Как максимально быстро увеличить кредитный рейтинг [дубликат]

Я ищу подробную информацию о том, как построить и повысить кредитный рейтинг как можно быстрее. Я уже провел некоторое исследование, но я туманен в нескольких моментах.

Подробности обо мне и моем финансовом положении в сторону, поговорим в общих чертах. Вот пара моментов, которые могут быть применимы к любому:

  • Поддерживайте баланс на своих картах намного ниже вашего совокупного кредитного лимита. Одни говорят 30% от вашего лимита, другие говорят 7%. Тестируя некоторые из этих онлайн-оценщиков, кажется, что баланс 1-9% идеально подходит для вашего кредитного рейтинга. Это верно?
  • Погасить остаток полностью, но не сразу. Большинство людей согласны с тем, что использование кредитной карты в качестве дебетовой карты (немедленное погашение карты после каждой покупки) может на самом деле повредить вашему счету, поскольку должен быть постоянный баланс: так что просто позвольте долгу накапливаться и погасите весь баланс за день-два до назначенного срока.

Эти два пункта имеют некоторый смысл, но они также немного противоречат друг другу. Какое сочетание покупок, использования кредита и платежей по кредитным картам в течение месяца приводит к максимальному увеличению баллов за этот месяц? Рассмотрим это гипотетически: если кто-то действительно не желает использовать кредит по какой-либо причине, кроме как «набрать наибольшее количество очков», например, в игре.

Сравните следующие сценарии. Предположим, что 7% — это использование кредита по золотому стандарту.

  1. В первый день месяца на карту начисляется 7% от лимита. За день до даты платежа остаток выплачивается в полном объеме. Подождите два дня и повторите.
  2. В течение первых двух недель месяца на карту начисляется 80% лимита. В этот момент выплачивается остаток, так что остается только 7% от лимита. За день до даты платежа оставшаяся часть выплачивается в полном объеме.
  3. Как и в (2), 80% начисляется за две недели, но вместо выплаты до 7% выплачивается полностью. Никакие другие сборы не применяются к карте до установленного срока.
  4. Начиная с первого дня и до дня, предшествующего установленному сроку, к карте применяется постоянный поток платежей, так что в последний день в качестве остатка отображается 7% от лимита. Затем он оплачивается полностью.
  5. Аналогично (1), 7% от лимита приходится на покупки в первый день. В более реалистичной ситуации время от времени в течение месяца совершается больше покупок, так что использование превышает 7%, но избыточное использование немедленно оплачивается после каждой покупки (в тот же день), так что использование снова снижается до 7%. . В конце месяца оставшиеся 7% выплачиваются полностью.

Я полагаю, где мое замешательство действительно заключается в деталях механики. Как ранжировать эти сценарии в порядке от наибольшего улучшения до наименьшего улучшения (и почему)? Есть ли какой-то другой сценарий, который мог бы улучшить оценку еще больше?

Существует ли определенный набор дней в течение месяца, когда компании-эмитенты кредитных карт отчитываются перед бюро кредитных историй? Если да, то какую соответствующую информацию они отправляют? Их волнует только текущий баланс на момент отчета или какое-то агрегированное среднесуточное значение с момента последнего отчета? Имеет ли значение общая сумма взимаемых сборов или только ваше ежедневное использование (как в сценарии 1 по сравнению со сценарием 5)? Отслеживают ли они ежедневное использование непрерывно в течение дня, извлекают ли его текущее значение в определенное время в течение дня или берут среднее значение его значения за этот день?

Опять же, сначала подумайте об этом как об игре. Если бы ваша единственная цель состояла в том, чтобы получать наивысший балл каждый месяц, что бы ваш боевой план давал неограниченные ресурсы и возможность контролировать баланс вашей кредитной карты каждую минуту в течение всего дня? (Не стесняйтесь также включать другие аспекты, помимо графика использования и платежей, если вы считаете, что это поможет)

Это чисто математическая задача оптимизации. К сожалению, алгоритм кредитного рейтинга FICO недоступен в открытом доступе (среди других переменных с компаниями-эмитентами кредитных карт и кредитными бюро), поэтому нам приходится гадать.

Обратите внимание, что этот вопрос предназначен просто для того, чтобы попытаться понять механику системы, а не для обоснованного плана управления своими финансами. Лучше поняв систему, можно разработать более сложный финансовый план для реальной жизни.

