Как и должен ли я инвестировать (как 18-летний студент колледжа с минимальными расходами на проживание)?

У меня есть сбережения около 1000 долларов, и мне сказали, что вам следует заняться инвестициями и откладывать деньги на пенсию раньше. Я зарабатываю около 200 долларов в неделю, из которых около 150 долларов уходит на сбережения.

Это 10 тысяч долларов в год. Общее эмпирическое правило заключается в том, что у вас должен быть доход за шесть месяцев в качестве резервного фонда. Таким образом, ваши сбережения должны составить около 5 тысяч долларов. Постройте это в первую очередь.

Некоторые утверждают, что стандартом должны быть шестимесячные расходы на проживание, а не доход. Лично я думаю, что этот пример именно поэтому является доходом, а не расходами на проживание. Шесть месяцев расходов на проживание в этом случае составят всего 1250 долларов, что не окупится. И обратите внимание, что расходы на проживание могут быть рассчитаны только постфактум. Если ваша оценка в 50 долларов в неделю слишком оптимистична, вы можете не замечать этого в течение нескольких месяцев (пока не всплывут какие-то большие расходы на проживание).

Еще одна проблема с использованием расходов на проживание в качестве меры заключается в том, что если вы ограничиваете расходы на проживание, чтобы максимизировать свои сбережения, это помогает обоим показателям. Затем вы достигаете своей цели по сбережениям, и ваши расходы на жизнь увеличиваются. Так что вам нужно больше сбережений. Напротив, если ваш доход увеличивается, а расходы на жизнь не растут, вам все равно нужно больше сбережений, но вы также можете откладывать больше денег. Тем не менее, это не меняет основного анализа. В любом случае у вас есть целевая сумма сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, которую вы должны достичь, прежде чем начинать пенсионные сбережения.

Если вы откладываете 150 долларов в неделю, то к началу следующего года у вас должно быть около 4 тысяч долларов сбережений. Это все еще мало для чрезвычайного фонда по стандарту дохода. Так что вам, вероятно, не следует инвестировать в следующем году. При стандартном расходе на проживание вы можете иметь 6250 долларов сбережений к 15 апреля (крайний срок для взноса IRA, который появляется в предыдущем налоговом году). Это на 5000 долларов больше, чем резервный фонд в размере 1250 долларов, так что вы могли позволить себе IRA (вероятно, Roth) в этом году.

Если вы сэкономите 7500 долларов в следующем году и начнете с 4 тысяч долларов (в соответствии со стандартом дохода для чрезвычайных сбережений), у вас останется 11 500 долларов. Возьмите из этой суммы 5500 долларов и вложите их в IRA, возможно, в Roth. После этого вы можете делать депозит в размере 100 долларов в неделю в течение следующего года. Или просто дождитесь конца.

Если вы инвестировали в IRA в предыдущем году, потому что решили использовать стандарт расходов на проживание, в конце года у вас будет только 6500 долларов. Если вы подождете, пока у вас не будет 6750 долларов, вы можете максимально увеличить свой вклад IRA. В этот момент ваш избыточный доход за каждый год будет больше, чем максимальный взнос IRA, поэтому вы можете увеличивать его до тех пор, пока ваши обстоятельства не изменятся.

Если вы на самом деле не сэкономите 3 тысячи долларов в этом году и 7500 долларов в следующем, не переживайте. В вашем возрасте образование в колледже является достаточной инвестицией. Сначала сделайте это, затем сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, а затем пенсию.

Это изменится, как только вы получите более высокооплачиваемую, долгосрочную работу. Затем вы должны включить пенсионные сбережения в качестве ожидаемых затрат. Таким образом, вы платите минимум, необходимый для ваших образовательных кредитов и других необходимых расходов на проживание, затем выделяете сумму на пенсионные сбережения, затем накапливаете свои сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, а затем выплачиваете свои образовательные кредиты (сверх минимального платежа). Именно здесь может быть выгодно использовать более агрессивный стандарт расходов на проживание, поскольку это позволяет вам быстрее погасить свои образовательные кредиты.

