Это мое первое сообщение на этом форуме.
На протяжении многих лет я вкладывал большую часть своего дохода до вычета налогов в 401(k) (до того, как женился). В прошлом году моя компания была продана, поэтому я преобразовал свою 401(k) в традиционную IRA. Я не вкладываю деньги в свой IRA, но я вкладываю деньги в пенсию моей новой компании, потому что у них была такая хорошая сделка. Они соответствуют до 6% и дают нам 3% в конце года, так что вы не можете превзойти это. Другая компания, в которой я проработал 25 лет, не внесла никаких взносов и выплатила мне пенсию в размере 65 тысяч долларов.
Я решил взять свою пенсию в виде единовременной суммы (так сказать), поэтому я перевел 15 тысяч долларов и 10 тысяч долларов из своей пенсии в свой IRA и буду получать 10 тысяч долларов в год в течение следующих четырех лет. Именно так они должны были настроить.
Мне 46 лет, и мой IRA уже стоит 464 тысячи долларов. Мой финансовый консультант сказал, что я на верном пути. Когда я выйду на пенсию? Не позже 59,5, если получится раньше. Мой дом выплачен, так что у меня нет больших долгов.
Вот мой вопрос. Несколько лет спустя я попал в финансовые затруднения. Длинная история. Мне пришлось взять кредит в размере 35 тысяч долларов против моего 401 (k). Я пытался погасить его по 630 долларов в месяц за один раз и уменьшил ссуду до 27 тысяч долларов, пока не перевел свой 401 (k) на IRA и не решил просто объявить дефолт по кредиту. Попытка вернуть такую большую сумму денег и сам кредит были темной тучей над моей головой в течение трех лет.
Другая проблема заключается в том, что моя жена получает 12 тысяч долларов по инвалидности в год. Так что это поставило меня выше порога в 76 тысяч долларов в 25-процентную налоговую категорию. Не только это, но и 85% ее инвалидности облагаются налогом. Мне разрешено зарабатывать до 153 тысяч долларов (которых я никогда не заработаю), прежде чем я окажусь в 28-процентной налоговой категории, поэтому я в значительной степени смирился с тем, что нахожусь в 25-процентной налоговой категории.
Это первый год, когда мне не вернули деньги, и мне когда-либо приходилось платить деньги в IRS, что составляет около 1300 долларов. Таким образом, вместо того, чтобы вернуть около 5500 долларов, я потерял 1300 долларов.
Так куда это идет?
Действительно ли так вредно брать небольшие суммы с вашего IRA? Я имею в виду, что касается налогов?
Я знаю, что фондовый рынок может рухнуть, и я могу потерять деньги, но в среднем я зарабатываю около 6% или 6000 долларов в месяц (иногда 1800 долларов в день, когда фондовый рынок растет), что почти вдвое превышает мою заработную плату.
Кто-нибудь, пожалуйста, поправьте меня, если я ошибаюсь, но однажды я сделал грубую математику.
Моя компания снова будет продана! Я не уверен, какая пенсия будет у новых владельцев, но если они не собираются платить какие-либо взносы, я перевожу то немногое, что у меня есть в моем текущем 401 (k), на мой IRA и хотел бы внести свой вклад в мою ИРА.
Я могу положить 5500 долларов в свой IRA до вычета налогов, SS и налога на медицинское обслуживание. Разве 10% «штрафа» на самом деле не покрывают SS и налог на медицинское обслуживание, которые вы не заплатили до того, как отдали деньги на пенсию?
Если бы мне удалось сэкономить (или не потратить) 5500 долларов и внести их в свой IRA до вычета налогов (включая налог SS и налог на медицинское обслуживание), эти деньги принесли бы 6% годовых. Хорошо, если фондовый рынок преуспевает.
Но если я положу эти деньги на счет денежного рынка в моем банке, я буду платить подоходный налог, социальный налог и налог на медицинское обслуживание, а затем заработаю 0,03% годовых (извините, не так ли).
Не лучше ли было бы внести эти 5500 долларов в мой IRA, и если они мне не нужны, отлично, пусть они растут, но если они мне понадобятся к концу года, сделать досрочное снятие средств?
Я не думаю, что вы можете заплатить налоги вперед при досрочном выходе из IRA, не так ли? Причина в том, как правительство узнает, сколько налогов вы должны облагать налогом в конце года, исходя из вашего общего заработанного дохода?
