Как выбрать между Roth IRA и традиционной IRA

Я сотрудничаю с Roth IRA уже несколько лет. В этот момент мой доход подскочил, поэтому я больше не могу вносить вклад в Roth IRA, если только не воспользуюсь бэкдором. В настоящее время моя налоговая ставка составляет 24%. Я уже ежемесячно вношу взносы в Традиционный IRA за этот год.

Должен ли я преобразовать свой традиционный IRA в Roth IRA? Если да, то когда я должен это сделать, так как я вношу ежемесячный вклад. Что, если мой доход будет ниже на момент выхода на пенсию, будет ли смысл конвертировать традиционный IRA в Roth с помощью бэкдора?

ОБНОВЛЕНИЕ: Если я конвертирую свой общий баланс Традиционного IRA в Roth IRA, мне придется платить налоги с дохода (поскольку это НЕ до уплаты налогов). На данный момент, что произойдет с традиционной учетной записью IRA. Могу ли я по-прежнему вносить ежемесячные взносы в традиционную IRA, а затем конвертировать ее к концу года.

ДРУГОЙ ВОПРОС: я внес в традиционную IRA максимум 6000 долларов (НЕ до вычета налогов). Если я переведу традиционный IRA на ROTH, мне все равно придется заполнять форму 8606.

ВОПРОС 4: Вот моя ситуация. У меня есть следующие типы аккаунтов.

Пролонгированный IRA — 100 000 долларов (налоги не уплачены) Традиционный IRA — 6 000 долларов (уплаченные налоги) Roth IRA — 10 000 долларов (уплаченные налоги)

Согласно тексту «Когда IRS определяет ваши бэкдорные конверсионные налоги Roth IRA, они будут рассматривать все ваши текущие счета IRA как одно целое. Это известно как правило агрегации — ни один IRA не стоит отдельно; вместо этого IRA рассматриваются в совокупности. "

Означает ли это, что если я переведу свою традиционную учетную запись IRA в Roth IRA, правило Pro-Rata будет применяться, поскольку у меня есть другая IRA (перенос IRA)? Если это произойдет, я в конечном итоге буду платить больше налогов.

Есть ли у вас пенсионный план 401k или аналогичный на работе? Если нет, есть ли у вас супруг, у которого он есть?
Да у меня 401К на работе. Мой вопрос заключается в том, могу ли я сделать бэкдор Roth IRA, если у меня есть личная традиционная IRA, а также Rollover 401K IRA.
Понял. Но нам нужно было знать, есть ли у вас 401k на работе, чтобы знать, будут ли взносы Trad IRA подлежать вычету или нет. Поскольку вы это делаете, ваш Trad IRA не подлежит вычету. (Если бы у вас не было формы 401k, ваши взносы Trad IRA подлежали бы вычету, независимо от вашего дохода.)
Позволяет ли ваша 401k переводить в нее деньги из традиционной IRA?
@ user102008 К сожалению, я не знаю ответа.
@MaryDoe: Вы должны выяснить это, потому что это позволит вам разделить деньги до налогообложения и после уплаты налогов в вашей традиционной IRA, что позволит вам конвертировать деньги после уплаты налогов в Roth IRA без налогов.

Ответы (2)

Да, вы должны преобразовать свой традиционный IRA в Roth IRA.

Если вы больше не можете вносить взносы в Roth IRA, это означает, что вы также не можете вычитать взносы в традиционный IRA (если вы или ваш супруг(а) подпадаете под действие 401(k) на работе). Таким образом, у вас есть два варианта: позволить вашим взносам расти в вашей традиционной IRA с отсрочкой налогообложения или позволить им расти в вашей Roth IRA без уплаты налогов. Последний вариант здесь является лучшим вариантом, так как вы все равно не получите льготу до вычета налогов из своего традиционного IRA.

Вы должны сделать преобразование как можно скорее. Вы должны платить налоги с доходов внутри Традиционной IRA при пролонгации. Чем раньше вы сделаете пролонгацию, тем с меньшего дохода вам придется платить налоги. Вы можете сделать пролонгацию один раз сразу после вашего последнего взноса в Традиционный IRA в конце года или сразу после каждого взноса в течение года. Последний требует больше работы, но более эффективен с точки зрения налогообложения.

Редактировать: оказывается, у OP есть еще одна традиционная IRA с балансом в 100 тысяч долларов до вычета налогов. Теперь применяется правило пропорциональности, и решение о переносе или отказе от него уже не так прямолинейно, поскольку выполнение полного переноса повлечет за собой огромный налоговый счет из этих 100 000 долларов.

