Те, кто уходят на пенсию рано — какие еще шаги я могу предпринять, чтобы обеспечить выход на пенсию в 50 лет?

Я «ушел на пенсию» в 50 лет. Вот мои мысли в произвольном порядке в ответ на ваш вопрос:

Вы предлагаете сочетание сэкономленных чисел ($$) и процентов, идущих вперед. Есть несколько проблем с этим. Немногие спасатели FIRE экономят так мало. Моя минимальная цель всегда заключалась в том, чтобы максимизировать 401 (k) вместе с 5% соответствия компании. Это означало, что было сэкономлено не менее 20% валового дохода. Больше, когда компания внесла дополнительный депозит для распределения прибыли. Число не было выше, так как мы также экономили 8%+ для счета ребенка в колледже. Что бы это ни стоило, мы согласились, что последнее, что мы хотели бы сделать, это обременить нашего единственного ребенка долгами по студенческому кредиту, поэтому часть плана досрочного выхода на пенсию заключалась в том, чтобы сначала отложить этот долг.

Правило 4%. Неподходящее место для обсуждения самого правила, я просто хочу отметить, что мы понятия не имеем, каковы ваши расходы. 4% означает, что вам нужно в 25 раз больше желаемого вывода каждый год, брутто, включая налоги и т. д. Это относится к сэкономленным процентам. Если бы мы откладывали 23 % сверху, а 7 % шли на FICA, мы жили бы на 70 % нашего дохода. Лучший совет, который я могу дать на этот счет, — предложить вам потратить 2 года и отслеживать каждый потраченный доллар. Это даст вам ваш восходящий бюджет. т.е. не ограниченный бюджет, которого вы должны придерживаться, а размышление о том, куда на самом деле идут деньги. Приятно владеть своим домом сразу. Сколько будет стоить замена кровли? (в прошлом году моя стоила 24 тысячи долларов, спасибо за вопрос) Система HVAC? (4 года назад «всего» 12 тысяч долларов). Легко думать, что «мы не делаем слишком много», но, выйдя на пенсию, вы У вас будет свободное время, и было бы ужасно отказаться от приятного отпуска или ремонта дома. TL;DR — 25-кратный ваш окончательный реальный бюджет.

Рот переоценен . Там. Я сказал это. В 2019 году стандартный вычет на пару составляет 24 400 долларов. Налоговая шкала 10% заканчивается на отметке 19 400 долларов. Только это стоит 43 800 долларов. Умножьте на 25, и вы получите 1,1 миллиона долларов. А теперь скажите мне, почему вы хотите платить налог на депозит Роту (либо 401 (k), либо IRA) по сегодняшней шкале 12/22%. В худшем случае вы сэкономите «слишком много» до вычета налогов и заплатите 12% при снятии средств. Большую часть моего рабочего времени я провел в диапазоне 28%, ниже в начале и несколько хороших лет выше, но теперь мои выводы составляют максимум 22%. Иногда мне хотелось иметь доступ к Roth раньше (к тому времени, когда они были представлены, я уже был в более высокой группе), но в целом не жалею.

Пособия по социальному обеспечению — проверьте прогнозируемое пособие на правительственном веб-сайте. Не используйте его для расчета своей пенсии, просто считайте его страховочной сеткой. Сейчас мне 56, а моей жене 63. Ее пособие по программе СС составляет около 1/4 нашего годового бюджета. Плохой рынок или несколько незапланированных чрезвычайных ситуаций, и мне не нужно беспокоиться о нарушении моего 4-процентного плана. Потому что через 7 лет снятие средств падает до 3%, а через 7 лет до 2%, когда вступает в силу мой SS. Кроме того, ипотека заканчивается через те же 7 лет, то есть 15% расходов уходит. Если бы я действительно сошел с ума по электронным таблицам, выход на пенсию был бы раньше, но гораздо более рискованным.

Раздел 72 (t) — я написал об этом в своем собственном блоге PF, это правило, разрешающее досрочное снятие средств. Налог, но без 10% штрафа. Это легкий (ну, бумажная работа) выход для досрочного выхода на пенсию. Не нужно параноить об этой 10% угрозе.

У меня точно такая же цель, как и у вас, поэтому я много думал об этой проблеме.

Самая большая проблема, с которой я столкнулся (и вы, кажется, отсутствуете в своем плане), — это когда ваши пенсионные фонды будут доступны для снятия. Если вы планируете выйти на пенсию в 50 лет, у вас есть 9,5 лет, прежде чем вы сможете прикоснуться к своим традиционным фондам 401K (или IRA) без налоговых штрафов. и за 12 лет до того, как вы сможете начать собирать социальное обеспечение.

