Для контекста: мне скоро исполнится 27 (М), и я начинаю работу в конце этого месяца. Я рассматривал различные методы борьбы с моими долгами, которые приведены ниже:
Студенческая ссуда - 24 288,77 долларов США @ 5,75%
Автокредит - 7 749,51 долларов США под 3%
Вот о чем я думаю: я консолидирую свой студенческий кредит на 5 лет с плавающей процентной ставкой около 3,25% (это примерно то, что мне предлагают). Поскольку оба моих долга теперь имеют низкие проценты, я могу позволить себе максимально использовать некоторые пенсионные автомобили (401k, Roth IRA, может быть, HSA). Мой работодатель предложил мне 6% полного совпадения на мои 401k, что очень щедро и очень поможет. На этой работе я тоже буду получать 90 тысяч. У меня не так много расходов, поэтому я брошу дополнительные деньги на свой долг вместо того, чтобы инвестировать в какие-либо счета после уплаты налогов.
Это звучит хорошо в моей голове, но единственные оговорки, которые я вижу, это:
Моя альтернативная идея, очевидно, состоит в том, чтобы внести свой вклад в матч, погасить оставшуюся часть моего долга как можно быстрее, а затем, когда все мои долги будут выплачены, максимально увеличить мою пенсию. Тем не менее, это немного похоже на то, что я пожертвую большим количеством будущих денег из-за сложных процентов.
Итак, ПФ... как это звучит?
Я бы согласился с вашей альтернативной идеей: избавиться от долга как можно быстрее.
У вас 32 тысячи долларов долга. Это много, но с вашей новой зарплатой в 90 тысяч долларов, как вы думаете, сможете ли вы избавиться от всего этого за 12 месяцев? Посмотрим, сможешь ли ты это сделать. Как только долг будет погашен, вы сможете инвестировать столько, сколько захотите, и сохранить все свои доходы.
Вы беспокоитесь о том, чтобы пожертвовать будущими деньгами в своих инвестициях, но если вы избавитесь от долга в течение следующего года, это будет сведено к минимуму. Просто лишиться долга.
Ваш первоначальный план (минимизация вашей процентной ставки и использование совпадения 401(k)) имеет смысл, за исключением того, что я бы вложил деньги 401(k) в инвестиции с очень низким риском (например, в фонд денежного рынка), в то время как фондовый рынок, кажется, находится в медвежьем рынке. Как решить, когда фондовый рынок находится в медвежьем рынке, это отдельный вопрос.
Вы немедленно получаете 100% возврат денег, которые получают от компании, при условии, что вы остаетесь в компании достаточно долго, чтобы компания получила "жилет". Этот немедленный 100-процентный доход намного превышает доход в 3,25 % за счет погашения долга.
Пока имеет смысл хранить пенсионные фонды в инвестициях с низким уровнем риска и низкой доходностью, имеет смысл использовать оставшийся свободный денежный поток для погашения долгов, а не для накопления дополнительных денег в пенсионных фондах.
Отложив 6% вашего дохода, которые соответствуют требованиям компании, вы сможете быстро погасить свои долги. Это значительно облегчит вам получение ипотечного кредита в дальнейшем. Кроме того, если вы сможете погасить свой долг через пару лет, вы сведете к минимуму риск, связанный с предлагаемой плавающей ставкой. Во-первых, шансов на повышение курса будет меньше. Во-вторых, даже если ставка поднимется, вы не будете должны деньги очень долго.
перец чили555