Roth IRA против традиционной для супружеской пары с AGI на сумму более 120 тысяч долларов?

У нас с женой AGI где-то между 120 000 и 140 000 $ в зависимости от того, сколько я зарабатываю на дополнительных концертах в течение года. Мы оба начали новую работу с полной занятостью в течение последних 12 месяцев.

Вот фон:

  • Мы регистрируем совместно как "замужем"

  • Ее новая работа не предусматривает каких-либо пенсионных пособий. Ее доход составляет около 38 тысяч долларов в год.

  • На моей работе есть запись на традиционную программу 401k с 3%-ным совпадением, на которую я могу зарегистрироваться, начиная с июня. Мой доход от этого в этом году составит от 90 до 100 тысяч долларов, плюс я получаю 1099 случайных работ в течение года.

  • Я планирую внести 729 долларов за период оплаты в 401 тысячу, спонсируемые моим работодателем. За полный год это дало бы мне максимальный вклад в размере 17 500 долларов.

  • У нее есть несколько тысяч на предыдущем счете от предыдущего работодателя. У меня есть около 35 тысяч долларов на несколько 403 (b) s. Я доволен своим исполнением 403(b), так что, скорее всего, я не перевернусь, а она перевернется.

На первый взгляд кажется, что для нее разумным шагом было бы открыть традиционную IRA с чем-то вроде Vanguard, чтобы мы могли списать взносы. Затем я прочитал, что если ваш AGI превышает 115 тысяч долларов в год, вы не можете списать ни один из взносов в размере 401 тысячи. Похоже, это привело бы к уплате налогов дважды — один раз с поступающих денег, а второй раз, когда вы начинаете получать распределение. Это правда? Какой у нее есть вариант, наиболее выгодный с налоговой точки зрения?

Кроме того, я просто притворяюсь, что знаю, о чем говорю, поэтому, если я упустил какие-либо важные детали, пожалуйста, не стесняйтесь спрашивать!

Для невычитаемой традиционной IRA доходы облагаются налогом при распределении, а взносы — нет. Так что двойного налогообложения нет.
@CraigW а как насчет строки в ссылке, которую я разместил, - $115,000 or more - no deductionэто для меня говорит, что вы не можете вычитать свои взносы из налогов? Я неправильно понял это? Как это будет работать, если она будет платить в него долларами, облагаемыми налогом, поскольку работодатель не будет удерживать их?
Я не уверен, как это работает с супружескими парами, если только один из них покрывается пенсионным планом на работе. Но независимо от того, если бы вы сделали не подлежащий вычету традиционный вклад IRA, эти деньги будут облагаться налогом как обычный доход в этом году. Когда вы берете распределение, только часть дохода будет облагаться налогом. Просто уточняю, что двойного налогообложения не будет.
@CraigW: Вы смотрите только на номинальную стоимость денег, что является очень наивным взглядом на деньги. С точки зрения временной стоимости денег основная сумма сейчас = основная сумма + прибыль позже, поэтому прибыль позже является частью основной суммы сейчас, которая уже облагается налогом. С вашей точки зрения, вы могли бы сказать, что IRA Roth намного лучше, чем традиционная IRA, потому что доходы не облагаются налогом в Roth, но на самом деле, если налоговые ставки одинаковы сейчас и позже, IRA Roth и традиционная IRA одинаковы. . Это имеет смысл, если вы считаете, что основная сумма сейчас = основная сумма + прибыль позже.
@CraigW: Вы также можете сказать, что вычитаемый и невычитаемый традиционный — это одно и то же, поскольку в обоих случаях основная сумма и прибыль облагаются налогом один раз; но на самом деле невычитаемая традиционная IRA намного хуже, чем вычитаемая традиционная IRA, по той причине, что основная сумма, облагаемая налогом в настоящее время, означает, что стоимость основной суммы + доходы в будущем все были «обложены налогом», чтобы повторно облагать налогом прибыль эффективно, «двойное налогообложение» стоимости денег.
@user102008 user102008 Я только что пояснил ОП, что если они вносят 5 тысяч долларов в традиционную невычитаемую IRA, а затем получают распределение в размере 10 тысяч долларов, а позже они платят налоги с 5 тысяч долларов, а не с 10 тысяч долларов (или 50%, если вы берете частичная раздача). Тем не менее, это спорный вопрос, потому что я не вижу причин, по которым кто-либо мог бы вносить не подлежащий вычету традиционный IRA, за исключением немедленного преобразования Рота.

Ответы (1)

В статье Forbes IRS объявляет о лимитах взносов в пенсионный план на 2014 год для 401(k)s And More довольно ясно разъясняет это.

Для вашей жены — «вкладчик IRA, который не охвачен пенсионным планом на рабочем месте и состоит в браке с кем-то, кто застрахован, вычет поэтапно прекращается, если доход пары составляет от 181 000 до 191 000 долларов».

Таким образом, если ваша жена не подпадает под действие 401(k) и ваш доход ниже установленного предела, она может вычесть взнос IRA. Когда ваш доход превысит этот предел, она может сделать необлагаемый вычетом вклад и конвертировать в Roth, если пожелает.

Roth IRA против традиционной для супружеской пары с AGI на сумму более 120 тысяч долларов?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v