Когда я выйду на пенсию, должен ли я сначала снять деньги со своего брокерского счета, когда все мои инвестиции долгосрочны?

Готовясь к выходу на пенсию, я просмотрел много информации в Интернете, и все они говорят об одном и том же: сначала снимите деньги с вашего брокерского счета с высокими налогами, чтобы вы оставили все эти отсроченные налоги в своем IRA. Но я думаю, что это правильно только в том случае, если у вас есть краткосрочные инвестиции (которые принесут много налогов). Все мои долгосрочные. Таким образом, я не плачу налоги с них, пока не продам, а когда я продаю, налог на прирост капитала низкий. Вместо этого я думаю, что люди в этой ситуации должны сначала получить деньги ИРА.

Итак, я что-то упускаю, или интернет-«традиционная мудрость» делает предположения, которые делают это неверным для моей ситуации?

(На случай, если кто-то поднимет этот вопрос, 2/3 дивидендов с моего брокерского счета являются квалифицированными, что делает их благоприятными для налогообложения).

Я не уверен, что вы подразумеваете под «брокерским счетом с высокими налогами». Здравый смысл обычно фокусируется на переводе ваших денег из активов с высоким риском, таких как акции, в активы с низким уровнем риска. После того, как вы выйдете на пенсию, вы должны больше беспокоиться о том, что ваши инвестиции потеряют ценность, чем о том, насколько они увеличатся. Квалифицированные дивиденды могут быть благоприятны для налогообложения, но это не сильно поможет вам, если стоимость самой акции рухнет.
Я имею в виду, что если все ваши акции краткосрочные, вы генерируете много налогов.
Еще один вопрос: «Что такое « брокерский счет с высокими налогами ?». Вы действительно имели в виду «брокерский счет, облагаемый налогом* (если только вы не живете в Калифорнии, Нью-Йорке, Таксачусетс и т. д.)?
Я не думаю, что есть одно правило для всех. Например, если вы еще не достигли того возраста, когда вам нужно брать минимально необходимые раздачи, и вы не тратите много (скажем, у вас есть оплаченный дом и недорогие хобби), то, вероятно, имеет смысл вытягивать деньги из IRA по низкой налоговой ставке.

Ответы (5)

Ваша основная задача на пенсии должна быть направлена ​​на сохранение активов. Предполагая, что это решено, вопреки распространенному мнению, я бы изъял активы, которые облагаются наименьшей суммой налогообложения, с намерением, чтобы активы, облагаемые самым высоким налогом, перешли к моим наследникам с повышенным основанием (без налогообложения).

Кроме того, если вы сведете к минимуму налоговый вычет при снятии средств (например, LIFO на незащищенном счете?), вы уменьшите сумму, которую вам нужно снять, оставив больше активов для роста.

Вышеизложенное является обобщением. Что лучше всего, будет зависеть от того, сколько вам нужно вывести, суммы прироста капитала от проданных активов и того, в какой налоговой категории вы находитесь, а также суммы налога, подлежащего уплате. Вы должны запустить оба сценария и посмотреть, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации.

Я согласен, если вы намерены завещать как можно больше денег наследникам. Тем не менее, я намерен "умереть сломленным" (читал статью с таким названием много лет назад) :).
Я изменил свое мнение, подумав об этом больше. Вы делаете интересное замечание. Вам нужно вытащить меньше денег, если вы платите меньше налогов, оставляя больше, чтобы получать проценты (или оставлять позади, если вы не тратите все).
Чем больше я думаю об этом ответе, тем больше он мне нравится. Я собираюсь проголосовать за него, но я подожду, чтобы прочитать другие комментарии / ответы, прежде чем выбрать его в качестве ответа - никогда не знаешь, какие идеи есть у людей (именно поэтому я опубликовал). Спасибо.
@Jim Если вы точно знаете, когда упадете замертво, это относительно простая математическая задача. Что, если в итоге вы проживете дольше на 10, 20 и более лет?
@Michael R: Еще в 2003/04 году я встретил парня, который вышел на пенсию ... а затем пережил свой пенсионный доход и возвращался к работе в середине 70-х годов. Я не хочу быть тем парнем.
Я планирую выйти на пенсию, когда мой стабильный доход от инвестиций превысит мои расходы (с некоторым отрывом). Очевидно, что я не буду снимать активы, и они должны быть вложены довольно агрессивно, чтобы это сработало.
@Petro - А на другой стороне этой медали такой парень, как я, который рано вышел на пенсию (и раньше вашего друга) и жил за счет своих активов более 20 лет, значительно увеличив их за это время. Это можно сделать, но требуется глубокий анализ души и много вычислений, чтобы понять, когда для этого настало подходящее время.

Готовясь к выходу на пенсию, я просмотрел много информации в Интернете, и все они говорят об одном и том же: сначала снимите деньги с вашего брокерского счета с высокими налогами , чтобы вы оставили все эти отсроченные налоги в своем IRA.

Они говорят, чтобы снять все ваши деньги немедленно из всех ваших налоговых счетов??

Нет, не знают.

  1. Сначала продайте долгосрочные инвестиции ,
  2. только то, что вам «нужно» (для разных определений «нужно»),
  3. по графику (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) и
  4. через год или около того любые краткосрочные инвестиции становятся долгосрочными инвестициями...

Я не упоминал о продаже ваших рискованных вложений в акционерный капитал, поскольку считаю само собой разумеющимся, что в течение последних 10 лет вы медленно переводили их в более безопасные инвестиции.

