401k с мизерным совпадением или SPY ETF?

Ответы:

1. Это хорошая идея? Это действительно рискованно? Каковы плюсы и минусы?

Да, это плохая идея. Я думаю, со всеми разговорами о совпадениях работодателей и налоговых ставках на пенсии по сравнению с сейчас, вы скучаете по лесу за деревьями. Налоги на эти пенсионные инвестиции в течение 40 лет действительно имеют значение.
Пример: представьте, что 833 доллара в месяц (10 тысяч долларов в год) инвестируются в фонд XYZ на 40 лет (когда вы выйдете на пенсию). За это время фонд зарабатывает 10% в год, а вы облагаетесь налогом по ставке 28%. Сколько бы вы имели на пенсии?

• На налогооблагаемом счете: 2 394 071 доллар — неплохо!
• На безналоговом счету: 5 311 857 долларов -- Ого! Более чем в два раза!!!

2. Является ли плохой идеей хранить долгосрочные сбережения и пенсионные накопления в одном и том же инвестиционном инструменте, особенно в том, который привязан к фондовому рынку США?

Да. Держите свою пенсию отдельно и неприкосновенной. Он должен быть там, когда вы состаритесь и не сможете работать. Смешав их с другими средствами, вы побудите их потратить («Мне они очень нужны для этого дома! Я всегда могу доплатить позже!»). Это также может создать ложное чувство безопасности («посмотрите, сколько у меня всего! Я прикрыл эту новую машину…»). Итак, отправьте 10% на любой пенсионный счет, который у вас есть, и забудьте об этом. Сохраните для других целей отдельно.

3. Является ли покупка SPY сделкой типа «установил и забыл», или мне нужно перебалансировать, продать часть SPY и реинвестировать в более безопасный инструмент, такой как облигации, с течением времени?

Для пенсионного счета, да, вы бы. В этом преимущество пенсионных фондов с установленной датой, таких как в вашем пенсионном плане 401k. Они справятся с этим, и вам не нужно об этом беспокоиться. Подумайте об этом: знаете ли вы, как «состарить» свою учетную запись, до чего ее старить и на сколько каждый год? Без обид, но ваш следующий вопрос — что такое ETF!

4. Я НИЧЕГО не знаю о ETF. Что нужно учитывать/знать/читать?

Начните здесь: http://www.investopedia.com/terms/e/etf.asp

5. План моей компании ориентирован на «пенсионную цель», что, согласно Fidelity, означает, что распределение активов со временем становится более консервативным и переключается на «доходный фонд» после установленной даты выхода на пенсию (2050 г.). Нужно ли мне со временем перебалансировать, если я держу SPY?

Ответил в №3.

6. Я почти уверен, что внесение доналога в 401k — это хорошая идея, потому что я не попаду в 28-процентную налоговую категорию, когда выйду на пенсию. Как преимущества инвестирования в SPY перевешивают уплату налогов авансом или нет?

Частично ответил в №1. Обратите внимание, что именно эти 4 десятилетия безналогового роста являются большой собакой для победы на пенсии. Корпоративные спички (если вы их получите) — это просто бонус, а тот факт, что взносы не облагаются налогом, — это вишенка на торте.

7. Пожалуйста, прокомментируйте все, что, по вашему мнению, я упустил

Я думаю, что вы упускаете из виду, что выиграть в личных финансах легко, а выиграть в личных финансах сложно.