Так что, если бы мне нужно было снять 5500 долларов, и я нахожусь в категории 25% налога, я был бы должен правительству 1925 долларов в виде налогов + 10% штрафа. Таким образом, если я сниму 7425 долларов для покрытия налога и штрафа, я буду облагаться налогом в размере 2600 долларов (дополнительно 675 долларов). Звучит как кошка, гоняющаяся за своим хвостом, пытаясь покрыть налог.
Я уверен, что эти цифры не на 100% верны. Я совсем сбился с пути?
Я слышал, что люди говорят, что если взять какие-либо деньги из IRA, вы получите удар по уплате 40% налога на деньги. Но, основываясь на форме W-2 этого года, у меня был бухгалтер, который делал мои налоги, и ссуда в размере 27 тысяч долларов была добавлена как заработанный доход, а в другом блоке была сумма в размере 2700 долларов для штрафа.
Я думаю, что я пытаюсь спросить, как я могу выйти из IRA без необходимости платить налог на налог. Есть ли в этом смысл?
Как я уже сказал, если у меня есть 464 тысячи долларов в моем IRA, мой дом выплачен, и мне не менее 13 лет до выхода на пенсию, 5000 долларов в год действительно повредят мне?
Да, вам действительно будет больно продолжать вытягивать деньги из вашего IRA. Лучше всего составить план платежей в IRS и заплатить налоги, которые вы должны сейчас, а также скорректировать свои удержания (с новым W-4 в ваш отдел заработной платы), чтобы у вас не было большого налога. ответственность в следующем году.
Эти льготные налоговые планы действительно предназначены для того, чтобы наказать вас, если вы заберете деньги раньше, чтобы дать вам стимул сохранить деньги для выхода на пенсию. Лучше всего составить ежемесячный бюджет, который включает ваши налоговые платежи по налогам, причитающимся за этот год, а также более высокие вычеты из вашей зарплаты для надлежащего удержания налогов на следующий год.
Во-первых, добро пожаловать в Money.SE. Вы дали много деталей, и трудно разобрать один вопрос. На самом деле у вас несколько проблем.
1300 долларов - это то, что вам нужно, чтобы заплатить налог? В диапазоне 25% плюс 10% штрафа у вас есть чистая сумма 65%. 1300 долларов/0,65 = ровно 2000 долларов. Вы снимаете 2000 долларов, просите их (держателя IRA) удерживать 700 долларов в виде федерального налога, и все готово.
Все, что сказано, не делайте этого. Ответ Натана - план платежей с IRS - это путь.
Вы поделились с нами важной проблемой. Ваш бюджет слишком ограничен. Здесь у нас есть пост « Правильный порядок инвестирования », в котором содержится отличное руководство, применимое к большинству посетителей. Вы упускаете часть, которая требует приличного размера чрезвычайного фонда. В вашем случае называть это так может быть неправильным, поскольку налоговый счет — это не неожиданная чрезвычайная ситуация, а то, что следовало предвидеть.
У нас было несколько сообщений здесь, которые защищают оплаченный аншлаг. И я всегда отвечаю, что резервный фонд на первом месте. С доходом в 70 тысяч долларов у вас должно быть около 35 тысяч долларов ликвидности, деньги легко доступны. Налог, подлежащий уплате в апреле, не должен вызывать у вас такого огорчения. Пожалуйста, прочитайте этот пост, на который я дал ссылку, и другие здесь, чтобы помочь вам с проблемой бюджетирования.
Последнее - Вы в завидном положении, Полмиллиона долларов, без ипотеки, середина 40-х. Легко делать лучше, чем большинство. Так что, пожалуйста, простите за банальный тон вышеизложенного, это был просто мой момент «понимаете, вот о чем я говорю» из моего пребывания здесь.
У вас есть несколько вопросов в вашем посте, поэтому я разберусь с ними по отдельности:
Действительно ли так вредно брать небольшие суммы с вашего IRA? Я имею в виду, что касается налогов?
В процентном отношении вы платите налог с суммы плюс 10% штрафа плюс альтернативные издержки прибыли, которую могли бы получить деньги . При 6-процентном ежегодном росте за 5 лет это более 34-процентных убытков. Есть гораздо более дешевые способы получить средства, чем использование вашего IRA.