не уверен, что это подходит для отдельного вопроса, но... ваше последнее предложение меня заинтриговало - разумно ли переходить к более безопасным инвестициям в течение последних 10 лет перед выходом на пенсию, если очевидно, что это будет означать, что вы не будете иметь возможность уйти в отставку? (например, предположим, что вам нужно увеличить свой пенсионный портфель в 10 раз, чтобы иметь достаточно, чтобы соответствовать правилу 4%). к более безопасным инвестициям для более верных шансов на плохую пенсию?
Электронные таблицы @Michael чертовски полезны. Поскольку я слежу за бюджетом, я могу рассчитать его вперед при любом уровне инфляции, который захочу (с поправкой в ​​части Medicare на более высокий уровень инфляции), чтобы оценить, сколько мне нужно для выхода на пенсию в 62, 65, 67 лет, каков мой инвестиционный портфель. будет потом, и сколько лет портфеля хватит. С SS или без, это действительно не так уж и много.

Вы можете смотреть на это с двух сторон — вы бы предпочли платить «подоходный» налог, выводя деньги из вашего IRA сейчас и платя меньше налогов с вашей брокерской прибыли позже, или платить меньше налогов сейчас и отложить более высокие налоги на потом (или, возможно, избежать их целиком, если IRA завещается вашим наследникам).

Большинство людей на пенсии относятся к категории с низким уровнем налогообложения, потому что по определению у них меньше доходов, поэтому выход из IRA не является таким большим налоговым бременем. Но ситуация у всех разная — если вам нужно так много, что это подтолкнет вас к более высоким налоговым категориям, то, возможно, лучше сначала подключиться к своим инвестиционным счетам. Или, если у вас есть много краткосрочных доходов и вы хотите сохранить их до тех пор, пока они не станут долгосрочными, то использование IRA может быть оптимальным.

Спасибо. Интересное наблюдение в первом абзаце - я подумаю над этим. Что касается второго абзаца, я немного запутался. Возможно, вы выступаете за изъятие денег из IRA, если вы находитесь в более низкой налоговой категории, когда выходите на пенсию. Но даже если вы находитесь в более низкой налоговой категории, в целом налог на долгосрочный прирост капитала все равно будет меньше.
Я не говорю, что один лучше во всех случаях - конечно, долгосрочная прибыль всегда будет облагаться налогом по более низкой ставке, чем доход (и вы облагаетесь налогом только на прибыль, а не на всю сумму, в отличие от снятия средств с IRA), так что в целом это лучше . Я имел в виду, что если у вас есть только краткосрочные выгоды (что, похоже, у вас есть), то выход из IRA сначала может быть оптимальным, но все же не может быть огромным бременем.

Невозможно сказать, какие средства вы должны потратить в первую очередь, не зная общей финансовой картины и жизненных обстоятельств. Лучший способ получить ответ, основанный на реальных фактах и ​​цифрах, — это нанять сертифицированного специалиста по финансовому планированию на платной основе и раскрыть подробную информацию о ваших активах, ваших доходах от пенсий и социального обеспечения, ваших расходах, ваших долгах, ваш возраст и ожидаемая продолжительность жизни и ваши долгосрочные цели.

Хороший специалист по финансовому планированию будет иметь доступ к одному или нескольким программным пакетам, таким как Money Guide Pro, которые могут взять все ваши цифры и детали и прогнать их через симуляции Монте-Карло: тысячи итераций сценариев «что, если», которые включают случайные факторы, учитывающие диапазоны возможных исходов. Планировщик может запускать различные сценарии полной картины, которые отличаются только тем, какие средства тратятся в первую очередь. Тогда ты узнаешь.

Это определенно имеет значение, поэтому оплата профессиональных советов может принести большую прибыль в долгосрочной перспективе. Любой хороший специалист по финансовому планированию оказывал эту услугу многим клиентам и должен быть в состоянии дать вам примерную оценку стоимости, прежде чем вы решите что-либо предпринять.

Понимая, что вы хотите стремиться к нулевому балансу на момент смертиb, и не зная, одиноки вы или женаты, я использую числа MFJ.

Сочетание доналога (традиционный 401 (k) / IRA) и других инвестиций идеально подходит для выхода на пенсию. 100% традиционный или 100% Roth упускают немного экономии на налогах.

(Имейте в виду, не зная цифр, это пример моего мыслительного процесса)

Скажем, вам нужно 120 тысяч долларов, чтобы прожить в этом году. Стандартный вычет в размере 24 800 долларов США. 95 200 долларов будут облагаться налогом. 12-процентная планка заканчивается на уровне 81 050 долларов, поэтому я хочу, чтобы 14 150 долларов поступали с моего счета в Roth/Cash, а остальное можно было бы снять с моих денег до вычета налогов.

В общем, я рассматриваю комбинацию, позволяющую воспользоваться преимуществами 10/12% скобок, не вдаваясь при этом в 22%. Для члена, выходящего на пенсию, скажем, на 60 тысяч долларов в год, я бы просто помнил о взаимодействии налогообложения социального обеспечения и другого вашего пенсионного дохода. Возможно, что превышение 12-процентной планки с помощью преобразования Рота может значительно сэкономить на налоговом счете, когда кто-то начнет получать пособие по социальному обеспечению.

Когда я выйду на пенсию, должен ли я сначала снять деньги со своего брокерского счета, когда все мои инвестиции долгосрочны?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v