Большое спасибо! В 2021 году я внес максимум (6000 долларов) в свой традиционный IRA. Могу ли я все еще преобразовать это в Roth, используя бэкдор. Поскольку мои традиционные отчисления в IRA НЕ являются доналоговыми, мне придется платить налог на заработок. Как я узнаю об этих доходах? Будет ли T Rowe Price автоматически генерировать форму.
Обновил мой исходный вопрос другим вопросом.
Вы можете пролонгировать любую сумму, которую хотите. Ваш брокер должен выслать вам форму с подробным описанием того, какая часть пролонгации приходится на взносы, а какая — на прибыль. Кроме того, имейте в виду, что вы также можете платить налоги с взносов, если вы получили налоговый вычет, когда этот взнос был сделан. Это то, что вы должны отслеживать сами, поскольку ваш брокер не знает о вашей конкретной налоговой ситуации за прошлые годы.
Спасибо! Я никогда не брал налоговый вычет по вкладу. В прошлом 2021 году я внес 6000 долларов в традиционный IRA. Все эти деньги были за вычетом налогов, то есть я уже заплатил налоги со своих взносов. Я еще не заполнил налоги за 2021 год.
Когда вы подаете налоги за 2021 год, именно тогда определяется, получите ли вы налоговый вычет или нет. Судя по вашему первоначальному вопросу, похоже, что вы не имеете права на вычет, поэтому, когда вы переведете эти 6000 долларов в IRA Roth в этом году, вам не придется платить с них налоги, когда вы сообщите об этом в своих налогах 2022 года. будет заполнен в 2023 году.
Я забыл упомянуть, что у меня также есть отдельная учетная запись, которая представляет собой 401K Rollover IRA. Это имеет значение?
Это утверждение неверно: «Если вы больше не можете вносить взносы в IRA Roth, это означает, что вы также не можете вычитать взносы в традиционный IRA». Взносы Trad IRA не подлежат вычету только в том случае, если ваш доход слишком высок и у вас есть соответствующий пенсионный план на работе (401k и т. д.) или у вашего супруга.
Я добавил вопрос 4. Если у вас есть время, пожалуйста, проверьте его.
Если у вас есть другая IRA с доналоговыми взносами, будет применяться правило пропорциональности. Таким образом, вам придется платить налоги с большой части взносов при пролонгации.
В этот момент я просто оставил бы все в покое и просто продолжал бы вносить не подлежащий вычету IRA, если бы я чувствовал, что отложенная налоговая выгода сама по себе была достаточно хорошей. Если бы я когда-либо снова имел право на вычет в следующем году, я бы внес свой вклад в другую традиционную IRA, чтобы сохранить свои взносы до налогообложения и после уплаты налогов на двух отдельных счетах. Это значительно упростит учет.

Означает ли это, что если я переведу свою традиционную учетную запись IRA в Roth IRA, правило Pro-Rata будет применяться, поскольку у меня есть другая IRA (перенос IRA)? Если это произойдет, я в конечном итоге буду платить больше налогов.

Правильный. У вас фактически есть «один IRA» со 100 тысячами долларов взносов до налогообложения и 6 тысячами долларов взносов после уплаты налогов (вы не говорите, какая часть из 6 тысяч — это взносы по сравнению с ростом, но я предполагаю, что это в основном взносы). Таким образом, на каждые 6 долларов IRA после уплаты налогов, которые вы хотите конвертировать, вы должны конвертировать 100 долларов денег IRA до налогообложения. (точнее, если вы переведете более 100 долларов, то 94,30 доллара (100/106) из них будут облагаться налогом, независимо от того, с какого счета вы перевели). Если вы хотите пролонгировать все 6 000 долларов США, вы должны пролонгировать все 106 000 долларов США, из которых 100 000 долларов будут облагаться налогом.

Если у вас нет денег, чтобы заплатить налог на пролонгацию в размере 100 тысяч долларов, я бы просто оставил их в покое. Единственным недостатком является то, что прирост в размере 6 тысяч долларов не будет облагаться налогом, но он все же будет отложен от уплаты налогов . Таким образом, даже если он утроится до 18 тысяч долларов (что означает рост на 12 тысяч долларов), вы будете платить налог «всего» на 12 тысяч долларов роста.

Это не кажется достаточно большой выгодой, чтобы платить налог сейчас на 100 тысяч долларов. Если счет увеличивается на X, а ваша налоговая ставка T остается такой же, когда вы снимаете средства, нет никакой математической разницы между уплатой налога со 100 000 долларов сейчас (оставляя вам 100*T), оставшихся сейчас для инвестирования или заимствования, по сравнению с уплатой налога со 100+X, когда вы вы уходите.

Я бы просто увеличил вам 401 (k) и после этого внес бы вклад либо в ваши традиционные IRA, либо в IRA Roth. Опять же, точка принятия решения для Trad vs Roth заключается в том, считаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже в будущем. Если вы думаете, что он будет выше, лучше сейчас заплатить более низкую ставку налога, внеся вклад в Roth. Если вы считаете, что она будет ниже, лучше получить налоговый вычет сейчас, внеся вклад в трад. Если они одинаковые, это не имеет значения.

---- РЕДАКТИРОВАТЬ ----

Я только что заметил этот комментарий:

В прошлом 2021 году я внес 6000 долларов в традиционный IRA. Все эти деньги были за вычетом налогов, то есть я уже заплатил налоги со своих взносов. Я еще не заполнил налоги за 2021 год.

Я бы проконсультировался с вашим брокером и посмотрел, можете ли вы реклассифицировать это как взнос до налогообложения и получить вычет. Это упростит вашу настройку IRA, так как теперь все ваши деньги до вычета налогов. Затем возьмите возврат налога и инвестируйте его на 2022 год (или сделайте с ним что-то еще).

Я ничего не вношу в Roll Over IRA. Мои взносы вносятся после уплаты налогов на мой традиционный счет IRA, и я планировал преобразовать свой традиционный IRA в Roth. но поскольку будет применяться правило пропорциональности, я, возможно, не пойду по этому пути.
Ваш переход от 401k считается «взносом» для этих целей, даже если часть этого была внесена вашим работодателем или была прибылью.
Кроме того, имейте в виду, что переход на Roth имеет смысл только в том случае, если вы считаете, что ваша налоговая ставка сейчас ниже, чем будет позже.
Спасибо! Я считаю, что мой доход будет ниже после выхода на пенсию. Сказав, что скобки подоходного налога также могут измениться в ближайшие 20 лет.
@MaryDoe Да, это азартная игра в любом случае, но вы на самом деле не «проигрываете», если ошибаетесь - просто не «оптимально», тот факт, что вы экономите так много для начала, означает, что вы «выигрываете». Не зацикливайтесь на этом слишком сильно и не усложняйте его больше, чем нужно.
Большое спасибо Стэнли! Ваши слова действительно обнадеживают и много значат.
Как выбрать между Roth IRA и традиционной IRA
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v