Влияет ли история использования кредита на оценку FICO?

Большинство людей знают, что отношение долга к кредитному лимиту является жизненно важной частью оценки FICO. Рейтинг FICO обновляется каждый раз, когда бюро кредитных историй получает новую информацию. Однако, только ли ТЕКУЩЕЕ соотношение определяет оценку, или ИСТОРИЯ этого соотношения также является фактором?

Например, человек А использует 90% своего кредита и погашает его в течение 12 месяцев до 10% использования. Лицо B сохраняет загрузку на уровне 10% в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев кредитные рейтинги вытягиваются для обоих лиц. При прочих равных условиях имеет ли человек Б более высокий балл? Совпадают ли баллы?

Я спросил нескольких кредиторов, и общий ответ был примерно таким: «Формула кредита неизвестна, но я думаю, что оценка будет такой же». Я не мог найти надежный источник, однако. Кто-нибудь знает, побеждает ли простота в этой ситуации?

Ответы (2)

Использование кредита, то есть сумма фактического долга по сравнению с суммой ваших кредитных лимитов, является мгновенным числом. В вашем кредитном отчете не отображается история этого, поэтому оценка основана исключительно на вашем текущем использовании. Таким образом, в вашем примере, если лица А и лица Б имеют одинаковое использование в текущем месяце, доля использования в счете будет одинаковой, независимо от того, каким было использование в предыдущие месяцы.

Некоторые оценки определенно основаны на истории. Ваша история просроченных платежей, длина вашей кредитной истории, количество запросов — все это имеет свою историю, и все ваши отчеты (и оценки) устаревают по истечении определенного периода времени. Использование кредита, однако, не имеет памяти.

Сказав все это, точная формула оценки FICO является частным секретом, предположительно, для того, чтобы люди не слишком увлекались системой. Были раскрыты некоторые аспекты партитуры; однако окончательного ответа относительно алгоритма, лежащего в основе оценки, никогда не может быть. Но поскольку кредитный отчет не показывает историю использования кредита, оценка не может учитывать эту историю.

Спасибо за доходчивый ответ! Это могло бы объяснить, почему кредитные баллы будут прыгать туда-сюда, как часы, когда основным изменяющимся фактором является использование кредита. Если бы история использования кредита была фактором, то оценки, вероятно, были бы намного менее изменчивыми и, казалось бы, сходились к определенному значению.
@Brian Спасибо, и добро пожаловать в Stack Exchange. Если вы считаете, что на этот вопрос дан ответ, вы можете нажать кнопку с галочкой рядом с этим ответом, чтобы пометить его как принятый. Я надеюсь увидеть больше вопросов и ответов от вас на этом сайте.
Необработанный кредитный файл не содержит напрямую историю использования кредита; поскольку FICO и другие рассчитываются на основе зарегистрированных (отчетных) кредитных данных, оценка не может включать данные, которых у нее нет; он не может сплести данные из цельного куска ткани.

Да, ваша история использования кредита может повлиять на ваш текущий балл.

Использование кредита = сумма займа, деленная на кредитный лимит. Вы можете снизить коэффициент использования кредита, уменьшив сумму займа и/или увеличив кредитный лимит.

Например, многие кредитные линии не сообщают клиентам о «кредитном лимите» как таковом , не говоря уже о кредитных бюро. Но они сообщают о максимальном кредите, когда-либо предоставленном кредитным бюро. В этих случаях кредитные бюро используют «максимальный когда-либо предоставленный кредит» в качестве показателя «кредитного лимита».

American Express традиционно является кредитором с такой политикой. Они рекламируют, что многие из их карт не имеют «предустановленного лимита расходов». Таким образом, временное заимствование рекордной для себя суммы на такой карте American Express может навсегда улучшить ваш кредитный рейтинг.

Кредитный лимит — это делитель процента использования, поэтому он важен для кредитного рейтинга. Это важный момент, на который стоит обратить внимание.
Хотя это хорошая информация, она не отвечает на вопрос. ОП понимает, что использование кредита оказывает влияние, но хочет знать, является ли сохранение низкого использования с течением времени более выгодным, чем просто низкое использование в тот момент, когда рассчитывается ваша оценка (т. е. когда вы хотите, чтобы ваша оценка была хорошей, прежде чем подавать заявку). для нового кредита.)
Используемая часть партитуры не имеет памяти. Ответ Бена правильный.
@JoeTaxpayer - Пожалуйста, перечитайте ответ. Я указал на один способ, которым у него действительно есть память.
Влияет ли история использования кредита на оценку FICO?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v