Какую часть моей ипотеки мне нужно выплатить, чтобы исчез код причины FICO «Доля остатков по кредиту в сумме кредита слишком высока»?

У меня есть оценка FICO 8, которая колеблется от 810 до 830, и указан единственный код причины:

Доля остатков кредита в суммах кредита слишком высока

Если это единственное сообщение, которое у вас есть, а ваш счет больше 800, вам не о чем беспокоиться. Оценка и сообщение не помешают вам получить другие кредиты или кредитные карты.

Ипотека — не единственное, что влияет на ваш счет.

Единственный остаток, который у меня есть из месяца в месяц, это моя ипотека,

Я интерпретирую это как то, что у меня нет автокредитов или студенческих кредитов, но у меня есть кредитные карты, которые я выплачиваю каждый месяц. Проблема в том, что даже если вы платите каждый месяц, компании-эмитенты кредитных карт по-прежнему показывают, что у вас есть баланс. Например, если вы используете его для покупки продуктов каждую неделю и оплачиваете счет в срок, когда они сообщают цифры, они все равно сообщат, что у вас есть остаток на карте, поскольку между счетом и оплатой прошло несколько недель. .

Единственный остаток, который у меня есть из месяца в месяц, - это моя ипотека, которая погашена на 19,2%, и я своевременно вносил платежи за все 17 месяцев с момента начала кредита. Сумма, оставшаяся в моем ипотечном кредите, составляет около половины моего общего доступного возобновляемого кредита.

Давайте посмотрим на некоторые цифры, которые подразумеваются этим утверждением. Давайте назовем 19,2% как 20%. Это означает, что у вас есть 80 000 долларов, чтобы взять ипотеку на 100 000 долларов. Но это утверждение также означает, что сумма ваших кредитных линий на ваших кредитных картах составляет 160 000 долларов.

Вопрос в том, какое число сообщают компании-эмитенты кредитных карт относительно использования вами имеющегося кредита. Этот процент может быть причиной колебания оценки. Пример Fox Каждый год у меня есть месяц, когда моя загрузка резко возрастает из-за пары крупных счетов. Я перевожу их с кредитной карты на баллы, но в следующем месяце мой счет падает на 10 баллов, а затем снова поднимается через месяц или два. Как часы. Это единственный месяц в году, когда я получаю предупреждение об использовании.

Я уже говорил, что балл 800+ не помешает вам получить больше кредитов. Но оценка — это только часть процесса утверждения. Вопрос в том, какую сумму долга вы можете поддерживать доход.

По моему опыту, никакая сумма не решит вашу проблему.

Обратите внимание, что точный расчет баллов Fico не является общедоступным, так что все может быть только предположением.

Ваша ипотека сообщается с текущим общим непогашенным и максимальным тем же числом; т. е. это всегда «100% использованный кредит». Это не изменится, даже если вы заплатите до 1 доллара — это будет кредит в 1 доллар, который будет полностью использован. В этом тоже есть некоторый смысл, поскольку ипотека не имеет «кредитного лимита», который вы могли бы использовать на большую сумму — вы не можете взять больше денег по своему желанию.
Единственный способ изменить это соотношение — иметь активные кредитные карты, на которых есть неиспользованный кредит, причем в достаточно значительных количествах, чтобы оказать влияние по сравнению с ипотекой. Например, если ваша ипотека 200к, кредитный лимит по всем вашим картам в 40к значителен, и если вы используете его до 5%, ваши рейтинги будут выглядеть лучше.
Обратите внимание, что наличие лимита кредитной карты и его неиспользование считается «неактивным» и не учитывается через несколько месяцев, поэтому вам нужно будет использовать их немного, дождаться счета, а затем оплатить их.

Вы также должны учитывать, что при каждом кредитном рейтинге инструменты сообщают вам о самой большой причине того, что он не выше, даже если у вас 849 — в конце концов, есть причина , по которой у вас нет 850. Это не должно означать, что вы нужно немедленно заняться этим вопросом - идеальный кредитный рейтинг не является ценной жизненной целью , максимум, это средство получить лучший кредит.

