После налогообложения по сравнению с доналогом (ESPP по сравнению с прямыми инвестициями)

Я работаю в компании, которая предлагает 50%-е совпадение на 401 тысячу взносов, на первые 3500 долларов в год (таким образом, общая вероятность совпадения составляет 1750 долларов). У них также есть план покупки акций для сотрудников (ESPP), который в основном гарантирует минимальный доход в 15%. (Акции приобретаются на 85% от более низкой цены 1 января/30 июня и 1 июля/31 декабря).

401 000 взносов вычитаются до налогообложения, а взносы ESPP вычитаются после налогообложения.

В настоящее время я вношу 5% в ESPP и 12% в план 401k. Я пытался выяснить, является ли это лучшим способом сделать это, или было бы лучше сделать минимум, необходимый для достижения соответствия с работодателем, а остальное поместить в ESPP с намерением получить " сверх того, что я в настоящее время вкладываю в ESPP, а затем инвестирую это во взаимный фонд (например, VFINX, доходность которого в настоящее время составляет немногим более 7% за 10 лет).

Я просто не могу правильно посчитать, чтобы увидеть, перевешивает ли 15%-ный доход от ESPP и последующего реинвестирования в фонд экономию взносов до уплаты налогов, просто вложенную в 401k. (Который при моем нынешнем распределении также составляет немногим более 7%).

Что было бы лучше, продолжать вносить взносы как есть или перейти на ESPP, оставив достаточно денег на 401k, чтобы получить полное соответствие работодателю?

Доходность ESPP больше похожа на 17,65%. Это усиление на 0,85 дает вам 100 очков. Но обратите внимание, что это усиление не гарантируется ; вы не можете рассчитывать на получение рыночной цены, на которой основывалась стоимость, потому что вы не можете продать акции в день определения цены; к тому времени, когда вы сможете продать акции, цена вполне может быть ниже. Тем не менее, ESPP является хорошим бонусом — эта подушка защищает вас от достаточно целевых колебаний рынка.
ESPP — хороший бонус, но вы не хотите, чтобы там было что-то вроде большинства ваших инвестиций. Гипотетическая ситуация: на вашу компанию подали в суд, обанкротили и ликвидировали. Теперь вы без работы, и та часть вашей пенсии, которая была основана на их акциях, стоит меньше, чем туалетная бумага. Риск может быть маловероятным, но вы должны его учитывать. Фонд 401k затем IRA. Если у вас остался располагаемый доход после максимизации этих двух, вложите часть в ESPP, а часть в брокерские услуги. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом о том, как разделить пенсионные инвестиции до и после уплаты налогов. Диверсификация является ключевым фактором.
@Xalorous - Не буду педантичным, но где я могу сказать, что вообще планирую хранить какие-либо деньги в ESPP? В настоящее время 5% я рассматриваю как дополнительную зарплату 2 раза в год, а остальные будут обналичены и реинвестированы как можно скорее (при условии, что они не упадут более чем на 15% стоимости за 2-3 дня перехода). Я почти не держу деньги в акциях ESPP на длительный срок.
Я отредактировал свой, прежде чем увидел ваш ответ. Я бы создал аспект пенсионных сбережений с балансом между счетами до и после уплаты налогов, а затем направил бы столько располагаемого дохода через ESPP, сколько они позволят или столько, сколько вы хотите играть. Другими словами, не путайте их со своими пенсионными сбережениями, держите их отдельно.
@Xalorous - я не думаю, что хорошо объясняю или не понимаю ваш ответ. Текущая ESPP 5%, 401к 12%. Я думаю о том, чтобы снизить 401k до 5% (минимум, чтобы получить соответствие), положить дополнительные 7% в ESPP, а затем обналичить их, чтобы реинвестировать в отдельный счет (например, VFINX или аналогичный). Мой вопрос заключается в том, выгодно ли это, учитывая, что 401k — это вычет из заработной платы до налогообложения, ESPP — это вычет после уплаты налогов, но у вас есть ~ 15% прибыли, которая будет частью реинвестирования.
@JohnP Мне сказали, что есть преимущество в том, чтобы иметь смесь пенсионных сбережений до налогообложения (401 тыс.) И пенсионных сбережений после уплаты налогов (IRA). Я недостаточно хорошо знаю предмет, чтобы описать кому-то, как найти баланс. Я хочу сказать вам, что ESPP — это не пенсионные сбережения. Это план распределения прибыли, предоставляемый в качестве преимущества для работы с вашей компанией. Решите две проблемы самостоятельно. Держите свои пенсионные сбережения отдельно от накопления капитала. В этом случае вам обязательно следует обратиться к финансовому консультанту, который поможет вам найти баланс.
@Xalorous - я знаю, что ESPP - это не средство для выхода на пенсию. Мой вопрос: выгодно ли сначала перевести то, что ЯВЛЯЕТСЯ моими пенсионными сбережениями, через ESPP, чтобы получить надбавку в 15%, а затем сразу же перевести их в пенсионные сбережения? Или это компенсируется дополнительными процентами, полученными за счет более частых депозитов в размере 401 тыс. и сбережений до уплаты налогов?

Ответы (1)

Этот ответ предполагает, что ваша цель использования ESPP состоит в том, чтобы получить относительно безопасную прибыль в размере 15% от этой части вашего дохода.

Часто до того, как появились варианты Roth 401K, совет был таким:

  • шаг первый получить максимальное совпадение;
  • шаг 2 финансировать Roth IRA до максимальной суммы, а затем
  • Шаг 3. Пересмотрите форму 401K до вычета налогов.

Этот совет был особенно полезен для молодых работников, потому что они хотели иметь учетную запись Roth, но не хотели пропускать матч 401K.

Когда были введены учетные записи Roth 401K, этот совет несколько изменился, потому что можно было получить выгоду от Roth и при этом получить максимальное соответствие.

для вашей ситуации я бы предложил:

  1. внести в 401K достаточно, чтобы получить максимальное соответствие.

    • решите, будет ли этот вклад в размере 401 000 000 рупий или до вычета налогов.
    • Возможно, вам придется распределить взносы по всем зарплатам, чтобы получить максимальное соответствие. Пожалуйста, ознакомьтесь с документами вашего плана, в которых обсуждается, как работает соответствие.

  2. Вкладывайте столько, сколько хотите или разрешено в ESPP.

    • Как можно быстрее продайте акции, чтобы свести к минимуму шансы на убыток.

  3. Возьмите выручку и внесите вклад в IRA или Roth IRA.

    • вам придется взглянуть на вашу семью и налоговую ситуацию, чтобы определить, какой тип IRA имеет для вас наибольшее значение.

  4. Если вы достигнете максимального IRA, вы должны решить, будете ли вы уменьшать ESPP, чтобы внести больший вклад в 401K.

После налогообложения по сравнению с доналогом (ESPP по сравнению с прямыми инвестициями)
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v