Я вношу вклад в Roth 401(k) моего работодателя. В этом вопросе все согласны с тем, что, когда вы молоды, вы должны делать свои пенсионные отчисления после уплаты налогов, чтобы они не облагались налогом, и что когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту и ваша налоговая планка увеличивается, вы должны переключиться на сбережения в досрочном погашении. - налоговый способ, как стандартный 401 (k).
Как узнать, когда мне следует переключиться? Какие факторы, переменные и т. д. мне необходимо учитывать?
Это не столько вопрос вашего возраста, сколько вопрос того, какова ваша текущая налоговая ставка по сравнению с вашей налоговой ставкой, когда вы заберете деньги. Пока ваша текущая налоговая ставка ниже, чем вы ожидаете, когда вы снимете деньги, имеет смысл заплатить налог сейчас.
Конечно, вы не можете знать наверняка, какой будет ваша налоговая ставка, когда вы заберете свои деньги, но ответ для большинства людей будет «выше, чем сейчас». Некоторые причины почему:
С возрастом вы начинаете терять отчисления (ипотека выплачивается, дети вырастают и уезжают). Скорее всего, вы не получите никаких новых вычетов, которые снизили бы ставку налога с возрастом, вы их только потеряете.
Налоговые ставки сейчас исторически низкие, а бюджетный дефицит высок. Это означает, что более высокие налоговые ставки почти наверняка появятся.
Так что, если ваши обстоятельства не очень необычны, я бы почти всегда рекомендовал экономить доллары после уплаты налогов.
Теперь, когда я это сказал, я добавлю небольшой рывок в этот план: когда вы экономите с помощью Roth IRA, вы платите налоги сегодня с ожиданием того, что вам не придется платить налоги позже. Но это может быть не обязательно так:
Правительство может принять решение облагать налогом прибыль Roth IRA в будущем (это был бы очень непопулярный шаг, но если они решат это сделать, кто их остановит?)
Правительство могло бы изменить налоговую систему, снизив ставки подоходного налога и введя НДС или введя что-то вроде «Единого налога». Ваши деньги Roth освобождены от подоходного налога, но не от НДС или национального налога с продаж.
Таким образом, вам также необходимо учитывать вероятность того, что эти вещи произойдут, и то, как это повлияет на вас. Десять лет назад никому бы и в голову не пришло, что в США будет НДС, но сейчас это выглядит все более и более возможным.
Я с уважением не согласен с Эриком. Если вы с первого дня инвестируете в Roth, откуда именно будет поступать налогооблагаемый доход, который поставит вас на более высокую ступень при выходе на пенсию?
Я согласен, может быть, по другим причинам, чем вы перечислили, что на раннем этапе следует идти после уплаты налогов, потому что я предполагаю, что человек начинает работать в более низкой категории. Вероятно, большинство начинают работать с 15%, но со временем доходят до 25%. Когда они вырастут до 25%, использование 401 (k) до налогообложения и IRA может удерживать их на уровне 15% в течение некоторого количества лет. В любой год низкого дохода, по какой-либо причине, они могут конвертировать деньги до уплаты налогов в Roth, чтобы превысить планку 15%.
Чтобы понять суть дела, если вы прошли весь путь после уплаты налогов, представьте себе, что вы выходите на пенсию с 2 миллионами долларов в Роте, но без денег до уплаты налогов. Теперь у вас есть стандартный вычет, освобождение и полная 10-процентная планка, которая каждый год тратится впустую. Деньги, с которых вы заплатили 25% налога, тогда как с части из них вы могли бы платить ноль. Вычет и освобождение составляют 9750 долларов в 2012 году, а ставка в размере 10% применяется к первым 8700 долларам налогооблагаемого дохода. Если вы посчитаете, это 17 500 долларов, и если вы планируете ставку снятия 4%, вам потребуется 437 500 денег до уплаты налогов, чтобы давать вам 17 500 каждый год. И, наконец, все три фактора (стандартный вычет, освобождение от уплаты налогов и ограничения) немного повышаются каждый год. Увеличение на 200 долларов — это еще 5000 долларов для экономии до уплаты налогов.
Редактировать - 2013 принес возможность преобразовать в рамках 401 (k) с традиционной стороны до налогообложения на сторону Рота. Это позволяет передать 100% своих денег по 401 (k) Роту и уйти на пенсию без стандартных вычетов, льгот и т. Д.
пользователь102008