У меня есть доступ к 401K на работе, но плата высока. Должен ли я внести свой вклад или сделать иначе?

У меня есть пенсионный план 401K с работы. Работодатель НЕ вносит ничего. Я только что зарегистрировался в учетной записи и узнал, что существуют комиссии, связанные с учетной записью. Гонорары смешные! Это 10,90 долларов на каждые 1000 долларов в год. Ты шутишь, что ли!!!

Также для определенного взаимного фонда вы видите следующую статистику:

ФОНД X Доходность за
1 год 3% Доходность за 3 года 6% Доходность за 10 лет 5%

Что это значит?

Означает ли это, что если я буду держать свои паевые инвестиционные фонды в течение 10 лет, я получу 5% прибыли от них. Итак, скажем, через 10 лет у меня будет 100 тысяч на счету взаимных фондов.

100000 * 5% = 5000 долларов

Означает ли это, что я заработал только 5000 долларов за 10 лет на моем балансе в 100 тысяч?

Вопрос 2:

Поскольку мой план 401K воняет, какие у меня есть варианты. Если я вложу свои деньги в традиционную IRA, то я потеряю право на доналоговые льготы!

Что я могу сделать?

ОБНОВЛЕНИЕ 1:

Просто проясняю вопрос. У моего нынешнего работодателя есть 401K. Большинство фондов имеют коэффициент расходов 1,20%. СООТВЕТСТВУЮЩИХ ВКЛАДОВ НЕТ.

У меня уже есть ROTH IRA (индивидуальная), и я вношу МАКС. У меня также есть форма 401K от моей старой компании, в которой я НЕ УЧАСТВУЮ.

Должен ли я преобразовать 401K моей старой компании в традиционную IRA и начать инвестировать в нее вместо того, чтобы инвестировать в план 401K нового работодателя с высокими комиссиями.

ОБНОВЛЕНИЕ 2:

For the expense ratio the document says something like this: 

Heading: Total Annual Investment Choice Operating Expenses 
As % = 1.09% 
Per $1000 = $10.90

The above is for one of the funds. There ar funds with 1.28% and $12.80 per $1000.

ЛИМИТ ВКЛАДОВ В 401K составляет $17000 (17K).

ПОСЛЕДНЕЕ ОБНОВЛЕНИЕ:

Прежде всего спасибо всем за вашу помощь!

Я думаю, что буду инвестировать 6%-10% каждой зарплаты в 401K для налоговых льгот. Кроме того, я планирую перенести свой ROTH IRA и старый работодатель 401K с учетной записи TRowe на Vanguard, поскольку у Vanguard очень низкий коэффициент расходов.

После этого я открою еще один ROTH IRA для своей жены, где мы будем ежемесячно вносить небольшие суммы.

Я думаю, что инвестиции во множество разных ведер окупятся в будущем!

@DilipSarwate посмотрите эту ссылку, где говорится, что не имеет значения, откуда берутся деньги. Fairmark.com/rothira/spousal.htm
Проблема не в том, откуда берутся деньги, которые идут в ИРА. Законодательство США позволяет супругам давать друг другу произвольные суммы денег (без каких-либо последствий налога на дарение), чтобы делать все, что захочет другой человек. Вопрос заключается в том, должен ли человек иметь заработанный доход, чтобы вносить вклад в IRA, или достаточно того, что супруг A заработал доход, и что супруг B (без заработанного дохода) может вносить вклад в его / ее IRA на основании того факта, что что Супруг А получил доход.
Хорошо, я снимаю (и удаляю) свои предыдущие комментарии. Да, супруг Б, не имеющий трудового дохода , может вносить вклад в IRA, используя тот факт, что супруг А имеет заработанный доход, при условии соблюдения правил поэтапного отказа для лиц с высоким доходом, страхового покрытия пенсионного плана и т. д., если статус подачи налоговых деклараций — MFJ.

Ответы (2)

10,90 долларов за каждые 1000 долларов в год. Ты шутишь, что ли!!!

Обычно они скрыты в коэффициенте расходов средств плана, но в любом случае> 1% кажется довольно большим.

FUND X Доходность за 1 год 3% Доходность за 3 года 6% Доходность за 10 лет 5% Что это означает?

Это среднегодовая доходность . Если измерять за последние 3 года, среднегодовая норма доходности составляет 6%, если измерять за 1 год - 3%. Это означает, что из последних 3-х лет последний год был не самым лучшим, предыдущие два были намного лучше.

Означает ли это, что если я буду держать свои паевые инвестиционные фонды в течение 10 лет, я получу 5% прибыли от них.

Определенно нет . Прошлые показатели ничего не обещают на будущее. Это просто руководство для вас, мера сравнения между фондами. Вы можете предположить , что если в прошлом фонд работал определенным образом, то при тех же условиях в будущем он будет работать так же. Но это никоим образом не является обещанием или гарантией чего-либо.