Любая работа по повышению кредитного рейтинга полезна только в том случае, если он ниже 740, и вы планируете получить крупный кредит в ближайшее время, иначе это пустая трата вашего времени и сил.

ОТЛИЧНЫЙ ответ, @mhoran. На OP я говорю, чтобы иметь в виду, что ипотека не рассчитывается как часть вашего «возобновляемого долга», во всяком случае, она несет в себе долг в рассрочку, поскольку у нее есть дата выплаты (даже если она в отдаленном будущем!).

Кроме того, при рассмотрении вашего кредита некоторые из моделей могут оштрафовать вас, если ваша ипотека представляет собой слишком большое число, кратное вашему заявленному доходу (например, если вы должны 100 000 долларов и зарабатываете 50 000 долларов, множитель будет равен 2).

Честно говоря, НИКТО не может объяснить внутреннюю работу моделей кредитного скоринга . Они хранятся в строжайшем секрете, чтобы люди не могли «обмануть» их, хотя нетрудно сделать выводы (и, возможно, чертовски точные предположения), наблюдая за ростом и падением очков, чтобы понять общую логику, движущую механизмы подсчета очков. Чтобы ответить на ваш вопрос напрямую, я не знаю, как дать вам конкретное число ($ или %) просто потому, что модели намеренно скрывают свои методологии, чтобы предотвратить это.

Кроме того, имейте в виду, что не обязательно существует корреляция между ежемесячным балансом на ваших кредитных картах и ​​тем, что сообщается в бюро. Что я имею в виду?

Допустим, вы делаете покупку на 1000 долларов 1-го числа месяца, а платежный цикл вашей кредитной карты заканчивается 15-го числа, поэтому за несколько дней до 15-го числа вы оплачиваете остаток, то есть у вас нет баланса в конце платежного цикла. верно? Это не означает, что банк не сообщает иначе . Как репортер данных, я отправляю данные в бюро два раза в месяц, что не имеет НИЧЕГО общего со сроками выполнения моих клиентов. Таким образом, даже если у них нет баланса из месяца в месяц, если у них вообще есть баланс на одну из моих запланированных отчетных дат, тогда это то, что получают бюро, и чтоданные складываются в модели оценки, чтобы определить ваш номер использования кредита. Таким образом, даже несмотря на то, что вы ежемесячно погашаете свой баланс, могут быть цифры, о которых сообщают время от времени, когда на одной или нескольких ваших картах есть текущий баланс, который вы еще не выплатили, и ваш счет отражает это.

Как следствие, ожидайте, что в вашем кредитном рейтинге будут постоянные движения вниз, которые кажутся вам бессмысленными, если вы не сделали ничего другого, кроме обычных моделей. Баллы являются динамическими по своей природе и могут меняться ежедневно по мере того, как ваши различные кредиторы сообщают об активности на счете.

Тем не менее, мне любопытно, почему вы так обеспокоены этим сообщением, поскольку оценка выше 800 в любом случае является невыполненной и не должна мешать вам получить новый кредит, если это вас беспокоит. Из того, что я понимаю о различных моделях скоринга, единственный вероятный эффект сообщения, которое вы получаете, заключается в том, что вам может быть предложена меньшая начальная кредитная линия, чем вы могли бы получить в противном случае, или вы можете не получить льготную процентную ставку.

Кроме того, я думаю, что последствия того, что вы видите, будут незначительными и не заслуживают беспокойства.

В случае ипотечных кредитов этот негативный код причины может исчезнуть при коэффициенте использования от 75% до 80% (т. е. после того, как частное ипотечное страхование больше не требуется).

Если единственным счетом в рассрочку является ипотека, можно получить максимальное количество доступных баллов при гораздо более высоком пороге, чем для других типов кредита. Текущее предположение состоит в том, что это может достигать 69% для ипотечного кредита, срок давности которого составляет не менее 37 месяцев (т. е. более трех лет последовательных платежей).

Источник: myFICO 22 июля 2017 г. «Доля остатков кредита в сумме кредита слишком высока» Fico8