• Легко. Все, что нужно, это потратить (прилично) меньше, чем вы зарабатываете, (разумно) инвестировать разницу и уделить этому время. Эти три вещи окажут гораздо большее влияние на ваш собственный капитал, чем любая корректировка налоговых ставок, сокращение коэффициентов расходов фонда или жонглирование тонкостями распределения активов.
• Тяжело — самое сложное — это самодисциплина. Вкладывать эти деньги туда каждый месяц, даже когда все рушится, придерживаться инвестиционной стратегии, когда нет ничего, кроме красных чернил, и не тратить их, когда есть этот красивый блестящий дом, или машина, или что-то еще, что, по вашему мнению, вам нужно. К счастью, вы можете настроить его так, чтобы самодисциплина навязывалась механически или, по крайней мере, частично. И это благодаря тому, что деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты, отправляются на счет, к которому трудно прикоснуться (например, 401k), и автоматически инвестируются во что-то, во что стратегически разумно инвестировать (например, целевой пенсионный взаимный фонд). Через некоторое время вы забываете о деньгах и даже забываете о той части, которая уходит из вашего чека. И однажды вы открываете свое заявление, а там'
• Бонусная сверхсложная часть — сверхсложная часть — это также самодисциплина. Для тех, кто хочет лично инвестировать в рынки (как вы делаете с SPY), самым большим фактором, определяющим успех или неудачу, является то, насколько хорошо вы контролируете свою собственную психологию. Продажа, когда все хотят купить вещь, от которой вы избавляетесь, покупка, когда она никому не нужна. Это делает вас непопулярным среди ваших друзей, когда то, что вы делаете, противоположно тому, что делают они. Действительно трудно идти против общепринятого мнения; сопротивляться волнению или отчаянию толпы. Если вы это сделаете, если вы заставите себя идти против течения, у вас гораздо больше шансов разбогатеть. Но это намного, намного сложнее, чем вы думаете.

Я думаю, вы поняли многое из того, что я говорю, в целом. К сожалению, я не следил за математикой патчей.

Из вашего резюме я понял, что 1% соответствует вложенным 10%, но расход составляет 0,8%. Годовая комиссия ETF VOO составляет 0,05%, что немного лучше, чем у SPY.

Несколько быстрых расчетов показывают, что бонус в размере 10% компенсирует в долгосрочной перспективе избыточные расходы на 0,75% по сравнению с внешними инвестициями. Спустя десятилетия 401(k), кажется, все еще немного впереди. Не драматическая дельта, предложенная в предыдущем ответе, но достаточная, чтобы остаться с 401 (k) в этой ситуации. Крошечная спичка все еще имеет значение.

Изменить - вопрос, на который вы ссылались. У 401(k) не было равных, и ужасные 1,2% годовых расходов. Эта комбинация смертельна для молодого инвестора. Всегда есть исключение — работник с маржинальной ставкой 25%, близкий к выходу на пенсию при ставке 15%. Депозит 401 (k) экономит ему 25, но вскоре может быть снят в 15, это стоит нескольких лет этой платы, чтобы это произошло. Для молодого человека, планирующего быстрый уход из компании, то же самое.

1. Это хорошая идея? Это действительно рискованно? Каковы плюсы и минусы?

Переход только на 401k или только на SPY? Обе плохие идеи. Читай дальше.

2. Плохая ли идея хранить долгосрочные сбережения и пенсионные накопления в одном и том же инвестиционном инструменте, особенно в том, который привязан к фондовому рынку США?

Вам нужно несколько сберегательных транспортных средств. 401k, Roth IRA, чрезвычайный фонд. Вы можете/должны добавить других для долгосрочных целей сбережений и создания богатства. Хотя вы можете объединить счета без налоговых льгот и отслеживать свой минимум (представляющий резервный фонд).

3. Является ли покупка SPY сделкой типа «установил и забыл», или мне нужно перебалансировать, продать часть SPY и со временем реинвестировать в более безопасный инструмент, такой как облигации?

SPY — это ETF-версия паевого инвестиционного фонда индекса SPDR, отслеживающего индекс S&P 500. Индексные фонды покупают взвешенное количество членов своего индекса с помощью алгоритма, чтобы гарантировать, что общие активы фонда моделируют индекс, который они отслеживают. Они используют рыночную капитализацию, цены акций и другие факторы для автоматической перебалансировки.

Индивидуальные инвесторы не влияют напрямую на состав или состав S&P500, по крайней мере, не заметно. Технически очень крупные сделки могут оказать заметное влияние на состав индекса, но я подозреваю, что размер сделки исчисляется миллиардами.

4. Я НИЧЕГО не знаю о ETF. Что нужно учитывать/знать/читать?

Электронно торгуемый фонд продается по акциям и представляет собой одну равную акцию базового фонда, разделенную поровну между всеми акционерами. Вы вкладываете доллары в фонд, покупаете акции ETF. В случае индексного ETF он позволяет вам «купить» дробную акцию базового индекса, такого как S&P 500. Для SPY 10 акций SPY представляют собой одну корзину S&P.

