Мне нужна помощь в выборе опций для моего 401k. К сожалению, они не очень хороши. Почти все расходы составляют более 2%! Но я обсудил это со своим отделом кадров, чтобы узнать, есть ли способ найти лучший 401k для компании. Говорят, что изучают, а пока....
Вопросов:
Мои коэффициенты расходов чрезвычайно высоки. Какие варианты мне следует выбрать, если я смотрю на 90% акций / 10% облигаций? Сколько стоит крупная/средняя/малая капитализация, специализированные и т. д.? В настоящее время я думаю, что 10% в самой низкой облигации PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%)
и 90% в индексном фонде S&P 500, HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%)
если не будут сделаны лучшие предложения.
Если моя 401k не изменится до того, как я уйду с работы (не планируется в ближайшем будущем), я должен перевести ее в свою Roth IRA после того, как уйду из-за этих высоких коэффициентов расходов, верно?
Должен ли я по-прежнему вносить максимальный вклад с этими ужасными коэффициентами расходов?
2%? Я бы вложил столько, сколько нужно, чтобы участвовать в распределении прибыли, ни цента больше. Стоимость моего фонда S&P составляет 0,02% (отредактировано, так как она упала до 0,02 с момента первоначального сообщения), 1/100 стоимости большинства фондов, которые вы перечисляете. Не требуется слишком много лет этой платы, чтобы свести на нет потенциальную экономию налогов, и не так много, чтобы сделать это настоящим проигрышем.
Первый вопрос, по сути, заключается в том, чтобы получить конкретный совет по инвестициям, который не соответствует теме часто задаваемых вопросов, но я попробую ответить на вопросы № 2 и № 3.
(2) Если моя 401k не изменится до того, как я уйду с работы (не планируется в ближайшем будущем), я должен перевести ее в свой Roth IRA после того, как уйду из-за этих высоких коэффициентов расходов, верно?
Мой совет заключается в том, что вы должны преобразовать 401K в IRA при первой же возможности (обычно, когда вы уходите с работы). Планы 401K ИЗВЕСТНЫ высоким коэффициентом расходов, и зачем оставлять свои деньги в плане, где у вас в любом случае есть ограниченный выбор инвестиций, по сравнению с самостоятельным IRA, где вы можете инвестировать во все, что хотите?
(3) Должен ли я по-прежнему вносить максимальный вклад с этими ужасными коэффициентами расходов?
Если они обеспечивают совпадение, да. Даже с коэффициентами расходов трудно превзойти немедленную отдачу от работодателя.
Если они не совпадают, ответ, скорее всего, будет «да» по нескольким причинам:
Вы уже максимально используете свою способность вносить средства на защищенные счета, поэтому, если вы все еще хотите откладывать эти деньги на пенсию, налоговые льготы по-прежнему ценны и, вероятно, компенсируют коэффициенты расходов.
Хотя вы кажетесь исключением, большинству людей трудно быть достаточно дисциплинированными, чтобы положить деньги на пенсионный счет после того, как они будут у них на руках (в отличие от автоматического вычета из зарплаты).
Что касается вопроса перепрошивки. Перенос на ROTH возможен только в том случае, если у вас есть другие средства, которые вы можете использовать для уплаты налогов, если вы это сделаете. НЕ ПЛАТИТЕ налоги из средств в 401k. Если у вас нет возможности платить налоги, перейдите на традиционную IRA. Вы никогда не хотите платить правительству какие-либо налоги «досрочно» и не хотите уменьшать баланс.
Кроме того, многое зависит от того, как долго вы будете работать в этой компании. Если прошло всего несколько лет, или если вы и другие сотрудники можете поднять достаточно шума, чтобы перевести фонд в какое-нибудь приличное место (любая из крупных компаний без нагрузки, таких как Vanguard, была бы лучшим хранителем), то я бы идите вперед и максимально его.
Если вы полагаете, что будете там долгое время, и похоже, что кто-то находится в постели с опекуном, и нет никакой возможности изменить это, то, возможно, вместо этого попробуйте максимально использовать Roth IRA.
ДжонФкс
Джеймс
duffbeer703
Брайан Денни
Джордж Мариан
Джордж Мариан
Джордж Мариан
Чак ван дер Линден
пользователь296