Должен ли я снизить платежи по студенческому кредиту, чтобы сохранить свой счет открытым (и кредитный рейтинг)?

Я ищу, чтобы купить дом в течение следующего года или двух.

Моя проблема в том, что у меня есть чуть менее 2 тысяч долларов в студенческих кредитах. Я мог бы погасить это в любое время, а проценты составляют всего 2 доллара в месяц.

Мне сказали, что погашение студенческих кредитов может привести к закрытию счета и, следовательно, нанести ущерб моей кредитной истории.

Если я планирую купить дом в это время в следующем году, мои студенческие ссуды будут выплачены, и счет будет закрыт. Повлияет ли это негативно на мой кредитный рейтинг до такой степени, что это может повредить моим перспективам по ипотеке или даже привести к более высокой процентной ставке? Стоит ли вообще менять мой план погашения, чтобы растянуть срок погашения студенческого долга на год или около того, чтобы я мог сохранить более высокий кредитный рейтинг до подачи заявки на ипотеку?

Погасить кредиты, лучшее, что для вашего финансового будущего.
Есть ли у вас другие долги (кредитные карты, автомобили)?
Если вы просто хотите сохранить счет открытым, подайте заявку на пару кредитных карт и никогда не используйте их. Не имеет особого смысла брать кредит и накапливать проценты ради кредитного рейтинга.
Вы можете заплатить до 200 $ или даже 2 $. тогда вы только на крючке за копейки в месяц на проценты. некоторые программы студенческих кредитов позволяют вам прекратить ежемесячные платежи, если вы досрочно. Вы можете проверить правила погашения в своем аккаунте.
Глупые предложения, подобные этому, являются частью целой коллекции вуду кредитных рейтингов, поощряемой компаниями, которые продают услуги, связанные с оптимизацией кредитного рейтинга. Если у вас плохой кредитный рейтинг, который ограничивает ваш доступ к разумному кредиту, вам необходимо улучшить его. Если в вашем кредитном рейтинге есть неточность, которая оказывает существенное негативное влияние, вам следует исправить ее. Никому больше не нужно тратить много времени на оптимизацию своего кредитного рейтинга, не говоря уже о принятии важных финансовых решений, основанных на том, каким будет результат для их кредитного рейтинга.

Ответы (5)

Я собираюсь не согласиться с другими ответами и предложить вам оставить его открытым... пока . Если проценты едва ли составляют 2 доллара в месяц, как вы говорите, и вы планируете совершить покупку дома в это время в следующем году, вы рассчитываете на 25 долларов, чтобы сохранить счет.

Недавно я переехал в другой дом и использовал часть вырученных средств, чтобы погасить свой единственный автокредит. Я также не в ипотеке на мой новый дом. Так что мой единственный вид кредита сейчас — это возобновляемые кредитные карты, которые я выплачиваю каждый месяц. Сразу же после закрытия моих ипотечных счетов и счетов по автокредитам мой кредитный рейтинг FICO упал примерно на 25 пунктов. Мне не нужно больше кредита прямо сейчас, так что это не имеет большого значения для меня. Тем не менее, это своего рода удар, который может привести к тому, что вы выпадете из скобки «Prime» кредитора и попадете на следующий уровень вниз (в зависимости от вашего текущего балла). В результате такого падения может быть предложена чуть менее выгодная процентная ставка. Когда мы говорим о больших долгосрочных долгах, это может легко привести к дополнительным процентам более чем на 25 долларов в месяц ., в первые годы кредита.

Мой опыт, конечно, анекдотичен, поэтому вы можете не испытать такого же падения. Но стоит ли сейчас рисковать, чтобы сэкономить 25 долларов? Я бы посоветовал вам держать кредитный счет открытым, пока вы не купите свой дом. Затем немедленно погасите его, так как вам больше не нужно будет играть в дурацкую «игру» с кредитным рейтингом (по крайней мере, в течение нескольких лет).