Поскольку мой план 401K воняет, какие у меня есть варианты. Если я вложу свои деньги в традиционную IRA, то я потеряю право на доналоговые льготы!

Неправильно, IRA до налогообложения, а также. Но пределы вычета до налогообложения для IRA намного ниже, чем для 401k. Вы можете рассмотреть возможность инвестирования в 401k, а затем перейти на IRA, что предоставит лучшие возможности для инвестиций.

После вашего обновления:

Просто проясняю вопрос. У моего нынешнего работодателя есть 401K. Большинство фондов имеют коэффициент расходов 1,20%. СООТВЕТСТВУЮЩИХ ВКЛАДОВ НЕТ.

Ой.

Должен ли я преобразовать 401K моей старой компании в традиционную IRA и начать инвестировать в нее вместо того, чтобы инвестировать в план 401K нового работодателя с высокими комиссиями.

Вам, вероятно, следует подумать о переводе старой компании 401k на традиционную IRA. Однако это не связано с 401k текущего работодателя.

Если вы вносите максимальный вклад в IRA Roth, вы не можете добавлять какие-либо дополнительные взносы в традиционную IRA вдобавок к этому — ограничение в 5000 долларов для обоих, а ограничения AGI для Roth выше, поэтому вы скорее всего, вообще ничего не сможет внести в традиционную ИРА. Вы можете внести свой вклад в 401k работодателя. Вы должны подумать, стоят ли довольно высокие расходы отсрочки уплаты налогов для вас.

Осторожно, если у него есть 401 (k), его вычеты IRA ограничены. Для сингла поэтапный отказ от вычета начинается с AGI в размере 58 000 долларов. Переход от 401(k) к IRA возможен только после смены работы. По моему скромному мнению, никогда не следует инвестировать в непревзойденный 401 (k) с комиссией 1% +.
@JoeTaxpayer, однако, ограничения разрушаемости не влияют на опрокидывание, не так ли? Что касается сроков переноса, я полагаю, что это согласно плану, но в целом вы правы.
Я запутался, извините. Он просит совета по поводу нового плана. Согласитесь на 100%, если есть какие-то деньги по старому плану, они не должны идти на новый 401(k).
Только что обновил вопрос!
Ответ @littleadv почти идеален. Я просто хотел бы подчеркнуть, что 1,2% означает 10%-е попадание за 8 лет. 10% — это выгода от депозита до уплаты налогов по ставке 25%, но снятия по ставке 15%. Таким образом, потенциальная налоговая выгода быстро теряется. Я бы держался подальше от этого плана и не позволял бы присоединиться ни одному другу. Для сравнения, моя компания только что раскрыла свои гонорары. Фонд S&P составляет 0,07%, общая стоимость. Мне потребовалось бы 17 лет, чтобы заплатить накопленные 1,2%. Просто сохраните в IRA и на налогооблагаемом счете на длительный срок.
Спасибо за ответ! Но, как указал littleadv, ограничение в 5000 долларов США предназначено как для Roth IRA, так и для традиционного IRA. Я уже инвестирую 5000 долларов в Roth IRA. Означает ли это, что я не могу ничего инвестировать в традиционную IRA?
@azamsharp да, это так. Вы можете инвестировать без вычетов и, следовательно, не иметь никаких текущих налоговых льгот (и тогда вам придется помнить об этом при получении выплат).
Я также обновил свой вопрос, указав некоторые коэффициенты расходов, которые я прочитал в документе 401K.
@azamsharp - Хотели бы вы работать в этой компании какое-то время? Если вы планируете уехать в ближайшее время, скажем, менее чем через 2-3 года, 401(k) может иметь смысл. Но если есть шанс, что вы останетесь надолго, плата слишком высока. Вы не упомянули, что это за средства. Какой самый дешевый фонд? т.е. какова плата и тип фонда. Мои зарубежные фонды довольно плохи, но это S&P не может быть лучше.
Я планирую остаться намного дольше. Я обновил свой вопрос с полной информацией. Миллион благодарностей за помощь! Жду ваших мудрых советов :)
Фонд S&P, который говорит 0,58% (если я правильно понимаю, простите, глаза разбегаются), не так уж и плох. Если вы сейчас находитесь в высокой скобке, возможно, это стоит сделать. Это примерно столько же, сколько я бы пошел и остался в 401 (k). (Я как-то писал, что для среднего времени на работе самая высокая оплата, которую следует учитывать, составляет около 0,8%, но, конечно, это было в среднем. Если вы остаетесь надолго, даже 0,58 могут быть не очень хороши.
Мне 31, так что я должен остаться надолго. У меня также есть индивидуальный ROTH IRA, инвестировавший в PRMTX Media and Communication с коэффициентом расходов 0,83%. PRMTX — это агрессивные фонды акций. Фонды 401K не приносят хорошего дохода. Мне нужно проконсультироваться с финансовым консультантом или с кем-то о том, что делать с 401K. Инвестируй или оставь это в покое!
@JoeTaxpayer Вот о чем я думаю!! Так как я могу инвестировать только $ 5000 для любого вида IRA. Я думаю об открытии IRA на имя моей жены, а затем инвестировать в это. Таким образом, я могу инвестировать больше в IRA (ROTH) и держаться подальше от предлагаемых дерьмовых 401K.
Имейте в виду, что это не абсолютная стоимость, а разница между комиссией 401(k) и внешней. Если фонд в 401(k) составляет 1%, но точный фонд за пределами 401(k) также составляет 1%, и это фонд, который вы хотите купить, я бы принял решение именно так. Использовать Roth для своей жены - отличная идея. Хотя в какой-то момент у вас также должны быть сбережения до уплаты налогов.
Спасибо! Возможно, я сделаю оба! В настоящее время я готов вносить 10% своей зарплаты в компанию 401K. Будет ли этого достаточно, чтобы внести свой вклад в деньги до вычета налогов. Я знаю, что большинство людей вносят 17% за свои 401K.
Спасибо @JoeTaxpayer, я только что опубликовал последнее обновление. Действительно очень ценю всю вашу помощь!
@DilipSarwate на самом деле это неправда, муж может вычитать взносы за свою жену, даже если она не имеет трудового дохода, кроме того, в штатах сообщества трудовой доход мужа делится между супругами.
@DilipSarwate У моей жены нет работы, поэтому она не получает W2 или что-то в этом роде. Разве я не могу просто попросить мою жену открыть счет Roth IRA и использовать наш совместный банковский счет для перевода денег на счет ROTH IRA.
@DilipSarwate IRS следует законам штата.
@DilipSarwate посмотрите эту ссылку, где говорится, что не имеет значения, откуда берутся деньги от Fairmark.com/rothira/spousal.htm
@DilipSarwate - легко выйти за пределы площадки, есть положение о супружеской IRA.
@JoeTaxpayer и litteladv. Вы правы, а я ошибался. Я снимаю свои предыдущие комментарии. Да, супруг Б, не имеющий трудового дохода, может вносить вклад в IRA, используя тот факт, что супруг А имеет заработанный доход, при условии соблюдения правил поэтапного отказа для лиц с высоким доходом, страхового покрытия пенсионного плана и т. д., если статус подачи налоговых деклараций — MFJ.
@littleadv После того, как я плохо разобрался с квалификационным доходом IRA, я должен знать лучше, чем снова открывать рот, но «муж может вычитать взносы за свою жену, даже если она не имеет трудового дохода» не совсем правильно. Муж и жена вместе могут вычесть общий вклад IRA обоих в возврате MFJ . Если они подают MFS, то каждый должен иметь соответствующий доход, чтобы внести свой вклад в свои IRA. Я думаю, в некоторых случаях (один из супругов иностранец-нерезидент?) возврат MFJ не допускается?
@DilipSarwate, ты прав, требуется MFJ. MFS в порядке в штатах с совместной собственностью, потому что зарплата мужа появляется в налогах жены. MFJ разрешено для иностранного супруга-нерезидента, если этот супруг предпочитает, чтобы его рассматривали как резидента (иногда это выгодно, иногда нет).

