Досрочное погашение студенческих кредитов

Как вы заметили, по мере того, как вы приближаетесь к погашению кредита, доходность сэкономленных процентов уменьшается. Конечно, чем быстрее вы погасите кредит, тем больше процентов вы сэкономите. Тем не менее, общая сумма процентов по обычным 10-летним условиям фиксирована на уровне 9178 долларов, и вы не можете накопить больше процентов. Таким образом, скорость увеличения процентных сбережений становится все меньше и меньше с каждым месяцем, когда вы снимаете период кредита. Это становится более очевидным, если вы посмотрите на числа в дальнем конце шкалы:

• 6 месяцев ; Ежемесячный платеж: 5842 доллара США; Общий процент: 493 доллара США; Сэкономленные проценты: 8685 долларов США; Соотношение: 1,49
• 1 платеж; Ежемесячный платеж: 34588 долларов США; Общий процент: $0; Сэкономленные проценты: 9178 долларов США; Соотношение: 0,27

Чтобы перейти от 6-месячного погашения к 1-месячному платежу, сумма вашего платежа увеличилась в 6 раз, но разница в экономии процентов составляет всего 493 доллара США.

Что касается того, что вы должны делать, это действительно зависит от ваших целей. Есть много людей, которые не любят быть в долг. Их цель — как можно быстрее избавиться от долгов. Итак, если этот человек сравнивал 5-летний план с 2-летним планом, он мог бы заметить, что разница составляет 2688 долларов в процентах, но для него важная разница составляет 3 года. У него большой платеж за 2 года, но после этого он полностью свободен от долгов. Жертвовать бюджетом может быть тяжело, но через 2 года он может делать все, что захочет, с этим дополнительным доходом.

Глядя на это с другой стороны, если вы выберете 5-летний план, платя меньше по кредиту и имея больше места в своем бюджете, что вы планируете делать с этими дополнительными деньгами? Если вы планируете свой бюджет / образ жизни с ежемесячным платежом в размере 1577 долларов, вы будете жить более экономно, а через 2 года, когда кредит будет погашен, у вас будут дополнительные 1577 долларов, которые вы не привыкли тратить, с которыми вы можете делать все, что хотите. . Если вместо этого вы планируете свой бюджет вокруг платежа в размере 660 долларов, вы привыкнете тратить больше денег, и через 5 лет, когда кредит будет погашен, вы получите в бюджет только 660 долларов.

Выплата долга как можно быстрее поощряет бережливость.

Соотношение бессмысленное. Важно то, каковы ставки и где они падают по сравнению с другими ставками, как долг, который вы должны, так и доход, который вы можете получить.

Предлагает ли ваша компания согласованный депозит 401(k)? Если да, то вносите ли вы депозит, чтобы получить матч? Если нет, то это приоритет. У вас есть задолженность по кредитной карте? Следующим идет долг 18% (или аналогичный). Далее вопрос ликвидности. Я бы сначала имел 6-месячные расходы в банке, прежде чем погашать эти кредиты в ускоренном темпе.

Далее, вы планируете покупку дома в ближайшее время? Раньше чем через 5 лет? Я написал «Студенческие кредиты» и «Ваша первая ипотека» , которые могут быть применимы. Если нет, то тоже нормально.

В то время, когда банковские проценты составляют менее 0,1%, погашение кредитов под 5% — это нормально, но соотношение, которое вы предлагаете, не должно быть вашим ориентиром. Если другие приоритеты в моем списке покрыты, пошлите каждую копейку, которую сможете, чтобы заплатить. Если нет, не игнорируйте волшебство соответствующего депозита 401 (k) или утешение, зная, что у вас есть сэкономленные деньги, чтобы получить вас через сломанную коробку передач или радиатор.

Если вы зарабатываете 70 000 долларов в год и живете с родителями, я не вижу причин, по которым вы не можете заниматься несколькими делами одновременно. Доведите до максимума свои взносы по 401(k) и IRA. Это 20 000 долларов до вычета налогов. Я предполагаю, что около 10 000 долларов в виде налогов на оставшиеся 50 000 долларов, в результате чего остается 40 000 долларов. Платите 20 000 долларов в год по своим студенческим кредитам, и у вас все еще остается 20 000 долларов на фактические счета.

