Если я ожидаю, что через несколько лет у меня будет небольшой заработанный доход, должен ли я сейчас предпочесть традиционную IRA IRA Roth?

В настоящее время я нахожусь в категории 25% налога с зарплатой в 71 тысячу долларов; Я максимизирую свои взносы в Roth IRA и вкладываю в Roth 401(k) после совпадения с моим работодателем. Я также планирую поступить в аспирантуру через три года, и к этому времени я не ожидаю, что у меня будет достаточно дохода, чтобы поместить меня в группу 25%. Кроме того, часть или весь мой доход может быть не заработанным доходом, а скорее стипендиями, стипендиями и т. д.

Я рассматриваю возможность внести вклад в традиционную IRA вместо Roth, а затем перейти от традиционной в Roth после того, как я пойду в аспирантуру, чтобы воспользоваться своей более низкой налоговой группой и сэкономить немного денег. В то же время я включу свой Roth 401(k) и взносы работодателя до вычета налогов в свою IRA Roth, а также заплачу соответствующие налоги с доходов до вычета налогов и взносов/доходов работодателя. Основываясь на другом совете , который я получил, я также буду колебаться при опрокидывании своего Roth 401(k).

Ответы на этот вопрос говорят о том , что ожидания более высоких будущих доходов и/или более высоких налоговых ставок в будущем часто являются причинами, по которым молодые люди предпочитают счета Roth счетам до налогообложения, но, поскольку горизонт для этого переноса не так уж далек и я не ожидаю, что мой доход превысит планку 25%, прежде чем я пойду в аспирантуру, я не уверен, что это достаточная причина для меня, чтобы предпочесть Roth IRA сейчас.

Верна ли моя логика, или я упускаю некоторые детали? Предполагая, что мой доход не изменится в лучшую сторону, например, вступление в брак, внезапное повышение заработной платы и т. д., разумно ли мне вносить вклад в традиционную IRA вместо Roth IRA в течение следующих трех лет?

Я не уверен, каков ваш точный доход, но знаете ли вы, что, поскольку вы подпадаете под действие 401 (k), ваша способность вычитать традиционную IRA постепенно прекращается при довольно низком доходе? (Для сингла в 2013 году он постепенно сокращается между 59 000 и 69 000 долларов. Это как раз в середине 25% диапазона для сингла.)
@ user102008 Спасибо, я не знал об этом. Похоже, я просто слишком высоко, чтобы воспользоваться вычетом, я думаю. Я обновил свой вопрос, указав свою зарплату (71 КБ), так что это немного меняет исчисление.
Хороший вопрос. Я не был уверен, в какой группе я окажусь на пенсии — у некоторых моделей доступность наличных денег для выхода на пенсию выше, чем моя текущая зарплата, если я хочу сократить ее, а не жить только на доход — так что я был разделить разницу. Что, вероятно, является неправильным ответом.

Ответы (3)

Я не рекомендую Roth для тех, кто находится в группе 25%. Если вы сейчас находитесь в группе 25%, я бы посоветовал вам пойти до вычета налогов, и, поскольку вы планируете оказаться в более низкой группе через несколько лет, используйте эту группу для конвертации. Депозит сегодня под 25% для конвертации под 15% через несколько лет значительно продвинет вас вперед.

Я понимаю привлекательность тяжелой стратегии Рота. И нечеткий хрустальный шар того, как будет выглядеть налоговый кодекс, не помогает. Тем не менее, сегодня пенсионер, который на несколько лет слишком молод для социального обеспечения, увидит освобождение + вычет STD в размере 10 000 долларов США и 15% -ную скобку, заканчивающуюся на 36 250 долларов США, то есть всего 46 250 долларов США с общим налоговым счетом в размере 4991 долларов США. Пенсионер должен ориентироваться на 250–500 000 долларов до вычета налогов, чтобы оставаться гибким и не упустить эти низкие скобки в будущем.

