Студенческие кредиты и кредитоспособность

Читая этот вопрос о студенческих кредитах в Великобритании, я наткнулся на несколько ответов, в которых говорится, что студенческие кредиты не влияют на кредитный рейтинг, кроме ограничения суммы располагаемого дохода, используемого при расчете размера кредита.

Это прямо противоречит тому, что мне сказали при подаче заявки на ипотеку, поскольку у моей жены студенческий долг в размере более 300 000,00 долларов США, и на ее оценку повлияло более 100 баллов за 13-месячный период (предыдущей точкой данных была покупка автомобиля, которая закончилась на мое имя из-за отсутствия дохода ее оценка за это время упала с 828 до 694).

За это время у нее не появилось новых долгов, кроме студенческих ссуд, и она не изменила своих привычек расходования средств по кредитным картам. Обычные факторы воздействия на FICO (длительность истории, черные отметки, коэффициент использования долга и т. д.) заметно не изменились, поскольку мы заранее исследовали, что нам нужно сделать для подачи заявки на HELOC, и довольно хорошо придерживались этого.

Согласно комментариям, ее студенческий долг действительно увеличился до суммы ~ 60 тысяч долларов США между двумя заявками на получение кредита. Это делается за счет платежей по кредиту за семестр в школе, а окончательная цифра в 300 тысяч долларов США получается после последнего взноса (это означает, что на момент покупки автомобиля это было бы около 240 тысяч долларов США).

Мой вопрос: кто-нибудь знает, есть ли определенный момент, когда студенческий долг начинает влиять на кредитный рейтинг / кредитоспособность? Если да, то каковы критерии?

