Должна ли ипотека в размере 150 000 долларов при ставке 6 % выплачиваться при снятии 150 000 долларов с 401 000 при выходе на пенсию?

Я собираюсь предположить, что 401K не Рот. Если это так, нет, вы не должны отказываться от своей 401K, чтобы погасить ипотечный кредит.

Вы будете платить налоги на снятие средств, как если бы это был доход, и этот убыток намного превысит 6%, которые вы платите в виде процентов по ипотеке (которые подлежат вычету, поэтому на самом деле может быть меньше 6%, учитывая все обстоятельства).

Расчет действительно сложнее, но в целом это звучит как плохая идея.

Отказ от ответственности - я собираюсь направить вас на веб-страницу Fairmark . У меня нет никаких отношений с этой компанией, но страница отлично подходит для того, чтобы показать вам вашу предельную ставку. Обновлено для 2011 года, и вы можете вернуться к предыдущим годам.

Я бы сначала спросил вас, в какой налоговой категории вы находитесь. И затем, я бы, вероятно, предложил вам снять достаточно, чтобы «дополнить» эту группу и выплатить ипотечный кредит. Делая все это сразу, вы можете создать плохую ситуацию, когда вы будете платить гораздо больше налогов, чем могли бы в противном случае. Я также хотел бы спросить: ваши налоги на недвижимость достаточно высоки, чтобы поместить вас в землю с постатейным вычетом? Если это так, у вас есть немного математики, чтобы сделать. Эти 6% могут стоить вам 4,5% или меньше, и в долгосрочной перспективе вам лучше не платить раньше, хотя я признаю, что предпочитаю быть свободным от ипотеки к выходу на пенсию.

Есть несколько соображений:

Чисто финансовый:
если вы думаете, что можете заработать более 6% (с поправкой на налоговые льготы от вычета процентов по дому) на этих 150 тысячах долларов, то нет. В противном случае да.

Обновление: в другом ответе было сделано хорошее замечание: если 401K не является ROTH, налоговые последствия снятия такой единовременной суммы, вероятно, склонят чашу весов в большинстве ситуаций в сторону невыплаты дома.

Риск:
Выплата ипотеки снижает вашу ликвидность. То есть гораздо труднее вытащить свои деньги из векселя дома, чем продать какие-то акции/фонды/депозиты. Проще говоря, если у вас возникнут проблемы и вам срочно понадобится много денег, вы бы предпочли окупаемый дом или 150 тысяч долларов в банке/инвестиции, близкие к наличным?

В общем, брать деньги из 401k для погашения кредита — плохая идея по ряду причин.

1. Налоги и штрафы Если вам меньше 59 и 1/2 лет, вы будете платить штраф в размере 10% при снятии средств с традиционного плана 401k. Затем вы собираетесь добавить сумму, которую вы снимаете, к вашему доходу при определении вашего текущего налогового счета. Если вы сделаете крупный вывод средств, вы, вероятно, подтолкнете себя к более высокой налоговой категории и в конечном итоге будете платить дополнительные налоги, чем если бы вы сделали несколько небольших снятий или дождались выхода на пенсию, когда ваш доход предположительно будет ниже. Налоги и штрафы будут означать, что вам нужно будет снять ~ 225 тысяч, чтобы заплатить налоги и штрафы, при этом у вас еще есть 150 тысяч для оплаты ипотеки (это предполагает, что вы одиноки и не имеете другого дохода).

2. Вы упускаете тот рост, который мог бы иметь ваш 401k.

3. Из-за отсутствия диверсификации у среднего человека большая часть собственного капитала связана с его домом, и, выплачивая ипотеку, вы вкладываете еще больше своих денег в жилую недвижимость.

4. Перемещая деньги из 401k в свое личное место жительства, вы также можете потерять некоторую защиту от кредиторов и судебных исков. Пенсионные счета, как правило, закрыты для кредиторов, поскольку ваш дом ограничен освобождением от усадьбы (сильно варьируется от штата к штату).

Есть несколько случаев, когда может иметь смысл использовать 401 тысячу денег для погашения ипотеки. Если вам больше 59,5 лет и вы плохо переносите риск, возможно, имеет смысл взять сумму денег между вашим текущим доходом и следующей более высокой налоговой группой и «инвестировать» деньги в свою ипотеку каждый год. Вы все равно хотели бы избежать получения большого куска за один раз, чтобы не попасть в гораздо более высокую налоговую категорию.