чем рынок.

Эндаумент — это большой пакет капитала, который должен расти. Корпус существует вечно, а доход финансирует ту или иную университетскую программу . Таким образом, он инвестируется на очень долгосрочный период времени, чтобы обеспечить пассивный доход.

За ними пристально следят регуляторы, и нужно правильно инвестировать — никаких азартных игр! "Правильно" - это золотой стандарт. Если вы управляете пожертвованием, и ваш портфель (очень грубо) состоит из 70% широкой диверсификации отечественных акций (например, индексного фонда), 10% иностранных акций, 10% облигаций и 10% более спекулятивных вещей... практически золотой стандарт. Никто из тех, кто это делает, не сядет в тюрьму.

И при таком инвестировании он будет надежно зарабатывать 4-7% в год с учетом инфляции, в среднем в долгосрочной перспективе , и это ключ. Рынок то растет, то падает. Это называется «Волатильность» и представляет собой согласованный набор с «ростом». Любые быстрорастущие инвестиции отличаются высокой волатильностью . Природа зверя. Но если ваш горизонт планирования очень длинный, волатильность усредняется. Опыт показал, что это превышает инфляцию на 4-7% в год. Следовательно, ежегодная фиксация этой суммы считается разумной.

Это не так сложно, не так ли?

Ограничения дохода для IRA не являются проблемой.

Во-первых, вы всегда можете сэкономить на 401K.

Но если вы хотите сделать IRA, это довольно просто.

1. Сделайте невычитаемую традиционную IRA. Это просто обычная IRA, и вы не можете получить налоговый вычет. Таким образом, вы платите традиционную IRA из уже обложенных налогом денег.

2. (необязательно) Немедленно конвертируйте IRA в Roth IRA.

• Если у вас нет других IRA, это просто происходит . Бум! Деньги находятся в IRA Roth , даже если вы думали, что ваш доход выше предела дохода для Roth. Это называется «черный ход Рота», и Конгресс определенно предполагает, что он существует, и Конгресс, и IRS признали это в письменных документах.

• Если у вас есть существующие IRA и вы можете преобразовать ВСЕ ЭТО СЕЙЧАС, просто сделайте это. Вот правило: вам нужно платить налог только с денег, которые никогда не облагались налогом. Таким образом, если у вас есть 20 000 долл. США на счете Trad IRA, и вы вносите 5000 долларов в NDIRA и конвертируете все это в Roth, вы платите налоги с 20 000 долларов, а не с 25 000 долларов.

• Если у вас есть существующие IRA, и вы не хотите конвертировать их все сейчас, вам нужно подсчитать все деньги, с которых вы уже заплатили налоги (5000 долларов США), и деньги, с которых вы еще не заплатили налоги (20 000 долларов США). Вы должны конвертировать эти деньги в пропорции , которая в этом примере составляет 20%/80%. Таким образом, если вы конвертируете 10 000 долларов в Рот, вы конвертируете 2 000 долларов уже облагаемых налогом денег и 8 000 долларов не облагаемых налогом денег, поэтому вы платите налоги с 8 000 долларов. А затем 3000 долларов из уже обложенных налогом денег NDIRA остаются в IRA для последующего распределения.

Между прочим, эта сложная налоговая документация по «распределению» — это то, с чем вы будете сталкиваться каждый раз, когда у вас есть NDIRA, которая еще не была преобразована в Roth. Так что моя рекомендация "не делайте этого" :)

Зачем вам переходить к Роту, а не оставаться в традиционном, учитывая острые дебаты о так называемой эквивалентности? Десяток причин, но вот № 1: вы должны платить налог с вклада в любом случае. Если вы останетесь в традиционном, ваш рост будет облагаться налогом. Если вы перейдете в Roth, ваш рост не будет облагаться налогом. Так что в таком случае все действительно так просто: «не облагается налогом» лучше, чем «облагается налогом».

Прогони это еще раз? Вы внесли 5000 долларов и заплатили налог в этом году, потому что это NDIRA. Если Традиционный вырастет до 200 000 долларов к 80 годам, вы снимаете и платите налог на 195 000 долларов. Если Рот вырастает до 200 000 долларов к 80 годам, вы платите налог с 0 долларов.