После того, как вы выплатите свои кредиты, вы можете положить 20 000 долларов на жилье и продукты (создайте для этой цели сберегательный счет, если вы все еще живете с родителями). Даже если ваши родители берут с вас плату, они, скорее всего, делают это по цене, больше похожей на стоимость комнаты, чем на квартиру. Так что вам понадобятся дополнительные деньги, чтобы снять настоящую квартиру. При вашем доходе вы должны быть в состоянии позволить себе квартиру за 15 000–20 000 долларов (это от 1250 до 1667 долларов в месяц). Так что подсчитайте, во сколько вам обойдется переезд из родительского дома, и положите эту сумму на студенческие ссуды. Не забудьте продукты. Ожидайте, что вы один будете примерно вдвое меньше, чем это стоит для вас плюс ваши родители. Есть преимущества в покупке оптом.

Обратите внимание, что через десять лет у вас могут появиться собственные дети. Итак, вы хотите начать свои пенсионные сбережения здоровым образом сейчас, чтобы вы могли пойти на компромисс позже. Легко привыкнуть к деньгам, а когда их меньше, это может осложниться. Вы же не хотите съехать и обнаружить, что у вас совсем низкий рост.

То же самое происходит, когда вы переезжаете со второй половинкой (или наоборот). Совместное использование арендной платы и коммунальных услуг экономит ваши деньги. Используйте это, чтобы увеличить свои сбережения или погасить долг (или и то, и другое).

Возможно, это неосуществимо, но я бы сначала попытался сделать это возможным. Если вы долго смотрите на свои варианты и это действительно не работает, это одно. Если вы не хотите, чтобы это работало, потому что вы хотели бы купить этот блестящий Porsche, это что-то другое. Вы действительно не даете нам хорошего представления о том, как вы тратите свои деньги. Сделать бюджет. Посмотрите, где находятся болевые точки. Вы всегда можете отправить ответ с другим вопросом, который предоставит нам более подробную информацию, чтобы мы могли предложить компромиссы. Например, стоит ли покупать обед в ресторане каждый день? Или упаковать свой обед в большинство дней? Даже если вам придется покупать продукты, упакованный обед обойдется значительно дешевле.

Если вы не разбогатеете, зарабатывая 70 000 долларов и живя с родителями, когда вы разбогатеете? Это кажется мне довольно хорошей стартовой зарплатой. Я бы не ожидал, что будет много места для больших рейзов. Возможно, ваша работа отличается, но я бы не стал предполагать, что это так. Сэкономьте на пенсию и погасите долг сейчас, чтобы вам не пришлось делать это, когда у вас будет больше счетов.

Люди правы, когда говорят, что вы не должны убивать себя, спасаясь, но в ваших обстоятельствах вы не должны этого делать. Я думаю, что большее беспокойство вызывает то, что вы привыкнете к низким счетам, которые не будут длиться, как только вы съедете. Вы всегда можете замедлиться до пятилетнего темпа позже, если двухлетний темп будет подавляющим. Попробуйте хотя бы на бумаге. Если это слишком болезненно, приспособьтесь тогда.

Когда я закончил учебу, у меня было около 40 000 долларов в виде студенческого кредита, и я получил работу, за которую платили немного меньше, чем зарабатываешь ты. Самый быстрый способ погашения кредита с наименьшими процентными выплатами — это так называемый «эффект снежного кома», когда сначала вы выплачиваете кредит с самой высокой процентной ставкой. Как только это будет погашено, начните пытаться погасить кредит со следующей самой высокой ставкой.

Что я сделал, так это выделил 1200 долларов в месяц на свои студенческие ссуды. Моя причина заплатить более высокую сумму заключалась в том, что я жил как бедный студент колледжа в течение 4 лет, что было еще пару лет. Затем я выяснил, каков был минимальный платеж по каждому из моих кредитов. Для простоты предположим, что мои минимальные платежи в итоге составили 100 долларов в месяц. Это дало мне дополнительные 1100 долларов, которые я мог вложить в кредит по самой высокой ставке. После того, как этот кредит был погашен, общая сумма минимальных платежей снизилась, скажем, до 75 долларов, поэтому у меня было 1125 долларов, которые я мог доплатить по моему кредиту со следующей самой высокой процентной ставкой и т. д.

Также обратите внимание, что по большинству студенческих кредитов проценты начисляются ежедневно, поэтому чем чаще вы делаете платежи, тем меньше процентов вы в конечном итоге платите. Например, если вам платят два раза в месяц, старайтесь выплачивать студенческий кредит каждый раз, когда вам платят, а не только один раз в месяц. В конечном итоге вы будете платить меньше процентов, чем если бы вы платили только один раз в месяц.

Я бы предложил сделать таблицу амортизации, чтобы показать различия между различными вариантами оплаты. P=e^rt — твой лучший друг.

Удачи!