Должен ли я преобразовать 401K моей старой компании в Традиционный IRA и начать инвестировать в него вместо того, чтобы инвестировать в новый план работодателя 401K с высокими комиссиями?

Что касается средств 401K от предыдущего работодателя, вы можете:

  • Храните средства в старом 401К. Вы не можете добавлять средства, но вы можете перемещать их с помощью различных вариантов инвестирования в плане. Вы также можете пролонгировать любые дивиденды / проценты в рамках плана.
  • Переведите средства на новый план 401K, если новый работодатель это позволит. Убедитесь, что средства переводятся напрямую, чтобы избежать налоговых последствий. Делайте это только в том случае, если новый план лучше старого, или если вы хотите объединить средства, чтобы сократить бумажную работу, которую вы получаете каждый месяц.
  • Переведите средства на обычный IRA. Есть тысячи на выбор. Затем вы также можете преобразовать IRA в Roth-IRA, но перед этим убедитесь, что вы понимаете правила.

Будущие инвестиции:

  • 401К. Может быть до или после налогообложения. В вашем случае расходы настолько высоки, что может не иметь смысла инвестировать таким образом. Во многих случаях соответствующие фонды делают это победителем.
  • Рот ИРА. Пределы ниже, чем у 401K.
  • Обычная ИРА. Максимальный вычет основан на скорректированном валовом доходе и наличии у вас на работе 401K.

Переносы не имеют ограничений, но новые инвестиции имеют.

У меня есть доступ к 401K на работе, но плата высока. Должен ли я внести свой вклад или сделать иначе?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v