Как я могу эффективно накопить много денег на пенсию, если 401k недоступен? [дубликат]

Вот уже несколько лет я вкладываю максимальную сумму в свой личный IRA (5500 долларов в 2015 году) и свои 401 тысячу (18000 долларов в 2015 году). Это, плюс совпадение с работодателем, означает, что я экономлю около 30 000 долларов в год на счете с налоговыми льготами.

Сейчас я подумываю о смене работы, но у них нет плана 401k. Есть ли у меня какие-либо варианты, кроме стандартного инвестиционного счета с 15% налогом на прирост капитала? Поможет ли мне организовать самозанятость и заключить контракт с самим собой?

Я думаю, вы можете позволить себе специалиста по налогам. Лучше обратиться к профессионалу, чем получить совет из Интернета, если вы можете себе это позволить.
У вас нет эквивалента личной пенсии в США?
@Pepone Я никогда не слышал об этом, но, видимо, слышал. Однако это требует самозанятости, и в этом случае у меня были бы более простые варианты.
«Стандартный инвестиционный счет с 15% налогом на прирост капитала» Не сбрасывайте со счетов это сразу. У вас будет 100% контроль над датой реализации прироста капитала. Вы можете сбалансировать победителей с проигравшими (также известный как «уборка налоговых убытков») и отсрочить многие налоги до тех пор, пока вы не окажетесь в году с низким доходом, возможно, даже наслаждаясь 5%-ной скобкой.
Если вы работаете на зарплате, а не на самом деле по контракту, IRS очень негативно относится к попыткам называть себя подрядчиком.
Насколько я знаю, у вас почти нет налоговых льгот, поскольку вы максимизируете свой IRA. Как сказал @ user662852, брокерская компания дает вам некоторый контроль. Если вы следуете школе индексации, вы можете попробовать такие услуги, как Betterment или Wealthfront, которые обеспечивают сбор налоговых убытков и интеллектуальную балансировку портфеля. Лично я отдаю преимущество Betterment за счет дробных акций, но у обоих есть свои сторонники.

Ответы (3)

Возможно, это не идеальный вариант, но вы можете использовать HSA в качестве защищенного от налогов инвестиционного инструмента.

Предел взноса составляет всего 3350 долларов США на человека и 6650 долларов США на семью в 2015 году (плюс 1 тысяча долларов США, если вам 55+), поэтому вы составляете лишь небольшую часть лимита 401 (k). Кроме того, вы (и член вашей семьи, чтобы получить более высокий лимит взносов) должны быть застрахованы соответствующим планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), чтобы иметь право делать взносы HSA. Таким образом, это может быть не лучшим вариантом, если вы регулярно несете значительные медицинские расходы. И во многих случаях инвестиционные сборы в HSA выше, чем в 401 (k) или IRA. Выбор инвестиций может быть ограничен, поэтому важно изучить варианты, прежде чем выбирать поставщика.

При этом как взносы, так и рост не облагаются налогом (не облагаются налогом, если вы используете его для здравоохранения). Затем в возрасте 65 лет или при наличии права на участие в программе Medicare вы можете снимать средства без штрафных санкций и платить только подоходный налог, даже если они не используются для покрытия расходов на здравоохранение.

Инвестирование после уплаты налогов (т. е. без пенсионного счета) не следует игнорировать. Вы не упомянули супругу, так что для начала у вас все еще есть 5500 долларов, чтобы внести IRA.

Остальные инвестиционные фонды будут получать дивиденды, если таковые имеются, по предпочтительной налоговой ставке, а затем прибыль от продажи будет облагаться налогом по ставке 15%, если код снова не изменится. Прибыль накапливает отложенный налог, и вы контролируете сроки продажи. С 401 (k) все изъятия облагаются налогом как доход. В вашем случае только прибыль облагается налогом по потенциальной долгосрочной ставке увеличения капитализации. Будем надеяться, что на новой работе платят больше, чем на старой, и потеря 401(k) компенсируется.

Недавно на веб-сайте Fidelity была опубликована статья об отсроченных рентах (переменных и фиксированных), которые не имеют ограничений по взносам IRA, являются отсроченными по налогу инвестициями и могут быть превращены в будущий поток доходов. Я только начал исследовать это для себя.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: я не профессиональный финансист и предлагаю вам проконсультироваться с платным специалистом по планированию и налоговым консультантом, прежде чем принимать какое-либо решение.

Как я могу эффективно накопить много денег на пенсию, если 401k недоступен? [дубликат]
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v