Я бы вложил пенсионные сбережения в хороший диверсифицированный индексный фонд (или в два, поскольку поддержание правильного соотношения акций и облигаций, состоящего из 70%-75% акций, менее рискованно, чем инвестирование только в облигации, а тем более в акции). Инвестирование в отдельные акции — это то, что вы должны делать с избыточными деньгами, которые вы можете позволить себе потерять. Обеспечьте себе пенсию в первую очередь. Тогда инвестиции в акции окажутся удачными, если они окупятся. Если они этого не сделают, вы все еще в порядке. Но если они это сделают, вы можете принять более важное решение, например, купить дом.

Поймите, что покупка отдельных акций — это больше, чем просто покупка приложения. Вы должны как проверить основы (в чем вам может помочь приложение), так и найти другие причины для покупки акций. Если вы полагаетесь на приложение, то вы, по сути, присоединяетесь ко всем остальным, использующим это приложение. Вы будете получать такую ​​же прибыль, как и все остальные, что будет немного, потому что вы все разделяете возможности получения прибыли с системой приложения. Если вы хотите использовать чужую систему, придерживайтесь взаимных фондов. Система приложений на самом деле более опасна в долгосрочной перспективе.

В начале жизненного цикла приложения его система может приносить положительную отдачу, потому что преимуществами этой системы пользуется небольшое количество людей. Однако по мере того, как все больше людей принимают его, общая возможная отдача остается неизменной. В какой-то момент пользователи насыщают приложение. Все возможные возвраты реализованы. Затем пользователи конкурируют друг с другом за прибыль. Возврат на пользователя будет уменьшаться по мере роста использования.

Если у вас есть собственная система, то вы конкурируете с меньшим количеством людей за отдачу от нее. Поделитесь фундаментальным анализом, но выбирайте акции на основе других критериев. Фундаментальный анализ покажет вам, переоценены ли акции. Другие критерии подскажут вам, какие недооцененные акции покупать.

У вас большие намерения и большое будущее. Что касается инвестиций, вы немного рановато. Если ваши родители или другой благотворитель не оплатят каждую копейку ваших расходов, у вас будут расходы, которые вам нужно будет решить. 1000 долларов — это начало хорошего фонда на случай чрезвычайной ситуации, но этого еще недостаточно, чтобы рассматривать возможность инвестирования в долгосрочной перспективе. Если вы продолжите работать, вам будет нетрудно сжечь 200 долларов в неделю, особенно если вы учитесь в колледже и несете большую финансовую ответственность.

Я бы посоветовал вам продолжать откладывать деньги на свой сберегательный счет и начать инвестировать после того, как вы получите первую большую работу.

Как упоминалось в другом ответе, если вам не посчастливилось оплатить все расходы на обучение и проживание, чрезвычайный фонд является бесценным инструментом для студента колледжа. И чем больше, тем лучше.

У вас украдут ноутбук или сломается кондиционер (или обогреватель) вашего автомобиля — обе эти вещи произошли со мной в колледже — и для меня это было бы гораздо более серьезной проблемой, если бы у меня не было припрятанных денег.

В то время как другие приводили хорошие аргументы в пользу того, как вы можете экономить и тратить, я просто хочу воспользоваться моментом, чтобы прокомментировать Acorn и Robinhood. Никогда не пользовавшись ни одним из них, я бы остановился на опытных профессионалах в своих долгосрочных инвестиционных отношениях.

Я уверен, что у них есть правильное лицензирование и надлежащее покрытие SIPC и т. д., но лично я бы не стал доверять свои деньги организации, которая почти полностью финансируется за счет венчурного капитала. Я бы остановился на компании, которая существует и приносит прибыль сама по себе. Все крупные брокерские конторы (Vanguard, Schwab, ETrade, Scottrade и т. д.) в США предоставляют владельцам счетов доступ к списку ETF и взаимных фондов с нулевой нагрузкой на депозиты, отсутствием минимального остатка на счете или его низким уровнем, отсутствием или низким минимальным объемом инвестиций. , и без комиссий. Имея доступ к этим бесплатным вариантам, я бы не стал тратить время на организацию, которая существует из-за ее возможностей по сбору средств для инвесторов.

