Погасить задолженность по кредитной карте или заработать соответствие работодателя 401 (k)?

Соответствующая пенсионная схема подобна свободным деньгам. Нет, подождите, на самом деле это бесплатные деньги. Вы буквально зарабатываете 100% процентной ставки на эти деньги в тот момент, когда вы платите их на счет. Эти деньги должны были бы находиться на счете вашей кредитной карты не менее пяти лет, чтобы получить такой доход; пять лет, в течение которых пенсионные деньги принесли бы дополнительный доход сверх 100%. С математической точки зрения нет никаких сомнений в том, что участие в соответствующей пенсионной схеме является одним из лучших вложений. Вы всегда должны это делать. Ну, почти всегда.

Когда не следует этого делать?

1. Когда ваши недискреционные расходы настолько велики, что вложение денег в пенсионный план может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги. Откровенно говоря, это почти никогда не соответствует действительности. Если вы думаете, что находитесь в таком положении, сократите свои расходы еще больше и сделайте и то, и другое: сделайте соответствующий взнос и погасите долг. Если это действительно так, и вы больше ничего не тратите на кабельное телевидение, обеды в ресторанах или развлечения, то вы должны погасить долг.
2. Ваш пенсионный фонд уже настолько полон, что вы не хотите вкладывать в него больше. Это еще одна вещь, которая технически может быть правдой, но на практике почти никогда не бывает таковой. Даже если до выхода на пенсию осталось всего несколько лет, вы можете вложить деньги в 401K, вытащить их через пару лет и погасить задолженность по кредитной карте, и все равно выйти вперед. Разве вы не предпочли бы этот невероятно классный отпуск, когда выйдете на пенсию, а не довольно классный, который вы запланировали сейчас?

Нет, возьми спичку. Я не могу не принять матч, если у вас нет достаточно денег, чтобы покрыть счета.

Конечно, все ситуации разные, и если есть возможность пропустить минимальные платежи или другие счета, чтобы получить совпадение, сделайте свои платежи. Но во всех остальных случаях берите спичку.

Я полагаю, что зарабатывать деньги достаточно сложно, поэтому используйте любой шанс. Если вы копите на пенсию в процессе, тем лучше.

Для простоты вычислений предположим, что вы находитесь в группе с 25-процентным налогом. Тысяча внесенных долларов — это 750 долларов из кармана, а после матча — 2000 долларов.

Теперь вы говорите, что хотите взять 750 долларов и расплатиться картой. Если вы подождете год (под 20%), вы будете должны 900 долларов, но сможете взять взаймы полную 1000 долларов по низкой ставке, 4% или около того. Оплата составляет менее $ 19 / мес в течение 5 лет.

Пока кому-то удобно немного жонглировать своим долгом, влияние полностью согласованного 401 (k) невозможно превзойти. Имейте в виду, что это совсем другая история, чем те, кто просто говорит: «Не берите кредит 401 (k)». Здесь это кредит, который предлагает вам возможность пополнить счет. Если вас отпустят и вы заберете деньги, даже по ставке 25%, вы получите 1500 долларов за вычетом штрафа в 200 долларов или 1300 долларов по сравнению с 750 долларами, которые вы получили из своего кармана. Если вы не хотите брать кредит, вы все еще впереди, если вы в состоянии платить по картам в разумные сроки. Я признаю, что карта 20%, оплаченная более 10 лет, все еще может принести 100% возврат. Вот почему я добавляю кредит 401 (k) к смеси.

Вопрос к вам - jldugger - насколько ограничен бюджет? И сколько стоит матч? Это доллар за доллар на первых X%?

Согласитесь с Рэнди, если бы долги и сокращение долгов сводились к математике, ни у кого не было бы долгов. Это эмоциональная игра.

Если вы разобрались с причинами долгов, изменили свое поведение, то начните сосредотачиваться на математике, чтобы сделать это быстрее.

В противном случае, если вы не справитесь с поведением, которое привело вас туда, вы просто получите больше веревки, чтобы повеситься. То есть имеет смысл взять кредит под залог дома под низкие проценты, чтобы погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами, но, скорее всего, вы просто снова накопите долг по картам, потому что вы никогда не исправили поведение, которое поставило ты в долг.

То же самое и здесь: если вы решите не вносить вклад в «расплату по картам», не исправив при этом поведение, накапливающее долги, вы останетесь в долгах И не обеспечите пенсию.

Берите спичку, пока не будете уверены, что контролируете свои привычки накопления долгов.

Я бы взял матч, но я бы не стал вносить вклад, кроме вашего матча, по двум причинам:

1. Правила для учетных записей 401(k) могут измениться в любое время, и тогда они могут уже не быть такой радужной сделкой, как сейчас. Между тем, деньги там получают довольно большую часть, если вам нужно ликвидировать их раньше установленного времени.
2. Свободные деньги — это хорошо. Отлично. У тебя вышло. Но используйте любой излишек, который вы бы вложили, чтобы погасить свой долг. Если у вас нет вишневой ставки по кредитной карте, вы выйдете вперед, если заплатите ее быстрее.

Mathwise, я абсолютно согласен с другими ответами. Нет конкурса, вы должны продолжать получать матч. Но, для полноты картины, приведу противоположное мнение, в общем-то не очень популярное, но имеющее некоторые основания.