Здесь нет конфликта. Ответы, на которые вы ссылаетесь, касаются студенческих ссуд в Великобритании, которые сильно отличаются от студенческих ссуд в США и, следовательно, по-разному влияют на вашу кредитоспособность.
300 тысяч долларов на студенческие ссуды ошеломляют - и вдобавок к этому у нее недостаточно дохода, чтобы занять денег на машину?
Что изменилось в ее кредитном отчете между 828 и 694 баллами? Взяла ли она в это время студенческий кредит? Были ли у нее просроченные платежи?
Были ли у нее просрочки платежей? Исчерпаны кредитные карты? Закрытые аккаунты? Хотя долг по студенческому кредиту в размере 300 тысяч долларов — это невероятная сумма, сама по себе я бы не ожидала, что она сильно повлияет на кредитный рейтинг.
Правда в том, что никто на самом деле не знает, «каковы критерии», потому что алгоритм подсчета очков FICO держится в строжайшем секрете. Между прочим, оценка автокредита могла быть другой оценкой FICO, чем оценка, используемая для ипотечного приложения, что может объяснить значительную разницу. На самом деле у FICO есть множество разных оценок: общая оценка (FICO 8), оценки по кредитным картам, оценки по автокредитам и по ипотечным кредитам — все они будут разными с одними и теми же данными. Это просто зависит от того, какую оценку использует кредитор. Вы можете рассмотреть возможность посещения сайта MyFICO для получения дополнительной информации о различных оценках FICO.
Как бы то ни было, она использует около 20% своих кредитных карт каждый месяц. Студенческие кредиты берутся в рассрочку, поэтому она увеличила долг примерно на 60 тысяч долларов. В ее кредитном отчете ни разу не было черных меток (отсюда и 820+ в примечании к машине). Ее доход в то время был непостоянным и был связан с внеклассной школьной деятельностью (моя работа по разработке систем управления была нашим стабильным доходом в то время). В частности, мы позаботились о том, чтобы не закрывать старые счета и ограничивать использование нашей карты перед подачей заявки на HELOC.
@MikeScott упомянутые источники во многих случаях не были специфичны для Великобритании, поэтому я разместил этот вопрос. Мне жаль намекать, что я использовал неправильный источник.
@norm Я понимаю это, но обычные вещи, на которые следует обратить внимание, существенно не изменились за промежуточный период, поэтому я принял ответ финансовых консультантов о том, почему ее оценка снизилась. (Этот советник управлял нашим приложением для HELOC).
«упомянутые источники во многих случаях не относились к Великобритании» ... как вы это понимаете?
Сколько рывков было сделано за это время?
@GOATNine - я просто указываю, что сравнение этой более ранней оценки с той, которую вытянул ипотечный кредитор, почти наверняка является сравнением яблок и апельсинов. Нет ничего необычного в том, что оценка FICO по ипотечному кредиту может отличаться на целых сто пунктов от оценки FICO 8 или оценки с автоматическим улучшением без каких-либо изменений. Также учтите, что оценка автоулучшения FICO составляет от 300 до 900 баллов, а оценка ипотеки - от 450 до 850 - совершенно разные животные.
Опять же, я бы порекомендовал зайти на сайт, о котором я упоминал выше, там вы можете получить ВСЕ соответствующие баллы FICO (о которых я упоминал выше), и вы увидите, насколько сильно отличается один балл от другого.
@cactuscake Каким образом атака на первую строку действительного вопроса в комментариях, когда она не имеет отношения к самому вопросу, улучшает вопрос? Я не вижу никаких ответов, только придирки и обострение. Я мог бы удалить эту ссылку, и вопрос остался бы в силе. Насколько я понимаю, кредитоспособность не зависит от юрисдикции. Если я ошибаюсь, НАПИШИТЕ ОТВЕТ .
@Norm Я проверил этот сайт перед публикацией этого вопроса, как вы указали, формула, как известно, заключена в черный ящик, и трудно найти соответствующие цифры, касающиеся пороговых значений для подобных вещей. Упомянутые кредитные баллы были рассчитаны с использованием FICO8 в обоих случаях (согласно предоставленным нам кредитным отчетам) и были взяты в качестве медианы баллов Experian/Equifax/Transunion (как ни странно, балла Transunion в обоих случаях). Единственным отмеченным отличием в отчетах был «объем студенческого долга», указанный там, где вы могли бы увидеть такие вещи, как «отсутствие истории».
Хм? Я не атаковал ваш вопрос. Я пытаюсь понять, как вы пришли к выводу, что связанный вопрос не относится к Великобритании, и почему вы думаете, что ответы на этот вопрос будут противоречить тому, что вам сказали о студенческой ссуде вашего супруга (США). Насколько я вижу, нет, потому что речь идет о другом типе долга. Кредитоспособность, определяемая моделями FICO, не может оцениваться по-разному в зависимости от юрисдикции, но, безусловно, она оценивается по-разному для разных типов долга.
Кроме того, если первая строка вашего вопроса «не имеет отношения к самому вопросу» , то почему она там? Это только добавляет путаницы. Возможно, действительно было бы лучше убрать первый абзац и первую часть следующего предложения, чтобы сделать этот вопрос действительно отдельным вопросом.
@GOATNine - Спасибо за разъяснение. Я думаю, что одна вещь, снижающая баллы, может заключаться в увеличении баланса, если она еще не начала его платить. Также еще один фактор, который следует учитывать, заключается в том, что если у нее было всего несколько учетных записей для начала, даже если они были в возрасте, SL, как правило, добавляют несколько строк одновременно и могут действительно снизить ваш средний возраст учетных записей.
@norm, если бы вы превратили эти комментарии в ответ, мне было бы трудно не принять его.
Я постараюсь сформулировать все это в ответ сегодня позже.

Ответы (1)

Ну, это просто не так просто, как сумма кредита, превышающая порог. Модель FICO очень сложна и интерактивна. Звучит так, как будто у вашей жены несколько «тонкий» файл. Часто тонкий файл может иметь довольно высокие баллы, но он будет падать более резко, когда добавляются новые учетные записи или увеличивается остаток на кредитной карте. Добавление новых учетных записей уменьшит ваш средний возраст учетных записей — обычно новая учетная запись может не иметь большого влияния на этот показатель, но студенческие кредиты, как правило, добавляют несколько отдельных кредитов, а не один большой. С тонким файлом это может сократить 10+ лет AAoA до менее чем одного года одновременно. Это может занять хорошее количество очков.

Еще один фактор, который может усилить понижательное давление, заключается в том, что, если вы еще не начали выплачивать эти кредиты, проценты вызывают рост остатков - выше первоначальной суммы кредита. Это похоже на превышение лимита на счете кредитной карты, и FICO может сильно вас за это ударить.

Чтобы помочь восстановить ее счет, я бы посмотрел на максимальное использование ее кредита на ее кредитных картах. Самый простой способ сделать это — использовать метод «AZEO» — все нули, кроме единицы. На одной карте, которая показывает баланс, вы хотите оставаться ниже 10% от его лимита, когда выписка закрывается. И если это возможно, начните выплачивать школьные кредиты, даже если это еще не требуется.

Студенческие кредиты и кредитоспособность
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v