Новая компания не разрешает вносить 401 тыс. депозитов в течение 6 месяцев, что делать с деньгами, которые я использовал для депозита?

Я планирую устроиться на новую работу, которая не позволяет сотрудникам вносить взносы в размере 401 000 в течение первых 6 месяцев. Я привык максимизировать свои 401k, и это кажется опасной суммой денег, с которой я не хочу чувствовать себя слишком комфортно, только для того, чтобы расстаться с ней позже, когда я смогу начать вносить свой вклад в новый 401k (на мой взгляд). по расчетам, это почти 700 долларов на зарплату по состоянию на 2016 год).

У меня есть Roth IRA, которую я планирую продолжать использовать в течение этого времени.

Я прочитал этот вопрос , но я чувствую, что моя ситуация немного отличается, так как это временно. Я хотел бы узнать о некоторых временных (но не обязательно краткосрочных) инвестициях, которые помогут мне оставаться в курсе того, какой будет моя зарплата, когда я снова буду делать взносы.

Кроме того, у меня нет долгов, которые нужно выплатить, и у меня есть очень удобный резервный фонд (по крайней мере, по моему мнению).

Таким образом, мне придется прекратить делать взносы в размере 401 тыс., Начав новую работу в течение первых 6 месяцев. Как я должен инвестировать около 350 долларов в неделю в течение этих 6 месяцев, когда я уже максимизирую свой Roth IRA и не имею нелепых брокерских сборов (покупая акции каждую неделю через свой банк или какого-либо другого брокера, который взимает плату за каждую транзакцию)?

Купить кучу лотерейных билетов? Начать спать на денежной подушке? Просто съесть брокерские комиссионные и в любом случае инвестировать в какие-нибудь акции (или попытаться поиграть с чем-то вроде Loyal3)?

Какие есть хорошие варианты?

И извините, отправить эти деньги кому-либо из вас НЕ вариант!

Кстати, я ненавижу такие ограничения.
У вас есть супруг, который также вносит свой вклад в Roth?
Включает ли ваше сбережение резервный фонд в какие-то инвестиции с низким уровнем риска, такие как лестница компакт-дисков? Есть ли какая-то крупная покупка, которую вы ожидаете в будущем, которую вы могли бы начать откладывать сейчас? (Замена автомобиля, модернизация крупной бытовой техники, ремонт дома и т. д.)
«И извините, отправить эти деньги кому-либо из вас НЕ вариант!» Черт
Большую часть времени компания устанавливает ограничение на сумму, которую вы можете вносить в год (это ограничение правительства), а не на зарплату. Так что копите деньги в любом удобном ликвидном месте. Затем, когда вы сможете внести свой вклад, сделайте взнос по такой ставке, чтобы к концу года вы внесли свой максимальный вклад, а разницу в чистой заработной плате компенсируйте суммой, которую вы сэкономили из своей зарплаты в течение первых 6 месяцев.
@EricLippert: Да, я полагаю, что я действительно имел в виду чрезвычайный фонд. Это действительно просто мои сбережения/проверки. Думал о компакт-дисках, но цены не стоили того для меня. Ожидаемых крупных покупок не предвидится.
@jkuz Нет супруга, просто одинокий чувак, живущий этим!
@davidbak Я думал об этом, но 6 месяцев с даты моего начала будет очень рано в следующем году.
Преимущество компакт-диска в качестве резервного фонда не в процентной ставке, о которой, как вы заметили, особо нечего говорить. Скорее, это то, что психологически вы думаете об этом как об инвестиции, тогда как в действительности вы можете получить доступ к наличным деньгам в любой момент, как правило, с единственным наказанием в виде потери пары долларов в виде процентов. Таким образом, вы не окунаетесь в него случайно, как в текущий счет, но он доступен, если вам это нужно.

Ответы (6)

9000 долларов за 6 месяцев — это здорово, я бы использовал их для долгосрочной экономии независимо от ситуации с 401 (k). Нет ничего плохого в сочетании денег до и после уплаты налогов на пенсию. На самом деле, это отличный способ не платить слишком много налогов, если ваши выплаты по 401(k) при выходе на пенсию подтолкнут вас к более высокой категории. Просто инвестируйте это, как и другие долгосрочные деньги.

Спасибо за Ваш быстрый ответ. У меня не так много других инвестиций, кроме 401k, roth IRA и ETF, которые я просто держу (по какой-то причине). Безопасно ли инвестировать более 5500 долларов в Roth IRA? Безопасный смысл, уплата налогов со взносов (в отличие от штрафа). Я спрашиваю, потому что это действительно мои единственные другие долгосрочные инвестиции.
Нет. 5500 долларов - это предел. Я говорю, что нет ничего плохого в том, чтобы иметь «пенсионные» деньги на обычном брокерском счете. Просто инвестируйте на длительный срок.
@PawnInGameOfLife Открыть налогооблагаемый счет там, где живут ваши личные IRA, очень просто. Обслуживание клиентов «новой учетной записи» обычно очень быстрое и дружелюбное: им нужен ваш бизнес.

Я бы открыл налогооблагаемый счет у того же хранителя, который управляет вашей IRA Roth (например, Vanguard, Fidelity и т. д.). Затем в рамках налогооблагаемого счета я бы вложил дополнительные деньги в недорогие индексные фонды широкого рынка, которые эффективны с точки зрения налогообложения. В отличие от вашего 401 (k) и Roth IRA, теперь вы будете иметь налоговые последствия, если ваши средства приносят дивиденды или реализуют прирост капитала. Вот почему эффективные с точки зрения налогообложения фонды важны, чтобы свести это к минимуму.

