Я получил точно такое же письмо (в форме электронной почты) от Discover Card около 9 месяцев назад, поэтому я сразу же позвонил им, думая, что кто-то занимается очень убедительным фишингом — в электронном письме не было подозрительных заголовков, почтовые ретрансляторы выглядели правильно, таблицы стилей выглядели точно так же, как у Discover Card и т. д.

Как только мне позвонил знающий представитель, она сказала, что Discover Card действительно отправила электронное письмо. Она объяснила, что это предложение означает, что «федеральные правила позволяют нам предоставлять вам увеличение кредита (без проверки кредитоспособности) исключительно на основании вашего заявления о вашем доходе», и поэтому они будут рады хранить ваш заявленный доход в профиле вашей учетной записи в на случай, если они когда-нибудь захотят скорректировать вашу кредитную линию в будущем.

Теперь это, конечно, кажется мне смешным, потому что кредиторы всегда имели полную свободу корректировать вашу кредитную линию вверх или вниз настолько, насколько они хотят, не прибегая к кредитным тягам. (Я знаю это по личному опыту, когда Ситибанк сократил мою кредитную линию на 85 %, не прибегая к кредиту.)

Я думаю, что, должно быть, произошло то, что в прошлом году был принят (или, возможно, истек) какой-то федеральный закон, так что теперь эмитентам карт разрешено запрашивать/хранить/использовать информацию о доходах своих клиентов, поэтому они думают: «Эй, давайте попробуем получить как можно больше». как можно больше клиентов добровольно предоставили эту информацию, сначала отправив письмо, которое звучит так, будто они должны сообщить нам, а затем сообщив им, что это может принести им пользу в будущем».

ОБНОВИТЬ

Через три месяца после того, как я опубликовал этот ответ (т. е. во время сезона праздничных покупок), в моем случае произошло новое интересное событие, которое, я думаю, может иметь значение. Ни с того ни с сего Discover прислал мне письмо, в котором говорилось, что я могу претендовать на увеличение кредитной линии. Все, что мне нужно было сделать, это зайти на страницу сайта Discover и ответить на два вопроса: 1) мой годовой доход, 2) мои ежемесячные расходы на жилье.

Итак, я зашел на страницу и ввел тот же номер для (1), который я дал представителю по телефону много месяцев назад — номер, следует сказать, что Discover не имеет возможности проверить. Когда я закончил, сайт немедленно сообщил, что я имею право на увеличение кредитной линии до 20%. Меня перенаправили на страницу с ползунком, где я мог выбрать точную сумму увеличения, которую я хотел. Я выбрал максимальное (не знаю, почему бы и нет), и оно было мгновенно одобрено. Не было никаких сопутствующих изменений в терминах, годовых, чем-либо.

Два момента:

(a) У меня только «хороший» кредитный рейтинг (не почти «отличный»), поэтому мне никто не предлагал увеличить кредитный лимит в течение достаточно долгого времени. (С другой стороны, я являюсь держателем карты Discover в течение примерно 20 лет и никогда не пропускал платежи и не переносил с них баланс. Кроме того, я редко «удваиваю» свой кэшбэк с ними; обычно я просто беру кредит на свой баланс. .)

(b) Мои кредитные отчеты были «заморожены» почти на четыре года, чтобы предотвратить кражу личных данных, поэтому Discover не мог отозвать мою кредитную историю до того, как сделал это предложение. (Естественно, у них есть свои внутренние данные обо мне, и они могут генерировать свои собственные внутренние оценки квази-FICO.)

Итак... мораль этой истории, по-видимому, заключается в том, что, ответив на их первоначальный запрос год назад и указав число (которое, опять же, они не имели возможности проверить) моего годового дохода, я в конечном итоге получил существенное увеличение кредитной линии (примерно в то время года, когда Discover, вероятно, думал, что я воспользуюсь ею), несмотря на мой просто средний кредитный рейтинг.

ИММВ!

Я рекомендую вам ознакомиться с измененными правилами «платежеспособности» Закона о картах 2009 года: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_credit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Здесь много литературы, в основном обсуждающей недавние изменения в правилах. Основные моменты: правила «платежеспособности» различаются в зависимости от того, достиг ли потребитель возраста 21 года или старше (эти правила стали более строгими со времени принятия первоначального закона). Потребителю также разрешается учитывать внешний доход, к которому у него есть «разумные ожидания доступа», в счет своей платежеспособности.

Но я отсылаю вас к этому абзацу ближе к концу страницы 5:

18 марта 2011 г. Совет издал окончательное правило (Окончательное правило от марта 2011 г.), вносящее поправки в § 226.51(a) для применения независимого требования платежеспособности ко всем потребителям, независимо от возраста.

Правление приняло это изменение отчасти в ответ на озабоченность по поводу того, что эмитенты карт побуждают заявителей указывать «доход семьи» в заявках на кредитные карты. Для решения этой конкретной проблемы, в дополнение к принятию независимого требования платежеспособности для потребителей в возрасте 21 года и старше, Правление разъяснило в исправленном комментарии 51(a)(1)-4.iii, что рассмотрение информации о доход домохозяйства потребителя сам по себе не удовлетворяет требованию § 226.51(a) учитывать независимую платежеспособность потребителя. Совет заявил, что, по его мнению, было бы несовместимо с языком и целью раздела 150 TILA разрешать эмитентам карт устанавливать платежеспособность потребителя на основе дохода или активов лиц, которые не несут ответственности за осуществление платежей по счету. Поправки Совета к § 226.

Я также получил тот же запрос в электронном письме. Я позвонил в Discover, и они сказали мне, что должны отправить это. Я предполагаю, что они должны отправить его, чтобы скорректировать нашу кредитную линию, но они не подтвердили это. Они также сказали, что мы не можем отвечать на этот запрос. Другими словами, нам не нужно обновлять наш доход, если мы этого не хотим.