Недавно я ушла с работы, чтобы вернуться в школу.
У меня есть план 401k с моим предыдущим работодателем с балансом счета в размере 12000 долларов США и закрепленным балансом в размере 8000 долларов США. Разница в 4000 долларов — это разница с работодателем после 2 лет работы в компании. Насколько я понимаю, если я переведу свои деньги со счета работодателя, я проиграю 100% матча. Сотрудники должны проработать в компании до 7 лет, чтобы получить 100% соответствия работодателю (2 года ничего не дадут).
Мои 2 вопроса:
Поскольку я не думаю, что вернусь в эту компанию после окончания аспирантуры, имеет ли смысл перевести мои 401k на Roth-IRA, хотя я потеряю 4000 долларов?
В настоящее время у меня настроен Fidelity Roth-IRA. Поскольку я могу вносить только 5 500 долларов США в год, нужно ли мне создавать отдельный IRA для получения оставшихся 2 500 долларов США? Мой план состоит в том, чтобы отложить эти деньги до выхода на пенсию, поэтому я бы предпочел избежать каких-либо налогов или сборов.
Поскольку это была моя первая работа с льготами после окончания бакалавриата, я относительно новичок в мире планов 401k. Любой совет очень ценится!
Критический момент здесь заключается в том, существует ли для вас возможность когда-либо вернуться к этому работодателю и будут ли они переносить предыдущее наделение правами после повторного трудоустройства. Если ответ «может быть» и «да», то вы можете подумать о том, чтобы оставить его на время.
Следующим важным соображением является качество плана. Если у него высокие комиссии и/или ограниченные возможности, то разумным выбором будет переход на IRA с множеством вариантов с низкой комиссией.
Чтобы ответить на ваш второй вопрос, вам не нужно настраивать для этого отдельный IRA, и поэтому вы можете использовать свой Fidelity IRA.
Наконец, вполне вероятно, что у вас будет много мест работы в вашей карьере и, следовательно, много потенциальных возможностей перевести 401k на IRA. Стоит найти хорошего брокера с низкой комиссией за IRA, так как он, вероятно, вырастет, чтобы держать значительную часть ваших сбережений.
Счет 401k примерно эквивалентен традиционному счету IRA, где взносы взимаются до уплаты налогов, а не счету Roth IRA, где взносы вносятся после уплаты налогов.
Если вы переносите 401k на традиционную IRA, в первую очередь учитываются сборы. Сравните комиссии (включая нагрузку, которая является непрерывной, а не единовременной), чтобы сохранить ваши деньги в 401k с теми, что в IRA. Я лично обнаружил, что выбор взаимных фондов в Fidelity и Vanguard не уступает корпоративным планам 401k со значительно более низкими комиссиями (0,2% против 1,5%-2%). В некоторых компаниях также есть правила о минимальном остатке, необходимом на счетах 401k для лиц, не являющихся сотрудниками, которые могут повлиять на размер вознаграждения.
Если вы переходите на Roth IRA, это все равно что получить 8000 долларов в этом году и заплатить с этого налог. Если вы ожидаете, что ваш доход в этом году будет ниже из-за того, что вы являетесь студентом, 8000 долларов могут облагаться налогом по более низкой предельной ставке сейчас, чем в будущем, в зависимости от вашего дохода и будущих изменений налога. Вы должны иметь сбережения на руках, чтобы заплатить этот налог. Применяются те же требования к оплате, что и в случае с традиционными IRA.
Ролловеры не учитываются в лимитах взносов IRA. Деньги на этих счетах в основном уже «внесены».
Вестинг обычно является функцией, когда вы уходите из компании, а не когда вы переводите деньги со счета 401k. Это не повлияет на решения о переносе.
Д Стэнли
РонДжон
Бинлюк
РонДжон
Эндрю Лазарус
Крейг В.