Я смущен тем, как срок исковой давности в отношении долга применяется к тому, что сообщается в фактическом отчете о кредитных операциях от 3 агентств кредитной отчетности в Соединенных Штатах. Изучая этот вопрос в Интернете, я обнаружил, что применяются по крайней мере 2 отдельных правовых положения:
Похоже, что (1) варьируется от штата к штату, в то время как (2) регулируется на федеральном уровне Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA), и что срок давности для (2) составляет 7 лет.
Хорошо, я так понимаю это пока. Но мне трудно найти прямой ответ на то, к какому конкретному «отчету» на самом деле применяется Закон о справедливой кредитной отчетности. Чтобы объяснить, что я имею в виду: скажем, вы берете кредитную карту, берете 1000 долларов, а затем не возвращаете ее. Кредитором в этом случае будет банк, выпустивший кредитную карту. После того, как счет остается просроченным в течение некоторого времени, скажем, в течение нескольких месяцев, банк, как правило, нанимает третью сторону — какое-то внешнее коллекторское агентство — для фактического взыскания долга. Теперь, скажем, прошло несколько лет, а коллекторское агентство не может вернуть долг, поэтому они продают долг какому-то другому коллекторскому агентству, которое продолжает пытаться взыскать долг.
По прошествии многих лет вступает в силу срок исковой давности Закона о достоверной кредитной отчетности. Но какова отправная точка для срока исковой давности? Это день, когда «первоначальный кредитор» (т.е. первоначальный банк-эмитент, выдавший вам кредитную карту) сообщил о долге Transunion/Equifax/Experian? Или это день, когда какое-то стороннее агентство по сбору платежей сообщило о долге агентствам кредитной информации?
Если это последнее, то не может ли срок давности из Закона о справедливой кредитной отчетности фактически никогда не вступать в силу, поскольку долг передается от коллекторского агентства к коллекторскому агентству, так что каждый раз, когда агентство по сбору платежей сообщает о долге, срок FCRA эффективно сбрасывает?
Я думаю, что было бы разумно предположить, что срок исковой давности должен применяться к дате, когда первоначальный кредитор сообщает о долге. Но это не соответствует моим фактическим наблюдениям с недавним отрицательным отчетом о моей кредитной истории. На нем показано коллекторское агентство, сообщающее о долге, и говорится, что впервые о долге было сообщено («предъявлено для взыскания») в 2015 году. Но «первоначальным кредитором» является банк, в котором я открыл счет как минимум 10 или более лет назад .
Итак, мой вопрос: как именно применяется FCRA? Всегда ли срок исковой давности применяется к дате, когда первоначальный кредитор сообщил о долге? Или он может эффективно сбрасывать каждый раз, когда долг передается другому агентству по сбору платежей?
Во-первых, я не юрист, и правильный юридический ответ будет зависеть в первую очередь от места проведения... штата, в котором вы живете... и некоторых очень конкретных фактов. Итак, это общий теоретический ответ.
SOL не имеет ничего общего с тем, когда было сообщено о долге. Это также не имеет ничего общего с тем, когда вы первоначально открыли кредитную карту.
SOL по договорному долгу, который вы создали с юридическим лицом, зависит от событий, которые происходят между вами и этим юридическим лицом. Поскольку долг осуществляется по контракту, дата неисполнения контракта устанавливается контрактом. Это невыполнение обязательств, обычно когда вы пропускаете платеж, дает им право/обязанность подать в суд. Через какое-то очень короткое время после вашего значения по умолчанию часы начинают тикать. (Как правило, их право/обязанность подавать в суд начинается с момента, когда они ЗНАЛИ или ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ, что вы нарушили договор и им был причинен ущерб.)
Однако каждый раз, когда вы повторно признаете долг, например, производя платеж, ваш акт признания долга может перезапустить часы, пересмотрев условия контракта. Таким образом, вы можете рассматривать дату первого нарушения как «аргументированное начало» SOL, но дата вашего последнего платежа — это ваша запасная позиция. (Я не собираюсь вдаваться во все, о чем ОНИ могут спорить.)
Если бюро по сбору кредитов сообщило, что вы взяли на себя задолженность перед ними позже даты вашего последнего платежа, то их отчет является ложным. Что с этим делать — это юридический вопрос, и то, что работает в Техасе, может не работать в Мэне или наоборот.
Начните с определения того, когда, по вашему мнению, мог начаться фактический SOL. Если срок действия еще в будущем, может быть разумно подождать, пока эта дата не пройдет, чтобы начать какое-либо действие.
Если это последнее, то не может ли срок давности из Закона о справедливой кредитной отчетности фактически никогда не вступать в силу, поскольку долг передается от коллекторского агентства к коллекторскому агентству, так что каждый раз, когда агентство по сбору платежей сообщает о долге, срок FCRA эффективно сбрасывает?
Нет. Долг почти по определению является юридическим обязательством. После того, как срок исковой давности по взысканию долга прошел, нет никаких обязательств по передаче долга. Коллекторское агентство (или первоначальный кредитор) может продать «зомби» другому коллекторскому агентству, но юридическое обязательство этого агентства сообщать, если вы не заплатите, не является невыполненным.
Просто будь осторожен. Очень легко сделать что-то, что сбрасывает срок исковой давности по долгу, и опытные коллекторы попытаются обманом заставить вас сделать это.