+1. Я полностью согласен с вами. Один из немногих случаев, когда в вашей жизни важно иметь наилучший кредитный рейтинг, — это покупка дорогостоящего предмета, такого как дом. Немного более высокая процентная ставка по ипотеке может сэкономить тысячи. См. мою «Интересную заметку» в конце этого ответа, где я применил это в действии: money.stackexchange.com/a/77630/17718
Ваша оценка FICO или VantageScore? Vantage немного упадет, так как они рассматривают только открытые счета, но FICO не упадет из-за закрытия счета. 25 баллов, хотя, вполне возможно, из-за любого количества других причин, мои варьируются в большую сторону от недели к неделе...
FICO (в зависимости от того, что Discover указывает в своем заявлении, FICO 8, я думаю). Обычно я вижу дисперсию +/- 5 пунктов в месяц, при этом использование кредита довольно стабильно в диапазоне 2-5%, так что это падение заметно, и я предполагаю, что это произошло из-за закрытия счетов, поскольку больше ничего не изменилось. Это было два разных типа ссуды, и в общей сложности около 100 тысяч долларов списали мои обязательства, что немного отличалось от ситуации с ОП, хотя я все равно утверждаю, что лучше не раскачивать лодку кредитного рейтинга при подаче заявки на ипотеку. Конечно, вы, кажется, знаете больше о его конкретном типе кредита.
«наилучший возможный кредитный рейтинг» На самом деле все, что выше 740, считается «отличным», поэтому попытка перейти от 760 к 780 ничего не дает.
С другой стороны, переход с 720 на 740 может быть весьма выгодным.
@CactusCake Не знаю, что вам сказать, но FICO очень ясно дает понять, что «закрытые» и «открытые» счета обрабатываются одинаково для их кредитного рейтинга.
@ Джо, я думаю, что идея в том, зачем вообще рисковать сдачей на сумму более 25 долларов. Я думаю, что в духе «не открывайте CC, когда вы покупаете ипотечный кредит», никогда не бывает ясно, откуда кредитор возьмет вашу кредитную информацию, это может быть FICO, это может быть частная оценка от одного бюро, и 25 долларов просто не так много даже против одного базисного пункта процентной ставки по ипотечному кредиту.

Скорее всего, это не будет иметь существенного значения в любом случае. Самыми важными факторами для вашей ипотеки будут надежный доход, соотношение вашего долга к доходу (чем меньше, тем лучше) и соотношение кредита к стоимости (чем меньше, тем лучше). Пока вы не слишком увеличиваете свой доход, студенческий заем не будет огромным фактором.

Кроме того, оплата ссудного счета отличается от закрытия возобновляемого кредитного счета (кредитной карты). Закрытие возобновляемого счета увеличивает ваше использование (сколько вы заняли по сравнению с общей суммой всех кредитных лимитов), что ухудшает ваш кредитный рейтинг. Закрытие ссудного счета не влияет на ваше использование, но уменьшает общую сумму займа, что должно улучшить вашу оценку.

Если есть какие -то негативные факторы от закрытия долга (в чем я сомневаюсь), они, вероятно, будут компенсированы снижением отношения долга к доходу. Вам будет лучше сэкономить как можно больше на 20% первоначального взноса, который определит, сколько дома вы можете позволить себе купить. Первоначальный взнос в размере 20% также значительно сэкономит вам ежемесячный платеж, поскольку вам не придется платить за ипотечное страхование (PMI).

Помимо всего прочего, долг — это не игра. Не играйте, пытаясь улучшить результат, который вы не можете контролировать. Помните, что эти оценки частично поддерживаются банками и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые зарабатывают деньги, когда вы платите проценты , поэтому они, очевидно, хотят побудить вас занимать больше. Не берите взаймы деньги, которые вы не можете очень быстро вернуть ни на что, кроме дома, и убедитесь, что вы оплачиваете свои счета вовремя. Тогда ваш кредитный рейтинг не будет иметь значения . Ваш доход не будет унесен выплатой долга, и вы можете инвестировать, накапливать богатство и не беспокоиться о своем кредитном рейтинге.

В краткосрочной перспективе закрытие этой учетной записи не окажет никакого влияния на ваш кредитный рейтинг, за исключением небольшого снижения вашего использования.

Это никак не повлияет на 15% «Средний возраст аккаунтов». Да, «o» означает «of», а не «Open» (в противном случае оно было бы написано с большой буквы). Об этом легко найти статьи; см. Mint , CreditCards.com и т. д. FICO не волнует, открыта она сейчас или закрыта, важно, когда она была впервые открыта; в конечном итоге он исчезнет из вашего отчета через 7-10 лет после закрытия, но это далеко не тот срок, о котором вы говорите.

