Стоит ли закрывать кредитные карты?

Да, может быть хорошей идеей закрыть неиспользованные кредитные карты. Я собираюсь привести несколько причин, по которым закрытие неиспользуемых учетных записей может быть хорошей идеей, а затем я расскажу о том, почему это НЕ обязательно плохая идея.

Почему может быть хорошей идеей закрывать неиспользуемые аккаунты

1. «Я хотел бы закрыть карты». Это достаточная причина.

2. Упрощение вашей финансовой жизни — это хорошо. Меньшее количество учетных записей позволяет вам сосредоточить свою энергию на учетных записях, которые вы действительно используете.

3. Неиспользуемые учетные записи по-прежнему необходимо отслеживать на предмет мошенничества.

4. Вы упомянули, что у вас большие остатки на кредитной карте. Это может указывать на то, что у вас есть проблемы с ответственным использованием кредита, и наличие большего количества кредита может быть для вас искушением.

5. Если за эти неиспользованные карты взимается ежегодная плата, их сохранение будет стоить денег.

6. Неиспользованные карты иногда закрываются банком из-за бездействия. В результате часто дается совет, что, помимо того, что вы не должны закрывать их, вы должны каждый месяц что-то взимать с них. Это, конечно, отнимает у вас больше времени и энергии, чтобы беспокоиться об этом, а также дает вам еще один ежемесячный счет для оплаты.

Почему НЕ обязательно закрывать неиспользуемые учетные записи — плохая идея

Другие ответы скажут вам, что это может повредить вашему кредитному рейтингу по двум причинам: это увеличит использование и снизит средний возраст вашей учетной записи. Прежде чем мы поговорим о достоверности этих двух пунктов, нам нужно обсудить важность кредитного рейтинга.

В зависимости от того, какой у вас сейчас кредитный рейтинг, эти действия могут иметь минимальное влияние на вашу жизнь. Если вы находитесь в середине 700 или выше, ваш счет отличный , и закрытие этих карточек, скорее всего, не повлияет на вас существенным образом.

Если вы еще не достигли такого высокого балла, есть ли у вас срочная потребность в высоком балле? Планируете ли вы получать больше кредитных карт или брать больше кредитов? Я бы посоветовал, поскольку у вас есть задолженность по кредитной карте, вам не следует брать новые кредиты, пока вы не почистите ее. Так что ваш счет в то же время не очень важно.

Вы в настоящее время работаете над ликвидацией этого долга по кредитной карте? Если это так, ваш показатель использования улучшится, даже после того, как вы закроете эти счета, когда вы получите выплаты по ним. Использование имеет лишь временное влияние на ваш счет; когда ваше использование улучшается, ваш счет немедленно улучшается.

Средний возраст вашей учетной записи может улучшиться или не улучшиться, когда вы закроете эти учетные записи, в зависимости от того, насколько они стары по сравнению с учетными записями, которые вы оставляете открытыми. Однако влияние этого может быть не таким сильным, как вы думаете.

Я понимаю, что этот совет отличается от других ответов или других вещей, которые вы можете прочитать в Интернете. Но в своей жизни я делаю много вещей, которые якобы плохо влияют на кредитный рейтинг: у меня всего две кредитные карты, возрастом 2,5 и 1,5 года. (Я закрыл свои другие карты, когда получил эти.) Мое типичное ежемесячное использование этих карт составляет около 25%, хотя я полностью выплачиваю остаток каждый месяц, никогда не выплачивая проценты. У меня больше нет автокредита, а срок ипотеки всего 4 месяца. Отсутствие другого долга. Несмотря на эти «ужасные» кредитные практики, мой кредитный рейтинг очень высок.

Заключение

Вносите платежи вовремя, расплачивайтесь с долгами, и ваш счет будет в порядке. Не держите нежелательные учетные записи открытыми только потому, что кто-то сказал вам, что вы должны это делать.

Это вопрос как использования, так и среднего возраста счетов.

Если ваши карты с нулевым балансом на них:

A) более новые карты, чем те, на которых вы держите баланс, и они вам не нужны

B) карты с гораздо более низким лимитом, чем те, на которых вы держите баланс

затем вы можете поднять свой балл, закрыв их, так как изменение использования не будет большим фактором, и вы можете увеличить средний возраст ваших открытых счетов.

