Как выйти на пенсию досрочно без штрафа?

С точки зрения логистики, как можно выйти на пенсию раньше, не получив штрафа за снятие средств?

Насколько я знаю, большинство пенсионных счетов с налоговыми льготами налагают на вас штрафы за снятие средств до достижения пенсионного возраста.

Давайте предположим, что мне 40 лет, и у меня достаточно денег на 401k и Roth IRA, чтобы выйти на пенсию. Я хочу уйти на пенсию и жить за счет прироста этих средств. Как мне снять деньги с этих счетов без штрафных санкций?

Я видел множество руководств по досрочному выходу на пенсию (FIRE), но не могу найти материала о том, как на самом деле выйти на пенсию раньше.

Возможно, стоит сесть со специалистом по финансовому планированию, чтобы разработать подробный план с учетом налоговой нагрузки.
Одна из причин, по которой вы не видите много об этом, заключается в том, что действительно трудно получить так много на счетах с налоговыми льготами в возрасте до 40 лет, поскольку они обычно имеют ограничения по взносам. Обычно у людей, которым это удается, также есть другие ресурсы помимо этих счетов (для комфортного раннего выхода на пенсию в 40 лет всего за IRA + 401 000 вам примерно придется вносить максимум каждый год, начиная с 15 лет, что сложно делать, если вы все равно еще не богаты!).

Ответы (4)

Наиболее распространенный метод досрочного выхода на пенсию из IRA / 401k - это использование лестницы преобразования Рота, необязательно в сочетании с налогооблагаемыми счетами. С лестницей преобразования Roth вы начнете за 5 лет до запланированного выхода на пенсию и каждый год конвертируете расходы за годы в IRA Roth. Затем на 6-й год вы можете вывести то, что конвертировали 5 лет назад, потому что оно «приправлено». По сути, вы избегаете штрафа за досрочное снятие средств, платя налоги и ожидая 5 лет, и, делая это каждый год, вы можете собрать лестницу конвертированных денег, которые можно использовать без штрафов после выхода на пенсию.

Некоторые примечания:

  • Многие люди планируют просто использовать налогооблагаемые счета в течение первых нескольких лет, прежде чем начать работу по лестнице, потому что преобразованные деньги 401k / IRA добавляют к вашему налогооблагаемому доходу и могут подтолкнуть эти деньги к более высокой налоговой категории.
  • Налоговые скобки — это та же причина, по которой вы не хотели бы конвертировать все свои деньги в данном году.
  • Есть и другие методы, такие как 72(t), но они намного сложнее и, насколько я помню, им не хватало гибкости.
  • Для людей в более низких налоговых категориях (группа прироста капитала 0%) налогооблагаемые счета с эффективной перебалансировкой налогов также являются допустимым вариантом.
Это должен быть принятый ответ, это подход, который сейчас используют большинство ранних пенсионеров. Лестница преобразования Roth гораздо более гибкая и выгодная, чем изъятие 72 (t).
Я слышал об упоминании этой опции, но не могу найти ее ни в одной официальной документации. Может ли кто-нибудь сослаться на официальный источник, например, на сайт IRS?
@ElysianFields - я всегда рад видеть несколько вариантов решения проблемы. Sec 72(t) может быть менее гибким, особенно для очень молодого пенсионера. С другой стороны, лестница Рота требует 5 лет прибавления конверсии к текущему доходу. Например, пара со 100 тысячами долларов, подлежащими налогообложению, конвертируя 40 тысяч долларов, заплатит дополнительно 8800 долларов налога за 5 лет действия этого плана. Секунда 72 (t) снятие налогооблагаемых 40 тысяч долларов будет составлять 4419 долларов, то есть половину этой суммы. Тем не менее, я все же согласен с тем, что сочетание двух планов, вероятно, лучше, чем одно.
@JoeTaxpayer Любой, кто планирует выйти на пенсию достаточно рано, чтобы иметь значение либо лестница конверсии 72 (t), либо Roth, имеет гораздо больше вариантов. Принцип Рота, просто уплата штрафа за досрочное снятие средств в размере 401 000, налогообложение и т. Д. Большинство людей, которые выходят на пенсию достаточно рано, чтобы любой из этих факторов имел значение, также не имеют дохода в 140 000 долларов. Реальность такова, что в этой головоломке есть много частей, но большинство людей используют лестницу преобразования, потому что она буквально может сделать всю вашу пенсию освобожденной от налогов. Если ваш досрочный выход на пенсию будет очень затратным, все немного изменится.
На самом деле, для персонализированного ответа ОП должен включать то, что они планируют снимать каждый год. Оптимальный подход меняется в зависимости от того, какой доход они планируют получить (будь то доход в виде дивидендов или прирост капитала, снятие 40 000 долларов против 250 000 долларов и т. д., все это влияет на то, какой метод лучше). Но для большинства людей, заинтересованных в FIRE / досрочном выходе на пенсию (например, пример 40 ОП), их расходы достаточно низки, поэтому лестница преобразования Рота имеет большой смысл.
Я действительно должен просто написать ответ здесь... :)
Вы продолжаете набирать действительные баллы, но игнорируете то, что (а) лестница Рота позволяет избежать штрафа, но не налога, пенсионный доход в размере 40 тысяч долларов облагается низким, но не нулевым налогом, и (б) лестница имеет более высокие первоначальные затраты. Да, вы должны написать ответ, если он более полный, чем этот принятый ответ.