"Поддерживать баланс на вашей кредитной баллы". Это плохой совет — никогда не поддерживайте баланс на своих картах; проценты, которые вы платите каждый месяц, превысят любую (небольшую, не поддающуюся учету) выгоду, которую вы можете получить, имея немного более низкую оценку в будущем. Единственные разумные действия, которые следует предпринять в отношении кредита, — это те, которые вам ничего не стоят, например: оставить открытой вашу самую старую карту с нулевым балансом и нулевой годовой комиссией. По большей части лучший совет в отношении кредитных рейтингов — действовать осмотрительно и позволить баллам упасть там, где они будут. Основным исключением будет, если у вас нет истории...
...совсем. В этом случае может быть целесообразно открыть кредитную карту, использовать ее для совершения стандартных ежедневных покупок и полностью оплачивать ее каждый месяц. Могут существовать и другие лакомые кусочки советов, но убедитесь, что все они бесплатны, иначе они могут иметь неприятные последствия для вас и в конечном итоге будут стоить вам денег.
Прочитав весь вопрос во второй раз, я вижу, что, когда вы говорите «поддерживать баланс», вы имеете в виду только в течение месяца, а не после месяца. Если вы погасите остаток до того, как начнут начисляться проценты, да, это нормально. Однако одержимость своим кредитным рейтингом — не лучший способ инвестировать свое время в улучшение своего финансового положения.
Несколько ответов здесь сообщили, что баланс сообщается во время создания счета. Использование в середине цикла бессмысленно. Этот вопрос, вероятно, будет закрыт как дубликат.
Ничего страшного, если его проголосовали за закрытие, я читал кое-что еще и не пришел к какому-то выводу. Вся [кредитная] система настолько запутана.
Если это дубликат, это может быть ближайшим: Достижение идеального использования кредитной карты выше 0%
@BenMiller Я думаю, что ответ на этот вопрос полностью решает эту проблему. Как я сказал в комментарии ниже: «Означает ли это, что важно управлять своим использованием только в том случае, если вы планируете получить кредитный отчет в ближайшее время?», Кажется, это то, что он говорит. Вот немного моего фона. Я вообще не хотел использовать кредит, но вы должны это сделать, потому что хороший кредитный рейтинг важен, поэтому я подумал, что будет хорошо просто погасить все сразу (использовать в качестве дебета). Потом я узнал, что это «плохо». Поэтому я разработал кучу теорий из своего замешательства.
@Wiz К сожалению, существует много противоречивой информации, и большая часть дезинформации распространяется индустрией финансовых услуг, которая, очевидно, получает выгоду, удерживая людей в долгах. Использование кредитной карты — это хорошо, но обязательно погашайте ее полностью каждый месяц. Нет необходимости платить проценты, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг.
О, конечно, я не заинтересован в выплате каких-либо процентов.
Как я могу предложить этот вопрос в качестве дубликата для моего собственного вопроса?
@Wiz Добро пожаловать в StackExchange, кстати. Можно оставить вопрос как есть, но если вы считаете, что вопрос дублируется, вы можете отметить свой собственный вопрос, щелкнув ссылку «отметить» под своим вопросом и выбрав «дубликат», а затем выбрав вопрос, который вы думаю, это дубликат (возможно, вам придется выполнить поиск по правильному вопросу).

Ответы (1)

Во-первых, вам нужно спросить себя, почему вы хотите получить более высокий балл. Есть момент, когда вы не получаете никакой выгоды от увеличения вашего счета .

Во-вторых, вы должны понимать, что компонент использования кредита в вашей оценке — это мгновенное значение. У него нет ни истории, ни памяти . Таким образом, поддержание определенного процента использования каждый месяц в течение года не окажет постоянного влияния на ваш счет. Если бы вы вычислили оптимальный процент и сохранили использование на этом уровне в течение года, но затем в одном месяце был «плохой» показатель использования, ваш показатель за этот месяц снизился бы. Как только вы вернете его к «хорошему» числу, ваш счет немедленно вернется. Точно так же у вас может быть «плохое» использование в течение года, но один «хороший» месяц сделает использование предыдущего года бессмысленным.

В-третьих, ваш кредитный баланс сообщается только один раз в месяц, поэтому попытки искусственно поддерживать определенный процент использования в течение каждого дня месяца ничего не дадут.

Наконец, причина того, что формула оценки FICO является секретной, заключается в том, чтобы люди не могли искусственно обмануть систему.

Я рекомендую вам не беспокоиться о вашем счете. Оплачивайте счета вовремя, и ваш счет будет достаточно хорошим.

Привет Бен, спасибо за ваш ответ. Я читаю ваши ссылки. Если использование кредита не имеет памяти, то почему оно так важно (около 30% балла)? Означает ли это, что важно управлять своим использованием только в том случае, если вы планируете вскоре получить кредитный отчет? Кроме того, я просто хочу понять, как работает система, это не значит, что я вообще чувствую необходимость максимизировать свой балл. И вы правы, оценка FICO является секретной для предотвращения игр, но в этой гипотетической ситуации это то, что я пытаюсь сделать.
@Wiz Чтобы получить ответ на этот вопрос, см. Почему кредитный рейтинг США основан на использовании кредита?
@Wiz См. также этот ответ , в котором JoeTaxpayer рассказывает о некоторых экспериментах, которые он провел со своим собственным использованием и кредитным рейтингом.
Это тот, о котором я упомянул, лучше всего решил проблему в разделе комментариев выше. Спасибо
Как максимально быстро увеличить кредитный рейтинг [дубликат]
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v