В моем случае мой кредитный рейтинг резко вырос после того, как я закрыл карты. В краткосрочной перспективе он немного снизился (например, на 10 пунктов). Однако в течение 6 месяцев я увидел значительный прогресс. Это будет включать в себя закрытие карты American Express, которая у меня была около 10 лет. Согласно большей части того, что я читал, вы никогда не должны закрывать карту AMEX. Я сделал, и это не повредило мне.

Что помогает всему этому, так это то, что мое использование равно нулю.

В вашем конкретном случае я бы оставил их открытыми, если у вас нет конкретной причины их закрыть, в частности, если вы не чувствуете, что их закрытие необходимо для того, чтобы вы не использовали их неправильно.

Однако я говорю это не о влиянии на кредитный рейтинг. Гораздо важнее два конкурирующих реальных фактора:

1. Возможность контролировать собственный долг. Наличие большего количества кредитов для некоторых людей рискованно, потому что они не могут их не использовать. Таким образом, закрытие карты — лучшая идея.
2. Наличие кредита на случай непредвиденных обстоятельств. Хотя вы можете подумать, что вам никогда не понадобятся эти карты, даже если вы очень осторожны с деньгами, может случиться что-то, что уничтожит ваши сбережения (например, крупные медицинские расходы). Наличие дополнительного места, которое поможет вам пережить эти расходы, может быть очень ценным.

Мое предложение было бы взять карты и положить их в картотеку, или что-то еще, что заставит вас не использовать их. На самом деле, вы могли бы даже разрезать их, но не закрывать счета - у меня был открыт счет, на который я не имел физической карты в течение нескольких лет и не использовал вообще, и он оставался открытым (хотя это не гарантируется они оставят его открытым для вас, если вы никогда им не воспользуетесь). В экстренной ситуации вы можете очень легко попросить их выслать вам новую копию карты. Но держите их на всякий случай.

После того, как вы погасили свои остатки на своих картах с балансом, вам следует подумать о закрытии некоторых из них. Держите достаточно, чтобы иметь возможность прожить в течение ~ 4-6 месяцев (по сути, сумма, аналогичная идеальному фонду на черный день в сбережениях), а затем закрыть другие, особенно если вы можете сделать это таким образом, чтобы средний возраст вашего счета был достаточно стабильным. .

Есть еще аспект безопасности. Уменьшая количество активных кредитных/дебетовых карт, можно значительно уменьшить поверхность атаки. Существует меньшая вероятность того, что информация о вашей карте будет украдена и использована не по назначению (см. Целевые утечки данных и другие).

Нет ничего плохого в том, чтобы держать их открытыми. Как вы сказали, закрытие линий может повредить вашему использованию. Степень этого воздействия будет зависеть от вашей конкретной ситуации.

Бывают ситуации, когда закрытие линии никак не повлияет на ваше использование. Если у вас есть 100 тысяч открытых кредитов и долговая нагрузка в размере 2 тысяч долларов, если вы закроете линию в 10 тысяч долларов, у вас действительно не будет проблем, потому что ваше использование составляет 2%, а закрытие линии приведет вас к 2,2%.

Предполагая, что человек обладает хорошей финансовой дисциплиной и в целом ответственен за расходы, я думаю, что дополнительные несколько сотен или тысяч долларов доступного кредита обычно стоят для этого человека больше из-за выбора/гибкости, которую он предоставляет в непредвиденных обстоятельствах, по сравнению с относительно незначительный удар, который можно было бы отнести к их кредитному рейтингу.

Я не уверен, что кто-то уже ответил так же, как я. Я не могу точно гарантировать, что это то же самое в США (возможно, поскольку крупные компании-эмитенты кредитных карт, такие как Visa/MC/AMEX, являются американскими компаниями), но в Канаде наличие/сохранение неиспользованных CC является недостатком из-за следующего:

Банки и финансовые компании больше смотрят на общую сумму доступного вам кредита, чем на то, сколько покупок у вас есть на ваших картах.

Пример: Допустим, у вас есть следующее: - Visa cc с лимитом в 10 000 долларов США и покупками на сумму 2 000 долларов США (сделанными более 30 дней назад). - Mastercard cc с лимитом 10 000 долларов США и покупками на 1 000 долларов США (менее 30 дней назад) - СС крупного розничного магазина с лимитом 2 000 долларов США и балансом 0 долларов США.

