Должен ли я перестать инвестировать в 401k, чтобы вкладывать больше в долг?

В настоящее время у меня есть долг около 40 тысяч между студенческими кредитами и автомобилем. Оба оплачиваются, и большую часть времени оплачиваются вперед/дополнительно. Но они все еще требуют времени и, конечно, вызывают интерес.

Поскольку мне было удобно производить платежи с небольшими деньгами, я решил воспользоваться своим работодателем и внести 5% оплаты к моему 401k, полностью совпадающему.

Это было года полтора назад, с тех пор я стал больше заботиться о своих финансах и перечитал условия своей 401к. Я нашел не таким уж мелким шрифтом, что вы должны стать наделенными правами, чтобы заработать соответствие работодателей, что происходит через 3 года, если вы уйдете раньше, вы получите 0% соответствия.

Теперь я не намерен оставаться в этой компании еще полтора года. Я не собираюсь уходить ради того, чтобы уйти, но если я уйду, то, скорее всего, получу существенную прибавку к зарплате, компенсирующую проигрыш в матче и многое другое.

Мой вопрос в том, должен ли я прекратить инвестировать в свой 401k сейчас, поскольку он больше не соответствует, и вместо этого использовать его в счет моего долга?

РЕДАКТИРОВАТЬ: вот несколько цифр, которые помогут. Я зарабатываю 52 499 долларов в год. Я вложил 2100 долларов в 401 тысячу в год (не совсем 5%, видимо, я не обновлял с момента повышения). Кажется, я не могу найти свой текущий баланс 401k, но эти цифры означают, что это, вероятно, 2800 долларов перед матчем, совпадение удвоит его. Процентные ставки по моим долгам от 3-6% в среднем около 4,5%.

Как быстро ваш долг будет погашен в обоих случаях? Другими словами, сколько времени будет снято с вашего долга, если вы остановите свои взносы в размере 401 000?
Прочтите мелкий шрифт еще раз. Многие планы 401k допускают частичное наделение правами (25% или 33%) через один год, большее распределение через два года и т. д. Некоторые особенно плохие планы настаивают на 0% наделении правами до тех пор, пока вы не проработаете три года (когда они должны передать 100%) и, возможно, ваш 401k относится к последнему типу.
@DilipSarwate да, к сожалению, я читал это много раз, чтобы убедиться, поскольку я был очень шокирован, увидев это, но на самом деле никакого частичного наделения правами только через 3 года.
Сколько вы сейчас платите по своему долгу?
Сопоставление 401k - это бесплатные деньги (до максимального совпадения)! Кроме того, убедитесь, что вы платите минимальный платеж по самому большому долгу и оплачиваете все дополнительные/авансы в отношении наименьшего долга. Таким образом, вы сможете быстрее справиться со своими долгами и погасить их быстрее.
Во многих случаях это наделение преимуществом работы с задолженностью. Итак, если вы останетесь на 3 года, вы вернетесь к первому дню матча. Проверьте это тоже.

Ответы (2)

Я могу только сказать вам, что я сделал в своем собственном случае, и это сработало очень хорошо. Когда у меня было совпадение, я вносил свой вклад в процент совпадения, но не больше. Доход нашей семьи попадает в планку 33%, поэтому, если мы с женой внесем 1000 долларов, это будет стоить нам всего 670, а мы получим 2000. Это было слишком хорошо, чтобы отказываться от этого.

Однако, когда у меня не было совпадения, я не вносил вклад и посвятил все эти деньги сокращению долга. Можно привести математические доводы в пользу того, что это не лучшая идея, однако существуют поведенческие побочные эффекты, которые приносят гораздо большую пользу.

Вы захотите погасить долги раньше, если не будете вносить свой вклад в пенсию. Это будет действовать как мотивационный инструмент для увеличения доходов, увеличения платежей и сокращения расходов.

Это поможет вам быстрее накопить богатство. Ваш самый большой инструмент создания богатства — это ваш доход. Как только он не будет ослаблен процентными выплатами, у вас будет больше возможностей для накопления богатства. Также в настоящее время сложные проценты работают против вас.

Учитывая ваш доход, вы не получаете большой налоговой выгоды от вклада в 401K, и у вас фактически нет совпадения, поскольку вы уйдете до периода наделения правами, я бы посоветовал не вносить взносы. Вместо этого погасите свой долг, как сумасшедший. Стремитесь расплатиться с долгами за 2 года. Возможно, вам придется устроиться на вторую работу, но это того стоит.

+1, но ОП одинок, так что он, вероятно, только в группе 25%. Я настоятельно рекомендую ему посмотреть свою налоговую декларацию за 2016 год через несколько месяцев, чтобы понять свою планку, и тот, который он убивает с этого долга, решить, следует ли экономить в традиционной IRA или Roth.
Разве не должен ли он расплачиваться с долгами или нет зависеть от процентной ставки, которую он платит? У него может быть более высокий ожидаемый доход от инвестиций, чем то, что он получает обратно в виде процентов, а это означает, что он теряет, возвращая. Не слишком маловероятно, учитывая, где сейчас процентные ставки.
@SMeznaric Я немного добавил о своем интересе к ОП, в среднем это примерно 4,5% по моим кредитам)
Я думаю, что это может быть путь, по которому я иду, это имеет смысл для меня, и я согласен с тем, что психологический эффект от наблюдения за тем, как долг уменьшается быстрее, заставит меня хотеть платить его еще больше.

Учитывая, что, похоже, нет никаких конкретных планов покинуть компанию (просто ощущение, что вы, вероятно, это сделаете), я думаю, вам следует продолжать вносить свой вклад до достижения компании. Две причины: 1) даже если вы не инвестируете, вы все равно получите свои взносы. Они не могут отнять это, несмотря ни на что. Завести привычку экономить почти никогда не бывает плохой идеей. 2) 18 месяцев могут пройти в спешке. Я думаю, что вы всегда можете сделать математику, если и когда вы начнете использовать новые возможности, каким должно быть предложение, чтобы компенсировать отказ от законного соответствия. Но пока у вас есть что-то в руках, я думаю, вы не должны упускать возможности для того, что по сути является бесплатными деньгами. Всегда есть вероятность, что ваша нынешняя компания станет следующей большой возможностью,

Это очень хороший момент. Я должен сказать, что это немного больше, чем ощущение, что я уйду, я просто жду, когда после праздников начнутся поиски, но я также буду ждать подходящей работы, я не спешу уходить. Так что вы правы, что время может пролететь незаметно, и мне исполнится 3 года. Думаю, мне придется заняться математикой и больше взвесить шансы. Спасибо.
Должен ли я перестать инвестировать в 401k, чтобы вкладывать больше в долг?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v