Без моей просьбы мой банк предложил мне кредит в размере 10 000 фунтов стерлингов на 3 года с фиксированной ставкой 3,8% годовых. Они говорят, что за 3 года общая сумма к выплате составит 10 586,52 фунтов стерлингов. Это звучит довольно хорошо VFM.
С другой стороны, моя пенсионная корзина могла бы быть увеличена. Кроме того, мой бесплатный банковский счет предлагает 5% брутто-процентов на остаток до 2500 фунтов стерлингов.
Будет ли следующее иметь финансовый смысл или самоубийство?...
Возьми кредит в размере 10 000 фунтов стерлингов и заплати 7 500 фунтов стерлингов в мою пенсию. Оставь 2500 фунтов стерлингов в моем банке и никогда не трогай их. Я буду зарабатывать около 100 фунтов стерлингов в год после (20%) налогов, что означает, что через 3 года я заработаю 300 фунтов стерлингов. В конце 3-х лет внесите оставшиеся 2500 фунтов стерлингов в мою пенсию.
Я готов поспорить, что пенсия брутто будет больше, чем 286,52 фунтов стерлингов, которые я в конечном итоге заплачу банкам в течение 3 лет, чтобы получить 10 000 фунтов стерлингов вперед. И я плачу около 500 фунтов в свою пенсию каждый месяц, так что это покроет выплаты по кредиту, а затем еще немного.
Это финансовый смысл или самоубийство? Конечно, это предполагает разумный рост пенсий.
Интересный вопрос, и я не уверен, что есть один правильный ответ, однако мои мысли слишком длинны для комментария, поэтому я все равно добавлю их в качестве ответа.
Некоторые соображения:
Вы бы по-прежнему вносили свой регулярный ежемесячный платеж в пенсионную корзину? Если нет, то вы не «увеличиваете» свою пенсию, делая разовый платеж в размере 10 000 фунтов стерлингов, чтобы заменить ежемесячные выплаты в размере 500 фунтов стерлингов в течение 3 лет (которые стоили бы 18 000 фунтов стерлингов). Если вы все еще планируете ежемесячные пенсионные платежи, можете ли вы позволить себе погашение как кредита, так и пенсионной корзины?
Существуют ограничения на то, какой процент от вашего заработка вы можете откладывать на пенсию в течение одного года. Вам нужно будет убедиться, что вы не нарушаете их, если вы вносите большую единовременную сумму.
Преимущество взятия кредита и внесения единовременной суммы в пенсию, а не просто ежемесячной выплаты того, что вы заплатили бы в качестве погашения кредита, непосредственно в пенсию, заключается в том, что вы надеетесь, что пенсия превысит проценты по кредиту. Однако это довольно существенный риск. Кроме того, если вы вносите единовременную сумму в пенсию, вы не получаете эффекта «сглаживания», который вы получаете при регулярных ежемесячных выплатах.
Если вы уволены с работы или пострадали от несчастного случая или болезни, которые изменили вашу жизнь, вы можете прекратить делать дополнительные пенсионные выплаты, но если вы взяли кредит, вы все равно обязаны его погасить (и вы не можете вывести деньги обратно из своей пенсии, чтобы сделай это).
В общем, лично я бы этого делать не стал. Если бы я беспокоился о своей пенсии, я бы вместо этого увеличил свои регулярные платежи в пенсию. Однако это не похоже и на финансовое самоубийство... просто риск, который не стоит той небольшой выгоды, которую он может принести.
Стив Джессоп