Лучший способ накопить на дом

На 3-4-летней временной шкале вы, вероятно, не захотите подвергать свои деньги большому риску, поскольку экономический спад может уничтожить вашу кучу, и потребуется много времени, чтобы восстановиться.

Текущие ставки CD находятся в диапазоне 2,25-2,8%, я бы, вероятно, купил 36-месячный CD с любыми сбережениями сейчас, затем накопил деньги на сберегательном счете с высокими процентами и купил 30-месячный CD через 6 месяцев, повторяя каждые 6- месяцев с компакт-дисками с более коротким сроком действия, пока вы не сделаете покупку в течение года.

Я не должен быть "все или ничего". Если ваши временные рамки для покупки являются гибкими, я бы посоветовал вложить часть денег в акции (например, в индексный фонд), а остальные в депозитные сертификаты / казначейские обязательства, готовые забрать, когда вы захотите купить.

Если вы можете выдержать небольшой риск, преимущество иметь немного денег на рынке будет существенным, особенно если вы можете быть гибкими, когда хотите вывести деньги. Да, всегда есть риск потери, особенно в краткосрочной перспективе.

Чтобы ответить на ваш другой вопрос, когда вы покупаете дом, просто имейте деньги на текущем счете для первоначального взноса. Если вы вложили деньги, просто продайте все, а затем переведите на расчетный счет заранее.

Я бы открыл брокерский счет и вложил краткосрочные казначейские обязательства в высококачественный фонд денежного рынка. Проценты от казначейских облигаций, как правило, не облагаются подоходным налогом штата, учитывая, что налоговые льготы казначейским облигациям могут быть предпочтительнее, чем депозитарные расписки.

Лично я бы придерживался краткосрочной продолжительности и строил бы лестницу. Может быть, установить 3-месячную и 6-месячную лестницу. Таким образом, вы будете поддерживать 3 лота 3-месячных казначейских облигаций и 6 лотов 6-месячных казначейских облигаций, так что у вас будет один лот со сроком погашения каждый месяц. Во многом потому, что этот уровень микроменеджмента помогает мне достигать целей. В меньшей степени я бы придерживался более коротких сроков, потому что создается впечатление, что мы находимся в среде с растущей процентной ставкой.

Мои последние 3-месячные казначейские обязательства принесут доход чуть более 1,9%, а доход от казначейских обязательств облагается налогом; 7-дневная доходность денежного рынка Schwab составляет 1,76%.

Инвестирование в акции или облигации, срок погашения которых не истекает до того, как вам понадобятся деньги, делает вас зависимым от рынка. Плохая идея, если ваш инвестиционный горизонт составляет менее пяти лет. Даже если ваш инвестиционный горизонт составляет шесть лет, это сомнительно. Если вы инвестируете в течение года, а стоимость акций растет, вы должны вывести их, потому что у вас осталось менее пяти лет. Если он падает, вы должны вывести деньги с рынка после того, как он восстановится.

Есть две реальные причины инвестировать в рынок, а не в фиксированную ставку.

1. Вам все равно, когда вы покупаете дом, и готовы ждать, пока отношение рыночной стоимости к стоимости дома не станет достаточным, чтобы позволить себе дом, который вы хотите.

2. Вы инвестируете в те части рынка, которые коррелируют с ценами на жилье. Возможности включают инвестиционные фонды недвижимости (REIT) и строительные акции (например, Home Depot или строителей).

   Проблема, конечно, в том, что ни то, ни другое не очень хорошо коррелирует с ценами на жилье, поскольку REIT предназначены для коммерческой недвижимости, а строительство не составляет такой большой доли в ценах на жилье. Большинство цен не новые, и часть цены даже новых домов составляет земля.

   Чтобы сделать это правильно, вам действительно нужно уметь количественно оценивать финансирование жилой недвижимости и рыночных ценных бумаг. Существует много информации о количественной оценке запасов. На дома меньше. Даже в той степени, в которой существует анализ для домов, может не быть инвестиций, которые хорошо коррелируют.

Для этой цели казначейские облигации больше похожи на банковский счет, чем на акции. Пока вы покупаете только те, срок погашения которых истекает до того, как вам понадобятся деньги, они предсказуемы. Два риска заключаются в том, что доходы могут быть не такими высокими в будущем, и что инфляция может поглотить прибыль. Инфляционный риск в настоящее время кажется умеренным (по крайней мере, в Соединенных Штатах; в других странах он может быть другим).

Если через три-четыре года вы готовы сказать, что сейчас не самое подходящее время для покупки дома, тогда ценные бумаги могут сработать. Но это компромисс. Обычно они обеспечивают лучшие результаты, но иногда и намного хуже. Вы должны быть готовы пройти через плохое.