5. План моей компании ориентирован на «пенсионную цель», что, согласно Fidelity, означает, что распределение активов со временем становится более консервативным и переключается на «доходный фонд» после целевой даты выхода на пенсию (2050 г.). Нужно ли мне со временем перебалансировать, если я держу SPY?

Целевые пенсионные фонды объединяют распределение активов в один фонд. Они представляют собой универсальный магазин для диверсифицированного распределения. Однако остерегайтесь сборов. Всегда остерегайтесь комиссий.

Fidelity предлагает огромный выбор тарифных планов. Вы должны изучить то, что доступно для вас после того, как вы решите, как вы будете действовать. Подробнее позже.

6. Я почти уверен, что внесение доналога в 401k — хорошая идея, потому что я не попаду в 28-процентную налоговую категорию, когда выйду на пенсию. Как преимущества инвестирования в SPY перевешивают уплату налогов авансом или нет?

SPY — это ETF, думайте об этом как об акциях. Вы можете пойти в банк, к брокеру или кому-то еще, открыть счет и купить его акции. Затем у вас есть x акций SPY, который является ETF-версией SPDR, который является индексным взаимным фондом.

Если компания уравняет первые 10% вашего дохода в соотношении 1:1, это будет лучшее, о чем я слышал за последние два десятилетия, даже с учетом требования о наделении правами на 10 лет. Если они соответствуют 1 доллару из 10, которые вы вкладываете в 401k, это может быть худшее, о чем я когда-либо слышал, особенно с 10-летним наделением правами. Типичным является совпадение 3-5%, вестинг на 3-5 лет.

Суть в том, что этот матч - бесплатные деньги. И налоговое преимущество не следует игнорировать, даже если совпадений нет.

7. Пожалуйста, прокомментируйте все, что, по вашему мнению, мне не хватает

Исследовать:

• https://www.reddit.com/r/personalfinance/wiki/commontopics
• Ленивый портфель трех фондов (блог bogleheads, названный в честь Джека Богла, изобретателя индексного фонда)
• Финансовая независимость, выход на пенсию раньше
• скромный образ жизни

Я приветствую ваш интерес. Инвестиции, которые вы сделаете сейчас, окажут наибольшее влияние на вашу пенсию.

Вот сценарий: если вы можете придумать, как прожить на 50 % вашей зарплаты (100 000 * 0,90 * 0,60 * 0,5 / 12) (зарплата с первыми 10 % в 401 000 примерно на 60 % после налогов, социального обеспечения, медицинского обслуживания и т. д., разделенные пополам и разделенные на 12 для месячной суммы), у вас будет 2250 в месяц на жизнь. Поскольку вам 28 лет, и вы одиноки, вам это сделать намного проще, чем тому, кому 50 лет, и он женат и имеет детей. Это оставляет вам 2250 в месяц, чтобы максимизировать 401k и Roth, а остальное инвестировать в накопление богатства. Через четыре или пять лет сумма, которую приносят ваши инвестиции, станет заметной. Примерно через десять лет они затмят ваш вклад. В этот момент вы теоретически могли бы жить за счет дохода. Это работает с любой процентной ставкой, и чем выше ваша норма сбережений, тем ниже сумма вашего прожиточного минимума и тем быстрее вы Вы достигнете уровня инвестиционного дохода, соответствующего вашей сумме прожиточного минимума. По крайней мере, такова концепция досрочного выхода на пенсию.

Ключ, насколько я могу судить, заключается в том, чтобы жить бережливо, выявляя и отрицая расточительные траты и добиваясь высокой нормы сбережений, не принуждая себя к дешевому поведению. Читая сообщения в блогах о финансовой независимости, я понимаю, что как только они научатся жить экономно, они получат от этого удовольствие.

Это много работы и планирования, но если вы хотите быть финансово независимыми, вы, безусловно, в хорошей позиции, чтобы подумать об этом.

Другие примечания:

• Фонды Vanguard высоко ценятся в кругах личных финансов и финансовой независимости. Хотя обычно это индексный фонд Total Market или индексный фонд S&P 500 (его рекомендуют Уоррен Баффет и Марк Кьюбан). Я не знаком с Windsor II.
• Основная причина, по которой индексные фонды могут быть хорошими, заключается в том, что они могут иметь низкие комиссии. Гонорары убийственные. В течение 37 лет инвестиций, таких как ваша, комиссия в размере 1% и потеря дохода значительны.