Как говорят в Лондоне, вам нужно «не забывать о разрыве» и выяснить, как финансировать свои расходы на проживание в эти годы, не подвергаясь большим штрафам за досрочное снятие средств.

Может иметь смысл (если ваша компания предлагает это) перевести значительную часть ваших пенсионных сбережений на планы ROTH (401k/IRA), потому что вы можете снимать свои взносы в любом возрасте без штрафных санкций.

Другая часть моего плана — научиться жить на меньший доход. Учитывая, что мне нужно сэкономить НАМНОГО больше, это идет рука об руку. Как говорили другие в комментариях, первое, что вам нужно сделать, это оценить, сколько денег вам нужно ежегодно, чтобы жить на пенсии, что будет определять все остальные цифры. Возьмите эту годовую сумму и умножьте ее на 25, чтобы приблизиться к безопасным сбережениям, чтобы выйти на пенсию, не беспокоясь о том, что переживете свои деньги и оставите что-то своим детям.

Другой стратегией может быть рассмотрение того, что вы будете делать в эти ~ 10 лет перерыва. Может быть, устроиться на работу с неполным рабочим днем ​​или работу с меньшим стрессом, где не так много платят, чтобы вы были наполовину на пенсии и получали некоторый доход.

Здесь много тем, но я постараюсь коснуться только основных.

Выясните, какими будут ваши расходы, когда вы выйдете на пенсию — посмотрите на свои текущие расходы и определите, что изменится, если вы перестанете работать. Главный вопрос заключается в том, как вы будете получать медицинскую страховку (если она в настоящее время субсидируется вашим работодателем) до тех пор, пока не вступит в силу программа Medicare . субсидии).

Используйте правило 4 % (вы можете потратить 4 % своего портфеля в первый год с поправкой на инфляцию в последующие годы и не исчерпать свои средства примерно в течение 95 % исторических 30-летних периодов), чтобы примерно определить, сколько вы нужно экономить, чтобы поддерживать этот уровень расходов. Сделайте некоторые расчеты, чтобы увидеть, сколько еще вы можете сэкономить и насколько вырастут ваши инвестиции в течение следующих 10 лет. Вероятно, вы можете безопасно учитывать 75% ваших выплат по социальному обеспечению. Предскажите, сколько вы будете получать в разном пенсионном возрасте, с помощью этого калькулятора , используя сведения о доходах из моего социального обеспечения .

Исследовать стратегии доступа к пенсионным фондам в возрасте до 59,5 лет. Не похоже, что у вас есть тонна налогооблагаемых сбережений, так что это, вероятно, будет важно. Эта статья является отличным ресурсом: ваши основные варианты — это лестница конверсии Roth, практически равные периодические платежи или просто взятие 10% штрафа за досрочное снятие средств. Взносы Roth 401(k) могут помочь, так как их можно снять немедленно без налога или штрафа (после перехода на Roth IRA), но если ваш доход высок, это неоптимально, и даже простое принятие штрафа может сработать лучше. Продолжать увеличивать IRA Roth ежегодно — хорошая идея, если вычитаемая традиционная IRA невозможна, поскольку эти взносы также могут быть сняты немедленно без налогов или штрафов.

Самый распространенный способ, о котором я слышал, — это взять ваши текущие инвестиции и, где возможно, вложить их в авансовые платежи за недвижимость.

Через 10 лет ипотечные кредиты на вашу инвестиционную недвижимость будут «меньше по сравнению с арендной платой», и у вас будет некоторый пассивный доход, который не съедает сам себя. Может даже иметь смысл переоформить их в этот момент, чтобы уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке или объединить некоторые ипотечные кредиты. Даже если наступает рецессия, арендная плата не имеет тенденции к снижению во время рецессии. Вам также не нужно ждать достижения возраста социального страхования, чтобы получить его, вы даже получаете некоторый доход в промежутке между тогда и сейчас.

Еще одна вещь в вашу пользу заключается в том, что в большинстве штатов вы можете получить «бесплатное» медицинское обслуживание по программе Medicaid, если вы «зарабатываете» ниже уровня бедности, если у вас есть иждивенцы, что иногда не сложно. И нет предела активам, если вы можете в это поверить.

Просто несколько идей, лично я еще не пенсионер, так что идеи от человека, который даже не ходил пешком :)

Здравый смысл заключается в том, чтобы планировать скорость вывода средств в размере 4%. Вы также можете запустить симуляцию, чтобы смоделировать рост ваших сбережений и расходов во время выхода на пенсию. Используя этот инструмент, я ожидаю, что вы успешно достигнете своей цели, предполагая, что 50 000 долларов достаточно для вас, чтобы жить.