Портфель из трех фондов является популярным выбором для налогооблагаемых счетов из-за простоты и налоговой эффективности индексных фондов широкого рынка, которые являются частью портфеля из трех фондов. Портфель из трех фондов обычно состоит из

  • Индексный фонд акций США для широкого рынка
  • Фонд международных фондовых индексов широкого рынка
  • Фонд облигаций широкого рынка

В зависимости от вашей налоговой категории вы можете рассмотреть муниципальные облигации в качестве налогооблагаемых вместо налогооблагаемых облигаций, если ваша налоговая категория составляет 25% или выше.

Другой вариант — вообще отказаться от облигаций на налогооблагаемом счете и просто держать облигации на пенсионных счетах, сохраняя при этом эффективные с точки зрения налогообложения местные и международные денежные фонды на налогооблагаемом счете. Затем скорректируйте долю облигаций в своих пенсионных счетах, чтобы учесть дополнительные акции в ваших налогооблагаемых счетах. Это позволит сохранить уже выбранное распределение активов, соответствующее вашему возрасту и целям.

Я немного не решаюсь ответить на это, так как не знаю, подходит ли конкретный совет по инвестициям, но это стало слишком длинным для комментария. Типичный ответ, который дается людям, у которых нет времени, опыта, знаний или желания выбирать конкретные акции для хранения, должен вместо этого инвестировать в ETF ( биржевые индексные фонды ).

В основном они пытаются имитировать конкретный рынок или фондовую биржу. Индексный фонд S&P 500 (как правило) пытается удерживать акции акций, составляющих этот индекс. Им нужно только следовать индексу, а не пытаться превзойти его, поэтому они называются «пассивно» управляемыми. У них очень низкий коэффициент расходов (намного ниже 1%), и они считаются хорошим выбором для инвесторов, которые хотят держать акции без значительных усилий или затрат и чья главная цель — время на рынке . Это спорная тема, но в среднем индекс (и, следовательно, индексный фонд) будет сравняться с наиболее активно управляемыми фондами или превзойдет их. При достаточно длительном инвестиционном горизонте, который у вас есть, они могут быть идеальными для вас.

Торговля ETF также обычно дешева, потому что они торгуются как акции. Существует множество онлайн-брокеров с низкой комиссией, и практически все они позволяют торговать ETF. У моего брокера даже есть список из нескольких сотен популярных ETF, которыми можно торговать бесплатно.

Золотое правило инвестирования заключается в том, что вы никогда не должны покупать то, чего не понимаете. Не покупайте отдельные акции с небольшим количеством информации: часто это не более чем азартная игра. То же самое касается торговых платформ, таких как Loyal3. Не используйте их, если вы не знаете их бизнес-модель и то, что они могут получить от вашего клиента. Как уже упоминалось, я могу бесплатно торговать определенными средствами со своим брокером, но я знаю, почему они могут это предложить и как они все еще зарабатывают деньги.

Не упомянуты два варианта:

- В вашем вопросе нет информации о вашем резервном фонде. Если у вас нет 6-месячных расходов, накопленных в «безопасном» месте (сберегательный счет с высокой доходностью или фонд денежного рынка), я бы добавил к этому в первую очередь.

- Не могли бы вы автоматически снимать сумму в течение шести месяцев, а затем, когда вы сможете начать вносить вклад, вносить в два раза больше, чтобы вы по-прежнему вносили 18 000 долларов в год? Сумма, которую вы вложили в сбережения за первые 6 месяцев, может быть использована для компенсации дополнительного дохода, который появится после того, как шесть месяцев закончатся. В зависимости от вашего дохода и поскольку у вас есть возможность откладывать, важно не «потерять» доступ к этим эффективным с точки зрения налогообложения счетам.

А также...

- Брокерский счет после уплаты налогов (как упоминалось выше) также подойдет. Но если вы будете использовать эти деньги для первоначального взноса за дом или что-то подобное в течение следующих пяти лет, я бы не рекомендовал их вкладывать. Тем не менее, вложение денег на счет после уплаты налогов — это не страшно, да, вы будете облагаться налогом при продаже инвестиций, но у вас есть большая гибкость для доступа к этим деньгам в любое время, в отличие от ваших пенсионных счетов.

Да, я оговорился... когда я сказал «гнездо», я действительно имел в виду резервный фонд. Я отредактирую свой вопрос. Что касается вклада в два раза больше, я не думаю, что это поможет, так как я начинаю эту работу в середине года, 6 месяцев с моей даты начала будет в начале следующего года. Я мог бы наверстать эти первые месяцы, но я думаю, что мне не повезет до конца этого года.

Короткий ответ: финансируйте Рота. Если вам меньше 50 лет, вы можете внести 5500 долларов или 6500 долларов, если вы старше.

Здорово иметь деньги в двух ведрах, одно до уплаты налогов и одно после уплаты налогов. Кроме того, вы можете агрессивно вкладывать деньги в него, потому что вы всегда можете взять деньги, которые вы вложили в Рот, из Рота без налогов или штрафов.

Налоги исторически низкие, поэтому имеет смысл диверсифицировать свою пенсию.

На самом деле я уже исчерпал Roth IRA (эта информация была скрыта в моем посте, и мне потребовалось некоторое время, чтобы найти ее снова, чтобы убедиться, что она у меня есть!).

Если вас больше всего беспокоит просто психологический эффект от того, что вы не видите денег, а не получение прибыли от них, вам следует выяснить, позволит ли ваш работодатель иметь прямой депозит на два разных счета. Если это так, пусть то, что должно было войти в ваш 401 (k), перешло на новый банковский счет, на который вы никогда не смотрите. Возможно, вы даже сможете найти банк, готовый дать вам бонус за открытие счета.

Новая компания не разрешает вносить 401 тыс. депозитов в течение 6 месяцев, что делать с деньгами, которые я использовал для депозита?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v