Каковы недостатки рефинансирования ипотеки, если таковые имеются?

У меня около года на 30-летнем ипотечном кредите с фиксированной ставкой, и, посещая веб-сайт моего банка, я заметил, что их ставки по эквивалентному ипотечному кредиту сейчас примерно на 0,5% ниже, чем я плачу, что является огромной суммой. деньги в течение срока действия ипотеки. Немного онлайн-покупок показывает, что я могу сделать даже немного лучше, чем это. Если бы я рефинансировал, я бы делал это только из-за более низкой процентной ставки, а не для того, чтобы вывести какой-либо капитал.

В чем минусы рефинансирования? Есть ли подводные камни, на которые стоит обратить внимание?

Я заметил, что некоторые банки предлагают рефинансирование с нулевой комиссией; означает ли это gen, что общая стоимость рефинансирования будет равна нулю, или существуют платежи, которые обычно не включаются в «сборы» (возможно, затраты на закрытие?)?

(Если это имеет значение, я больше не плачу PMI)

В чем минусы рефинансирования? Расходы на рефинансирование. или есть платежи, которые обычно не включаются в «сборы» (возможно, расходы на закрытие?)? Может быть. Продавцы любят прятать деньги мелким шрифтом.
Половина процента экономит вам 32 доллара в месяц на каждые 100 тысяч долларов, взятых взаймы. Честно говоря, не стоит заморачиваться. Я бы подумал о рефинансировании, как только ежемесячные сбережения достигнут около 100 долларов, но даже тогда я мог бы настаивать на более низкой процентной ставке, поскольку я не хотел бы рефинансировать во второй раз. Я слышал, что некоторые страны переходят к отрицательным ставкам по ипотечным кредитам, поэтому я жду такой ситуации. Поставьте ипотеку на автоплатеж и живите своей жизнью. Если экономия 0,5% действительно имеет такое существенное значение в вашей способности платить по ипотеке, то я бы беспокоился, что вы можете быть бедным домом.
@MonkeyZeus это ипотека на ~ 300 тысяч долларов, так что 0,5% составляют примерно около 100 долларов в месяц. Мой платеж по ипотеке вполне укладывается в мой бюджет, как есть, на самом деле это просто экономия денег в долгосрочной перспективе.
Похоже, тогда оно того стоило. Просто убедитесь, что вы планируете жить в доме достаточно долго, чтобы, по крайней мере, безубыточности по стоимости рефинансирования.

Ответы (3)

В чем минусы рефинансирования?

Недостатком является то, что вы платите за закрытие авансом. Сэкономленные проценты должны компенсировать затраты на закрытие в разумные сроки (обычно 4-5 лет). Таким образом, если вы заплатите 5000 долларов на закрытие и сэкономите 100 долларов в месяц на процентах, через 50 месяцев вы компенсируете расходы на закрытие в виде сбережений на процентах.

Есть ли подводные камни, на которые стоит обратить внимание?

Посмотрите на APR кредита. Это говорит вам об эффективной процентной ставке, которую вы платите при учете затрат на закрытие и «пунктов» (заранее оплаченных процентов в обмен на более низкую ставку). Это самый эффективный способ сравнить ипотечные кредиты разных кредиторов.

Я заметил, что некоторые банки предлагают рефинансирование с нулевой комиссией; означает ли это gen, что общая стоимость рефинансирования будет равна нулю, или существуют платежи, которые обычно не включаются в «сборы» (возможно, затраты на закрытие?)?

Возможно, именно так банки позиционируют кредит, к которому добавлены «обратные точки». Это означает, что вы получаете часть наличных при закрытии в обмен на более высокую процентную ставку. Или они могут увеличить основную сумму сверх того, что вы должны сейчас, и «обналичить» часть капитала для покрытия расходов на закрытие.

Без каких-либо баллов вы должны рассчитывать на оплату от 2 до 5% различных затрат на закрытие, распределенных между различными фактическими затратами (оценки, правоустанавливающие документы и т. ). Как отмечали другие, обычно требуется снижение процентной ставки примерно на 1%, чтобы компенсировать затраты на закрытие в первые 4 или 5 лет кредита. Еще немного, и вы рискуете уйти до точки безубыточности.

Еще один способ сохранить проценты в долгосрочной перспективе — сократить срок ипотеки с 30 до 15 лет. При снижении процентной ставки ваш платеж все еще может быть доступным, и вы сэкономите гораздо больше процентов в долгосрочной перспективе (а также уменьшите время безубыточности).

Я подумал, что где-то здесь есть подвох, иначе почему бы не рефинансировать каждый раз, когда процентные ставки падают?
@asgallant, поскольку вы упомянули кредиты с нулевой комиссией, стоит отметить, что вам нужно читать мелкий шрифт. Часто это просто означает, что банк не взимает комиссию за создание или подачу заявки. Часто есть и другие «сборы», за которые вы все еще несете ответственность при заключении сделки, например, налоги или сборы за титул и так далее.
@asgallant Если у вас есть фиксированная процентная ставка на X лет, вы можете заплатить комиссию за рефинансирование в размере сохраненных процентов до конца X лет. В этом случае рефинансирование является игрой с нулевой суммой. Если дешевле, то можно рефинансировать.

Различные источники дадут вам разные ответы на этот вопрос, но типичные рекомендации заключаются в том, что вы хотите снизить процентную ставку на 1% или более, чтобы оправдать затраты на закрытие, связанные с рефинансированием.

Снижение процентной ставки на 0,5% кажется мне недостаточным. Я использовал выплату максимум на 3 года, т.е. общая сумма ежемесячных сбережений в течение максимум 3 лет должна превышать стоимость новой ипотеки. Следует учитывать, что средний ипотечный кредит длится около 7 лет, пока дом не будет продан. Я рефинансировал около 10 раз; У меня было несколько домов, и у одного была ипотека «Джимми Картер» под 17 % (я смог снизить ее до 17, купив ее за баллы, предоставленные моим работодателем). Я получил 2 или 3 рефинансирования на этом доме примерно за 5 лет.

Каковы недостатки рефинансирования ипотеки, если таковые имеются?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v