Это также не повлияет на структуру кредита в краткосрочной перспективе. См ., например, MyFico.com (опять же, это нетрудно найти в поиске). FICO рассматривает все счета, открытые или нет, до тех пор, пока они все еще находятся в кредитном отчете (7-10 лет).

Погасить кредит или нет, в зависимости от вашего финансового положения. Не учитывайте при этом свой кредитный рейтинг, так как это никак на него не повлияет.

Я не понизил ваш ответ, но ваш ответ, кажется, имеет отношение только к FICO, который не является единственным используемым подсчетом очков.
@HartCO практически единственный, который используется в ипотечной индустрии.
Почему такой низкий балл? В нем рассматривается ключевой момент, упущенный в других ответах: вы получаете положительный эффект в течение 7 лет после месяца, когда вы его закрываете.

Любая схема, которая заставляет вас платить больше процентов ради вашего кредитного рейтинга, в корне ошибочна. Да, кредитный рейтинг может немного ухудшиться после закрытия счета в рассрочку, но сохранение его открытым вряд ли принесет вам пользу. Ваша история своевременных платежей и отношения долга к доходу будут гораздо более важными факторами.

На мой взгляд, если вы просто делаете своевременные платежи, вам вообще не нужно беспокоиться о повышении кредитного рейтинга. Может быть, обратитесь в банк, который следит за вашей кредитной историей, чтобы быть в курсе мошенничества, но в остальном не беспокойтесь о своей кредитной истории.

Нет, кредитный рейтинг не упадет немного после закрытия счета в рассрочку.
@ Джо, я думаю, вы ошибаетесь, я вижу много результатов, похожих на этот: ficoforums.myfico.com/t5/Understanding-FICO-Scoring/… и Equifax, похоже, указывает, что кредит с открытой рассрочкой лучше, чем закрытый: blog.equifax.com/credit/… Возможно, FICO 9 отличается в этом отношении от FICO 8, но это не единственная используемая система подсчета очков, поэтому нельзя с уверенностью сказать, что она не упадет. Я сказал, что может, а не будет, потому что это подтверждается доказательствами.
Тогда как вы это объясните? myfico.com/кредит-образование/типы кредита
Это текущая оценка FICO, так было всегда? Я не уверен, но это не имеет значения, потому что FICO - не единственная используемая система подсчета очков, разве вы не прокомментировали выше, что vantagescore уменьшится?
Я никогда не видел ничего, что указывало бы на то, что это было по-другому. Но в любом случае эта ссылка мало что доказывает; в нем говорится, что это помогает вашему счету в целом, но, конечно, наличие истории платежей, как правило, полезно. Если у вас есть другие кредиты (кредитные карты и т. д.), которые будут в порядке, один счет не имеет для этого большого значения. Vantage отличается, да, но его почти никто не использует.

Влияние закрытия учетной записи зависит от среднего возраста ваших открытых учетных записей. Если все другие ваши учетные записи новые, а эти кредиты старые, ваш кредитный рейтинг снизится очень незначительно. Кроме того, студенческий кредит отображается как кредит в рассрочку в вашем кредитном отчете. Если у вас нет автокредита, это повлияет на вашу кредитную историю, но это не сильно ударит по вашему кредитному рейтингу. Если все ваши счета устарели и у вас есть автокредит, влияние будет незначительным.

Счета останутся в вашей кредитной истории в течение 7 лет, поэтому у вас все еще будет хорошая платежная история, пока это время не пройдет. Если вы планируете купить дом через год, лучшее, что вы можете сделать, это сосредоточиться на своем первоначальном взносе и убедиться, что отношение вашего долга к доходу очень низкое, когда вы подаете заявку на ипотеку.

Дело не только в возрасте счетов, если это единственная кредитная линия такого типа, это также приведет к падению кредита, поскольку кредитная структура составляет ~ 10% кредитного рейтинга.
@HartCO - 10% от оценки, но изменение элемента, взвешенного до 10%, все равно будет очень небольшим. Вряд ли это повлияет на возможность получения ипотеки.
Согласен, хорошая редакция.
Оба фактора (AAoA и Credit Mix) учитывают закрытые счета наравне с открытыми счетами. Его закрытие не имеет краткосрочных последствий.
Должен ли я снизить платежи по студенческому кредиту, чтобы сохранить свой счет открытым (и кредитный рейтинг)?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v