Для этого есть положение. Он называется Sec 72(t) и позволяет вам снимать средства ежегодно в зависимости от вашего возраста, в течение 5 лет или до 59-1/2 лет, в зависимости от того, что наступит позже. Налог подлежит уплате, но это позволяет избежать штрафа в размере 10%.

Примечание. Хотя на самом деле это не является частью вопроса, вы должны знать, что вывод 401 (k) имеет фиксированную 20% удержание налогов. В зависимости от вашей ситуации, это может привести к большому возврату средств. Лучше использовать IRA для снятия средств, где вы можете настроить удержанный налог.

Редактировать - в ответ на комментарий. Разбивая средства на несколько счетов, можно настроить этот процесс на сумму, чтобы дать минимальную сумму, которая имеет смысл, например, 24 тысячи долларов в год, что для пары является стандартным вычетом, без налога. Конечно, лучше всего было бы сочетание денег до и после уплаты налогов.

Вы исходите из того, что все средства, отложенные для вашей пенсии, должны быть изначально на определенных налоговых счетах.

Прежде всего, вы должны быть осторожны с разницей между вашим инвестиционным портфелем (т.е. в какие акции/облигации/и т.д. вы инвестируете) и инвестиционными «средствами», которые вы используете для этих инвестиций (т.е.: 401k против IRA и т.д. .).

Это различие особенно важно при чтении информации в Интернете, которая может не основываться на вашей юрисдикции и, следовательно, не учитывать налоговые проблемы, которые могут у вас возникнуть.

Важно ли это для вас, будет зависеть от того, сколько вы уже инвестировали с помощью инструментов «отсрочки уплаты налогов» (не все из которых наказывают вас за досрочное снятие средств).

Если у вас есть конкретный вопрос о вашем конкретном финансовом положении + целях + налоговой юрисдикции, вы должны задать его отдельно.

Раздел 72 (t) и лестница преобразования Roth IRA - это два метода, о которых я слышал для жителей США.

Я слежу за несколькими блогами о досрочном выходе на пенсию, большинство из которых игнорируют эту проблему. Компания MadFientist занимается конкретными консультациями относительно счетов с налоговыми льготами.

Его статья на эту тему содержит более подробную информацию для дальнейшего чтения, а также примеры сценариев каждого из них https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

Он также проводит математические расчеты, сравнивая вышеуказанное с уплатой 10% штрафа за досрочное снятие средств.

В его примере математика показывает, что штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств является приемлемым расходом в определенных ситуациях и лишь немного проигрывает по сравнению с конверсионной лестницей или Разделом 72 (t).

Пример графика: https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Обязательно просмотрите примеры и подсчитайте цифры для вашей ситуации.

Связанные статьи ссылаются на 10% и подразумевают, что это не так уж ужасно, но на самом деле никогда не проводят математику. Когда предельная ставка составляет 12% (например), повышение до 22% с учетом штрафа кажется мне довольно ужасным.
Как выйти на пенсию досрочно без штрафа?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v