Разве 10% «штрафа» на самом деле не покрывают SS и налог на медицинское обслуживание, которые вы не заплатили до того, как отдали деньги на пенсию?
Нет — вы по-прежнему платите SS и Medicare со своего валового дохода — взносы 401(k) просто уменьшают сумму, которую вы платите в виде подоходного налога . Штраф в размере 10% предназначен для того, чтобы отговорить вас от использования пенсионных денег до выхода на пенсию .
Если бы я ... внес это в свой IRA до вычета налогов (включая налог SS и налог на медицинское обслуживание), эти деньги принесли бы 6% годовых.
Опять же, вы все равно будете платить SS и Medicare, и, как вы говорите, нет никакой гарантии, что вы заработаете 6% на свои деньги.
Я не думаю, что вы можете заплатить налоги вперед при досрочном выходе из IRA, не так ли?
Это вы правильно поняли. Когда вы подаете налоговую декларацию, ваши взносы в IRA за год суммируются и вычитаются из вашего валового дохода для целей налогообложения. Когда вы делаете взнос, налоговых последствий не возникает .
Не лучше ли было бы внести эти 5500 долларов в мой IRA, и если они мне не нужны, отлично, пусть они растут, но если они мне понадобятся к концу года, сделать досрочное снятие средств?
Так что вы планируете свои налоговые удержания против? Планируете ли вы оставить его там (сократив свои удержания) и заплатить большой налоговый счет (плюс, возможно, штрафы), если он вам «нуждается»? Или вы планируете взять его и получить большой возврат при подаче налогов? Возможно, вам будет лучше откладывать эти деньги на сберегательный счет в течение года, а если в конце года вы их не использовали, то сделайте взнос в IRA, что снизит налоги, которые вы платите. Не используйте свой IRA в качестве «обнадеживающего» сберегательного счета.
Так что, если бы мне нужно было снять 5500 долларов, и я нахожусь в категории 25% налога, я был бы должен правительству 1925 долларов в виде налогов + 10% штрафа. Таким образом, если я сниму 7425 долларов для покрытия налога и штрафа, я буду облагаться налогом в размере 2600 долларов (дополнительно 675 долларов). Звучит как кошка, гоняющаяся за своим хвостом, пытаясь покрыть налог.
Да, если вы снимаете деньги, чтобы заплатить налоги . Если вы платите налог из непенсионных денег, цикл останавливается.
как я могу сделать вывод из IRA без уплаты налога на налог.
Платите наличными для уплаты налога и штрафа, а не берите еще одну сумму для уплаты налога. Если вы не можете оплатить налог и штраф наличными, не снимайте деньги вообще .
основываясь на форме W-2 этого года, у меня был бухгалтер, который делал мои налоги, и ссуда в размере 27 тысяч долларов была добавлена как заработанный доход, а в другом блоке была сумма в размере 2700 долларов для штрафа.
Таким образом, вы заплатили 25% подоходного налога за заработанный доход и дополнительно 10% штрафа. Таким образом, в вашем случае это был общий «налог» в размере 35% вместо эмпирического правила 40% (поскольку многие люди находятся в налоговых категориях 28% и 35%).
Суть в том, что это звучит так, как будто вы совершенно неорганизованы и у вас нет абсолютно никакого запаса, чтобы покрыть любые непредвиденные расходы. Я бы прекратил отчисления на пенсию сегодня, пока вы не сможете контролировать свои расходы, уложиться в бюджет и не перестанете пытаться использовать свой IRA в качестве копилки. Если вы не планируете использовать эти деньги для выхода на пенсию, не вкладывайте их в IRA . Перестаньте брать взаймы у него и ввязываться в дальнейшие привязки, которые вынуждают вас принимать неверные финансовые решения.
Вы не вдаетесь в подробности каких-либо других аспектов (ипотека? автокредиты? потребительский долг?), чтобы хотя бы начать понимать, в чем настоящая проблема . Поэтому вам нужно записать все, что у вас есть и что вы должны, выписать свои ежемесячные расходы и доходы и выяснить, что вы можете сократить, если это необходимо, чтобы накопить денежные сбережения .
А до тех пор вы едете по стране в машине без шин, беспокоясь о том, какое шоссе даст вам лучший расход топлива.
Джо Страззер