Спасибо за информацию; Я думаю, что должен внести часть своего вклада в традиционную ИРА, а не все, на случай, если я не пойду в аспирантуру. Если я вношу все в традиционную IRA, а затем по какой-то причине не поступаю в аспирантуру, я могу застрять на переходе в Roth IRA в диапазоне 25%, а платить 25% со всех доходов не нравится. мне.
Это вопрос баланса и многих переменных, на которые стоит обратить внимание. Если у вас высокий рост в Традиционном IRA, стоимость конвертации может быть высокой, и Рот, возможно, был прав с самого начала. Если вы уверены, что поступите в аспирантуру или по какой-либо причине у вас будет низкий доход, можно использовать скобки 25/10% в своих интересах. Даже если вы планируете в значительной степени уйти от Рота, есть смысл иметь достаточно IRA до налогообложения, чтобы заполнить нижние скобки после выхода на пенсию. Редактирование моего ответа выше, чтобы расширить это.
Я не знал о поэтапном отказе от вычета традиционной IRA, но, похоже, моя зарплата чуть выше порога. Не для того, чтобы продолжать подталкивать вас к деталям, но меняет ли это ваш совет?
Все в порядке, Джон. Да, если IRA не подлежит вычету, во что бы то ни стало, идите с Ротом.
Хорошо знать. Если бы я был ниже порога, я бы, вероятно, выбрал традиционную IRA по указанным причинам. Я предполагаю, что если бы я испытал изменение в жизни, которое увеличило мой доход, и был бы в некоторой степени предупрежден, я всегда мог бы заранее изменить традиционную IRA, чтобы минимизировать налоги, которые я плачу с доходов.

Поскольку мы говорим о пенсионных счетах, я бы не стал слишком беспокоиться о том, каким будет ваш доход в ближайшие 10 лет или около того. Я бы рекомендовал основывать свои взносы в первую очередь на том, какой ваш вероятный доход/налог в пенсионном возрасте или около него будет по сравнению с 25% сегодня. Я не думаю, что оптимизация на следующие три года будет иметь существенное значение, учитывая неопределенность налогового кодекса, а также ваш доход в будущем.

Тем не менее, это может иметь значение для вашего планирования, если вы собираетесь поступать в аспирантуру для получения степени доктора медицины по сравнению с MSW, однако, в зависимости от того, каков будет ваш ожидаемый доход / налоговая категория.

Я ожидаю, что когда выйду на пенсию, я буду в группе 25%. Однако причина, по которой я спросил, заключается в том, что, если я знаю , что через пару лет я буду в более низкой налоговой категории, мне кажется логичным, что я должен воспользоваться этим, заплатив налоги с некоторых денег тогда, а не сейчас.
Это правильное замечание, и его стоит рассмотреть, просто оно вряд ли приведет к значительному изменению общей стоимости вашего портфеля в пенсионном возрасте. Ваша налоговая категория при выходе на пенсию имеет гораздо больший эффект, хотя вы уже описали это в своем комментарии.
Истинный. Я подсчитал, что сэкономлю не более 1650 долларов за три года, и это хорошо, но это не принимает во внимание постепенное прекращение вычета, так что если что-то я гарантирую себе, я буду платить больше, потому что с Ротом я никогда не буду облагается налогом на прибыль.

Судя по вашей обновленной информации, похоже, что вы не имеете права вычитать традиционный взнос IRA из вашего дохода, поскольку вы подпадаете под действие 401 (k) на работе. Таким образом, участие в IRA Roth является единственным реальным вариантом с точки зрения IRA.

Однако, если вы хотите внести какие-то взносы до уплаты налогов, вы можете частично или полностью изменить форму Roth 401(k) на традиционную форму 401(k).

Я не думаю, что мое рабочее место предлагает традиционный вариант 401 (k) (за исключением взносов работодателя, которые автоматически облагаются налогом). Требует ли закон, чтобы планы 401(k) предлагали вариант до уплаты налогов?
Если я ожидаю, что через несколько лет у меня будет небольшой заработанный доход, должен ли я сейчас предпочесть традиционную IRA IRA Roth?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v