Если вы можете сосредоточиться только на одной главной финансовой цели за раз и бросить каждый лишний доллар, который у вас есть, на эту одну цель (например, на избавление от долгов, в вашем случае), вы добьетесь большего прогресса, чем если бы вы пытались делать слишком много дел одновременно. Кроме того, в освобождении от долгов есть что-то невероятно освобождающее, что имеет и другие полезные последствия для вашей жизни.

Итак, если вы можете уделить много внимания долгу по кредитной карте и быстро его погасить, возможно, стоит отложить инвестирование 401 (k) на достаточно долгое время, чтобы сделать это, даже если это не имеет такого большого математического смысла. . (Это, по сути, то, чему учит Дэйв Рэмси, кстати.)

Я бы определенно вложил достаточно, чтобы получить максимальную отдачу от матча. Единственные причины, о которых я могу думать, не слишком:

1. Вы можете погасить кредитную карту в очень короткий период времени. В этом случае неденежные выгоды от его выплаты могут стоить того, чтобы отложить начало 401 (k) на месяц или два.
2. Матч идет с периодом наделения правами, и есть большая вероятность, что вы покинете его до того, как оно будет получено.

Кроме того, отказ от инвестиций в 401(k) означает отказ от бесплатных денег.

Изменить на основе отзывов в комментариях.

Единственный раз, когда я бы рекомендовал вариант № 1, — это если вы сильно заинтересованы в том, чтобы расплатиться с долгами, у вас очень ограниченный бюджет и вы устранили все второстепенные расходы. Только в этой ситуации я думаю, что моральная выгода от выплаты этого последнего долга будет стоить больше, чем несколько долларов в виде процентов.

Есть очень простой расчет, который ответит на вопрос:

Превышает ли ожидаемая окупаемость 401K, включая матч , процентную ставку по вашей кредитной карте?

Некоторые допущения, которые не влияют на расчет, но помогают проиллюстрировать пункты.

• У вас есть 30 лет, пока вы не сможете вытащить 401К.

• Процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 20% годовых. Минимальные выплаты не учитываются, потому что по закону это просто заставит определенный процент зачисляться на кредитную карту.

• У вас есть только 1000 долларов. Вы можете либо погасить свою кредитную карту, либо инвестировать, но не то и другое одновременно. Для большинства людей это не так. В идеале, вы бы просто отказались от расходов на 1000 долларов и сделали бы то и другое .

Пример работы:

1. Заплатите 1000 долларов в долг по кредитной карте под 20% годовых.

   Через 1 год, если вы погасите этот долг, вы больше не должны 1200 долларов. ROI = 20% (Да!) Через 30 лет вы больше не должны (и это довольно удивительно) 237 376,31 долларов. ROI = 23 638%

   Во всех случаях ROI ГАРАНТИРОВАН .

2. Инвестируйте $1000 в сопоставление 401k с ожидаемой рентабельностью инвестиций 5%. 2а. Для наглядности предположим, что совпадений нет.

   Через 1 год у вас есть 1050 долларов (основная сумма 1000 долларов, совпадение 0 долларов, процентная ставка 5%), но вы не можете их вывести. ROI = 5%

   Через 30 лет у вас есть 4321,94 доллара, рентабельность инвестиций 332% — без учета всех рисков.

   2б. Тогда мы будем считать, что совпадение составляет 50%.

   Через 1 год у вас есть 1575 долларов (принцип 1000 долларов, совпадение 500 долларов, процентная ставка 5%), но вы не можете их снять. ROI = 57% - но вы немного застряли

   Через 30 лет у вас есть 6482,91 доллара, рентабельность инвестиций 548% — без учета всех рисков.

   2в. Наконец, полное совпадение Через 1 год у вас есть 2100 долларов (принцип 1000 долларов, совпадение 1000 долларов, процентная ставка 5%), но вы не можете их вывести. ROI = 110% — но опять же, вы застряли.

   Через 30 лет у вас есть 8643,89 долларов, рентабельность инвестиций 764% — без учета всех рисков.

Вот резюме -

Процентная ставка действительно все, что имеет значение. Погашение кредитной карты является гарантированной инвестицией.

Единственная причина не выплачивать процентную ставку по кредитной карте в размере 20% — это если после вычета налогов, времени и т. д. вы могли бы заработать более 20% в другом месте. Обратите внимание, что за 1 год совпадение средств в размере 401 000 во всех случаях, когда совпадение превышало 20% , превосходило кредитную карту. Если бы вы могли взять эти деньги до того, как расплатитесь с кредитной картой, это была бы хорошая сделка.

Проблема с 401k заключается в том, что вы не сможете реализовать этот выигрыш, пока не выйдете на пенсию. Задолженность по кредитной карте, с другой стороны, продолжает расти, пока вы не погасите ее.

Таким образом, погашение долга по кредитной карте — при условии, что его процентная ставка выше, чем на фондовом рынке (поверьте мне, это почти всегда так) — является более выгодной сделкой.

Действительно, за исключением ипотечных кредитов с налоговыми льготами, почти нет долга с процентной ставкой, которая «лучше», чем рыночная.