Недавно я ходил по магазинам, чтобы увидеть, могу ли я получить мой дом рефинансирования. Я купил в октябре 2007 года за 200 000 долларов - 30 лет с фиксированной ставкой 5,99%.
Я позвонил своему кредитору, и они были готовы рефинансировать под 4,875% в течение 20 лет или 5,125% в течение еще 30 лет. Несмотря на то, что я купил последний дом по соседству как минимум на 100 тысяч долларов дешевле, чем любой другой дом по соседству, я не думаю, что оценка будет достаточно высокой, чтобы получить правильный коэффициент LTV. Я думаю, что кредитор хотел 97,5% или что-то в этом роде.
Кроме того, у меня есть машина, на которой я должен был начать ездить на новую работу, поэтому я проехал на ней кучу миль, и поэтому она стоит под водой по цене. Я должен около 14 тысяч долларов, и я, вероятно, мог бы получить из этого 10 тысяч долларов.
Я сменил работу в прошлом году, и в настоящее время у меня есть около 20 000 долларов в 401 тысяче, которые просто сидят там, и я никогда не вкладывал их в свои нынешние 401 тысячу.
Я предполагаю, что мой вопрос: поскольку мне не кажется, что я могу рефинансировать в моей текущей ситуации, должен ли я:
вложить эти 401 тысячу денег либо в погашение автомобиля как можно скорее, чтобы я мог затем начать выплачивать свой «автоплатеж» в счет основного долга по кредиту на жилье,
вложите 401 тысячу денег в дом, чтобы попытаться получить соотношение кредита к стоимости (LTV) (я ожидаю, что оценка может составить 180 тысяч, а сумма кредита сейчас составляет 194 тысячи долларов),
ничего не делать, оплатить машину по графику, а потом начать пытаться вложить деньги в дом, когда машина окупится через 3 года, или
открыты для предложений.
Дополнительные факты: новая работа, на которой я сейчас работаю, составляет 96 000 долларов в год с хорошим планом 401 (k), в который компания вкладывает 10%, а я вношу 4%, что в сумме составляет 14%. переходя к моему новому плану. мне 27.
Не воруйте из 401k. Если вы возьмете деньги, вы заплатите 28% налогов и 10% штрафов — всего 12 960 долларов.
Прежде чем что-либо делать, обратитесь к онлайн-калькулятору рефи , чтобы убедиться, что вы будете в доме после точки безубыточности. С цифрами, которые вы дали, и некоторыми разумными предположениями, которые я сделал, похоже, вы окупитесь в течение года.
Если план вашего нового работодателя разрешает кредиты, включите его в новый план. Основываясь на том, что вы говорите, что вкладываете, вы должны быть в состоянии взять кредит в размере около 15-20 тысяч долларов, что поможет вам достичь вашей цели LTV.
Прежде чем это сделать, рассчитайте:
и убедитесь, что вы сможете комфортно обрабатывать все платежи.
Убедитесь, что вы знаете об условиях кредита на ваш кредит 401k. Узнайте о штрафах, связанных с несвоевременной оплатой.
Наконец, остерегайтесь вкладывать в это все свои ликвидные деньги — как вы справитесь с чрезвычайной ситуацией, которая возникнет вскоре после закрытия нового кредита, прежде чем у вас появится шанс восстановить свой резервный фонд?
Возьмите 20k и переведите их новому работодателю 401(k). Затем вы можете взять кредит и сделать то же самое. К тому времени, когда вы заплатите налог и штраф в размере 10%, этот вывод будет стоить чуть больше половины. Ту же половину вы можете взять взаймы, заплатить себе проценты и не потерять 50 лет роста.
Я согласен с другими, что вытягивание денег из вашего 401 (k) — не лучшая идея из-за налогов и штрафов. Но я также думаю, что кредит 401(k) тоже не лучший вариант. Так или иначе жизнь происходит, и время, когда вы меньше всего можете позволить себе погасить кредит (сразу после потери работы), будет временем, когда вам придется погасить кредит или заплатить налоги и штрафы. Там просто слишком много риска. Вы также теряете совокупную прибыль, которую получили бы от инвестиций, и, вероятно, не стоит жертвовать своей будущей пенсией ради этого.
Вероятно, стоит выяснить, насколько вы близки к тому, чтобы провести оценку вашего дома для успешного переоснащения. Без этой информации вы просто гадаете. В зависимости от того, насколько вы близки, вы накапливаете столько денег, сколько сможете, в течение следующих нескольких месяцев, чтобы попытаться выплатить ипотеку достаточно, чтобы претендовать на повторное финансирование. По мере того, как вы будете это делать, если стоимость жилья начнет расти в вашем районе, это тоже будет для вас. Возможно, стоит даже ненадолго приостановить свои взносы по 401(k), чтобы получить больше денег, которые можно вложить в достижение цели повторного использования.
мистер Кристер
Дерек
ЧакКотрилл