Гипотетическая ситуация: вы хотите получить кредит в банке, чтобы сделать дорогой ремонт дома, и ищете более низкую процентную ставку, чем та, которую может предложить ваш cc. Банк не будет заботиться о сумме на картах. Они добавят все лимиты вашей карты и обработают ваш запрос на кредит, как если бы ВСЕ ваши карты были заполнены до их соответствующего лимита. Итак, в этом случае: они будут считать, что вы прямо сейчас должны 10 тысяч долларов + 10 тысяч долларов + 2 тысячи долларов = 22 000 долларов вместо только 3000 долларов, и они могут: 1. отказать вам в кредите 2. предоставить его, только если вы переведете все покупки на одну карту и отменить все остальные. 3. После того, как 3000 долларов будут переведены на одну из карт (а другие аннулированы), они могут потребовать, чтобы вы уменьшили лимит этой карты.

Надеюсь это поможет!

Единственная веская причина, по которой я нахожу закрыть карты, это:

• это карта с годовой оплатой, которая вам не нужна. Нет смысла сливать деньги каждый год.

• взбалтывание наград. Откройте карту, чтобы получить бонусную акцию, такую ​​как «потратьте 500 долларов в первые 3 месяца, получите бонус 200 долларов». Закройте карту и откройте год спустя, чтобы снова получить тот же бонус, если он доступен. Многие карты не позволяют вам сделать это.

• освобождая место для новых карт в том же банке. Например, у вас есть 5 карт погони, и вы хотите подать заявку на шестую. Чейз говорит, что вы максимизировали свой кредит, они продлят вас. Вы закрываете одну из своих существующих карт, чтобы получить эту новую карту. Я видел, что многие банки позволяют вам перевести часть вашего существующего доступного кредита на новую карту, не закрывая их.

Кредитный скоринг недавно изменился, и ответ на этот вопрос немного изменится.

Хотя большинство пунктов, сделанных здесь, верны:

Плюсы

• Может возникнуть риск перерасхода из-за того, что в вашем распоряжении большая покупательная способность.
• Сборы: вы можете закрыть карту, если она имеет ежегодную плату

Минусы

• Средний срок кредита: вы можете оставить карту открытой, чтобы улучшить средний возраст ваших кредитных линий.

Но теперь (по состоянию на июль 2017 года) возможно, что наличие большого доступного кредитного остатка может напрямую негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг:

... VantageScore теперь отрицательно оценивает заемщика за чрезмерно большие лимиты по кредитной карте, исходя из теории, что человек может быстро накопить большую задолженность по кредитной карте. Те, у кого высокий кредитный рейтинг, могут пострадать больше всего, поскольку у них, скорее всего, открыто несколько карт. Но те, кто любит играть в очки программы вознаграждения кредитной карты, также могут быть затронуты.

источник

Я бы посоветовал закрыть их, если у них есть сборы, если вы беспокоитесь о мошенничестве или если у вас возникнет соблазн их использовать. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но не должно причинить вам серьезного вреда. Наличие слишком большого количества карт дает вам «возможность» перерасхода, что, очевидно, нехорошо.

Вы упомянули, что у вас есть

куча кредитных карт без баланса, в то время как другие имеют довольно высокие балансы

Я бы не рекомендовал вам закрывать кредитные карты с нулевым балансом, если они имеют более низкую годовую процентную ставку. Вы можете перевести баланс на те карты с более низким APR. Теперь, если эти карты с нулевым балансом не имеют более низкой годовой процентной ставки, их закрытие

уменьшит мой общий баланс и повредит мой кредитный рейтинг

и это правда, предположим, что вы имеете в виду общую кредитную линию, а не общий баланс. Но, насколько я понимаю, если вы будете своевременно и качественно платить, этот эффект будет временным, и поэтому вы точно сможете их закрыть.

Не забывайте, что погашение вашего баланса также может снизить коэффициент использования и, следовательно, повысить ваш кредитный рейтинг, и вместо этого вы можете больше сосредоточиться на этом. Кроме того , большее количество счетов с причитающимися суммами может указывать на более высокий риск чрезмерного продления , поэтому вам следует сначала погасить свои счета с низким балансом и не открывать новые кредитные счета, пока вы не погасите текущий баланс.