1000 долларов в фондах по умолчанию являются резервным фондом. В случае крайней необходимости чрезвычайные средства могут потребоваться из долга, кредитной способности. Сосредоточьтесь на создании кредита, чтобы использовать более низкие ставки для расходов на проживание, которые в конечном итоге потребуются. Прибыльные организации и собственники берут займы по более низкой стоимости капитала, чем их доход.

Присоединяйтесь к своему местному кредитному союзу, некоторые из них предоставляют высокие процентные ставки за часть проверки и сбережений. Некоторые учреждения, такие как этот кредитный союз, имеют более низкий порог риска, заявителям может быть отказано в открытии счета, если есть какая-либо отрицательная история или низкий кредитный рейтинг, оценка FICO 600 или выше перед подачей заявки будет самой безопасной.

Открытие брокерского счета в компании по управлению активами с низкой стоимостью инвестирования по сравнению с коэффициентом расходов. В зависимости от вашего уровня дохода и налогового планирования существует множество типов счетов, которые предназначены для поощрения сбережений и снижения налогового бремени. Если вы нанимаете финансового консультанта для выхода на пенсию или какой-либо финансовой помощи, убедитесь, что у него есть фидуциарные обязанности, чтобы служить вам. Есть по крайней мере несколько вопросов, которые можно легко найти в Интернете, чтобы задать их любому консультанту, прежде чем воспользоваться их услугами.

В настоящее время Robinhood обеспечивает наиболее доступный доступ к рынку. Есть подробные объяснения того, как Robinhood зарабатывает деньги в этом сообществе обмена стеками. Сервисы, поддерживающие этот сервис, такие как Plaid, кажутся многообещающими и недооцененными. Платформа дает пользователям возможность узнать, как работает инвестирование. Кажется, что безопаснее всего планировать диверсифицированный портфель с использованием сочетания ценных бумаг , таких как акции с низким бета-тестированием или «голубые фишки» компаний с четкой политикой дивидендов. Еще одна полезная функция при инвестировании в акции — возможность голосовать за решения на собраниях акционеров.

Еще один популярный класс инвестиционных активов, который менее ликвиден и, возможно, над которым стоит работать, — это недвижимость. Есть много стимулов для новых домовладельцев, накопление на первоначальный взнос является первым шагом или рассмотрите возможность добавления в свой портфель инвестиционного фонда недвижимости (REIT), чтобы получить позицию на рынке.

Если вы заинтересованы и планируете сосредоточиться на акциях, рассмотрите возможность зайти на курсы бухгалтерского учета или финансов Capstone вашего колледжа, чтобы узнать больше о деталях фундаментального и технического анализа организации. Сложности инвестирования связаны с циклическим риском, макро- и микроэкономическими факторами, пониманием финансовых отчетов и примечаний к ним, прогнозированием денежных потоков — дисконтированием, рыночным таймингом и множеством других тем.

Вероятность обыграть рынок невелика, однако риск присутствует во всем, в том числе в наличных деньгах, за которые приходится платить инфляцией. Перспективным мышлением в отношении долгосрочных инвестиций являются организации, которые сосредоточены на сознательной долгосрочной деловой практике. Другой инвестиционный подход заключается в использовании информации, доступной вам с учетом вашего опыта, а затем в анализе, который может интерпретировать более низкое значение, чем текущий рыночный курс для длинной позиции, или наоборот для короткой позиции. Развитие позиции, которая превосходит рынок, обычно требует независимого мышления, постоянного знакомства с различными идеями из профессий с разнообразным опытом.

Еще один инструмент, помогающий в анализе, — это Google-финансы или что-то подобное. Одной из наиболее полезных функций является отслеживание «бумажных» или реальных сделок на основе затрат.