У меня очень мало знаний о финансах в целом, но у меня уже несколько лет есть TFSA, и я знаю, что мои деньги продолжают волшебным образом расти.
Откуда именно интерес, который я получаю? И если это не облагается налогом, то как это "выгодно" для банка/правительства?
TFSA — это необлагаемый налогом сберегательный счет. Это тип счета, на котором вы можете покупать различные инвестиции, такие как акции, облигации или фонды (взаимные, биржевые и денежный рынок). Есть и другие варианты, но лучше узнать, что разрешает ваш банк или брокер.
Вероятно, вы указали тип инвестиций при открытии счета. Вы можете посмотреть свои отчеты или, может быть, в Интернете, чтобы увидеть, во что вы инвестировали. Я предполагаю, что это что-то вроде HISA (сберегательный счет с высокой процентной ставкой). Это стандартная опция для банков.
Правительство создало эти учетные записи по разным причинам. Основная заявленная причина заключалась в том, чтобы побудить людей экономить.
Очевидно, они также делают что-то, чтобы получить голоса. Был протест после перехода на тип инвестиций под названием «инвестиционные фонды». Это можно рассматривать как утешительный приз. Они могут быть ценны для пожилых людей по многим причинам, и они, как правило, голосуют чаще. Было также предвыборное обещание каким-то образом отменить налоги на прирост капитала.
Это невыгодно правительству, фактически оно обошлось федеральному правительству в 410 миллионов долларов в 2013 году. Банки зарабатывают деньги, инвестируя ваш депозит или взимая комиссию.
Вы можете увидеть, во что каждая налоговая льгота «стоит» правительству в виде потерянных доходов, здесь http://www.fin.gc.ca/taxexp-depfisc/2013/taxexp1301-eng.asp#toc7 .
Что касается того, откуда берутся проценты: то же самое место, откуда они берутся в других видах сберегательных счетов. Банк берет деньги, которые вы вкладываете, и инвестирует их в другое место, традиционно ссужая их другим (отсюда и концепция «сберегательно-ссудного» банка). Они получают прибыль до тех пор, пока проценты, которые они дают за «заимствование» у вас, плюс стоимость управления сберегательными счетами и займами меньше, чем проценты, которые они берут за ссуды другим.
Нет, они не должны платить вам проценты, но если бы они этого не сделали, вы, вероятно, разместили бы свои средства в другом банке, который платил бы. Их идеальная цель — платить как можно меньше, не теряя вкладчиков, и взимать как можно больше, не теряя заемщиков. (да, я знаю, опечатка исправлена)
Почему они получают более высокую процентную ставку, чем они платят вам? В основном потому, что ваши депозиты и проценты по существу гарантированы, в то время как люди, которым они кредитуют, могут просрочить платеж или не выполнить свои обязательства по этим кредитам. Как и в случае с любым видом инвестиций, более высокая доходность требует большей работы и/или более высокого риска, а также (обычно) больших резервов, чтобы вы могли позволить себе пережить любые убытки, которые действительно происходят.
дг99