Если есть выбор, следует ли переходить с Roth на традиционные взносы IRA/401k по мере приближения выхода на пенсию, и если да, то есть ли хороший способ решить, когда?
Если это повлияет на решение, я надеюсь, что мои инвестиции, сочетающие в себе оба варианта 401 000 и облагаемые налогом инвестиции, позволят мне тратить 70 000 долларов дохода в год, поэтому в зависимости от того, откуда это взято из моей налоговой ставки, как бы запутывается в этом вопросе. .. но изначально я подозреваю, что он не сильно упадет.
Мой самый простой подход состоит в том, чтобы предложить людям перейти на Roth, когда они находятся в группе 15%, и использовать до уплаты налогов, чтобы избежать 25%. Я изложил эту стратегию в своей статье «Решение на 15% » .
Гаечный ключ, который здесь присутствует, — это искажение другой гладкой кривой предельного налога, вызванное налогообложением социального обеспечения . Тем, кто может себе это позволить, стоит как можно больше склоняться к Роту.
Я бы посоветовал всегда вносить предоплату до уплаты налогов и использовать конверсии, чтобы лучше контролировать процесс. Два основных преимущества в этом.
Вопрос не столько в том, что слишком поздно, сколько в том, какую стратегию использовать.
Годы до выхода на пенсию вообще не связаны с решением IRA до вычета налогов / Roth IRA, за исключением того, что доход обычно со временем увеличивается для большинства людей. Если бы налоговые ставки были постоянными (как на уровне дохода, так и во времени!), Roth и Pretax были бы идентичными. Скажем, вы выделяете 100 тысяч на взнос, ставка налога 20%. 80 000, внесенных в Roth против 100 000, внесенных в виде доналога, затем 20% налоговая ставка при снятии средств, в конечном итоге та же сумма на вашем банковском счете после снятия - вы просто переносите 20% налогов из одного раза в другой.
Если вы выберете Roth, это либо потому, что вам нравится некоторая гибкость (например, снятие взносов через 5 лет), либо потому, что в настоящее время вы платите более низкую предельную ставку, чем вы ожидаете в будущем, либо потому, что вы не зарабатывая так много в этом году, или потому что вы ожидаете повышения ставок из-за политических изменений в нашем обществе.
Лучше всего использовать диверсифицированный подход — часть ваших денег до вычета налогов, часть после уплаты налогов. По крайней мере, некоторые из них должны быть в IRA до налогообложения, потому что вы получаете не облагаемые налогом деньги каждый год благодаря личному освобождению. Если вы работаете на 100% после уплаты налогов, вы платите больше налога, чем должны, если только вы не получаете достаточно социального обеспечения, чтобы покрыть все 0% ведро (и, возможно, 10% ведро, также).
Так, например, вы думаете, что хотите 70 тысяч в год. Предполагая, что вы одиноки и игнорируете социальное обеспечение (поскольку это очень сложный вопрос - у Джо Налогоплательщика есть хорошая статья в блоге, посвященная этому, на которую он ссылается в своем ответе), вы получаете 10 тысяч долларов или около того без налогов, а затем еще 9 тысяч долларов или около того в 10 % - почти наверняка ниже того, что вы платите сейчас. Таким образом, вы можете стремиться получить 19 тысяч долларов из своего IRA до налогообложения и 51 тысячу из вашего IRA после уплаты налогов, что означает, что вы платите только 900 долларов в виде налогов на свой доход.
Конечно, если вы сейчас находитесь в корзине 25%, вы можете захотеть использовать больше до уплаты налогов, поскольку тогда вы можете вычесть это - вплоть до примерно 50 000 долларов (стандартное освобождение + 40 000 долларов или около того, точка, где 25% достигает ). Но, с другой стороны, Социальное обеспечение, вероятно, вернет это уравнение к использованию в первую очередь Рота, если вы получаете приличный чек социального обеспечения.
ДжонФкс
Джо
кешлам