Мне срочно понадобились наличные деньги, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Я взял кредит из своего 401k, который я в настоящее время вношу на зарплату через своего работодателя. Мне нужно было всего около 10 тысяч долларов, но в итоге я взял 30 тысяч долларов (немного больше на несколько месяцев на случай чрезвычайной ситуации).
В то время вариант 401k казался разумным ходом, потому что я понял, что в основном «заимствую у себя».
Теперь кто-то говорит мне, что я должен подумать о том, чтобы вместо этого заняться HEL.
Что вы думаете: какой вариант лучше?
Чтобы ответить на часть 401 (k):
Я в основном «заимствую у себя».
Да, но «процентная» ставка — это скорость, с которой растет ваш 401(k), поскольку вы упускаете выгоду, которую заработали бы деньги , если бы они остались в вашем 401(k). Так что, если рынок вырастет еще на 21%, как это было в 2017 году , это будет эффективная процентная ставка по вашему кредиту.
Учитывая, что средняя общая доходность S&P 500 составляет около 10%, брать взаймы у вашего 401(k) для финансирования сдаваемой в аренду недвижимости кажется плохой финансовой идеей. Не говоря уже о рисках, связанных с возвратом всей суммы кредита, если вы потеряете работу (добровольно или невольно).
Теперь кто-то говорит мне, что вместо этого я должен рассмотреть возможность получения кредита на покупку жилья (HEL).
HEL был бы лучше , но в том смысле, что выстрел в ногу «лучше», чем выстрел в голову. Проценты на ваш HEL будут съедать доход от вашей инвестиционной собственности.
Лучший вариант — набраться терпения, накопить 10 000 долларов, купить недвижимость за наличные и не баловаться с займами.
Поскольку вы в основном задаете вопрос мнения, я дам свое. Лучше всего выйти из этой сделки с недвижимостью как можно скорее. У вас нет денег или маржи, чтобы сделать эту работу, и это, скорее всего, может вас обанкротить. Я предполагаю, что банкротство не является вашей целью.
Следующий лучший вариант — другой, которого вы не представили: работать как сумасшедший и получить эти 30 тысяч. Устроиться на вторую и/или третью работу и сделать это за 9 месяцев, не больше, чем за год. Делайте это только в том случае, если вы действительно хотите владеть сдаваемой в аренду недвижимостью. Ваша работа не будет закончена, у вас будет и ипотека на дом, и арендная плата, с которой нужно бороться, но, по крайней мере, вы не окажетесь на грани утопления.
Тогда приходят ваши варианты, оба ужасны, на мой взгляд. С одной стороны, вы подвергаете свое основное место жительства риску лишения права выкупа, а с другой стороны, вы рискуете занять деньги у правительства под процентную ставку ~ 30% или более. Оба кредита подлежат досрочному погашению и могут быть полностью погашены в короткие сроки. Вы поняли это? Это звучит приятно?
Все, что для этого требуется, — это довольно обычная серия событий, которые приведут вас к рассказу «горестных историй». Бездельники существуют и вполне могут разрушить вашу собственность. Некоторые могут платить за аренду, но переделывать свой мотоцикл в гостиной. Могут быть востребованы кредиты под залог жилья, и люди меняют работу (по собственному желанию или нет).
Так что, если вы используете большую часть этих денег, чтобы сначала обслуживать ипотечный кредит, а затем ремонтировать арендную плату после безвыходного положения арендатора, а затем вас увольняют. Вы должны будете платить по налоговой ставке плюс штраф в размере 10% от остатка кредита 401K. Не весело.
Если внимательно посмотреть на экономику, включая риски, аренды, маловероятно, что она может быть очень прибыльной, когда есть ипотека на всю сумму.
Элвин из Диаспара
Аганджу
Д Стэнли