Учитывая изменения в ставках подоходного налога, должен ли я изменить свою стратегию 401(k)?

С новым стандартным вычетом в размере 24 000 долларов США, как это меняет мою стратегию в отношении того, следует ли вкладывать свои 18 000 долларов из 401(k) денег на счет Рота или на традиционный счет? Какие новые стратегии (в частности, планы сбережений с налоговыми льготами) следует рассмотреть в связи с этим изменением?

В настоящее время пенсионные отчисления являются надстрочными и не являются частью постатейного/стандартного отчисления. Они предлагают это изменить?
@BenMiller последняя версия законопроекта ограничивает 401 тыс. вкладов до 10 тыс. в год или около того. Что еще более важно, это наложило бы на карту такие ограничения, как раньше.
@ПитБ. - Последнее, что я слышал (сегодня), это то, что не предлагается никаких изменений в лимитах пожертвований 401K.
Этот вопрос и ответы на него могут быть несколько устаревшими, учитывая изменчивость деталей налогового плана — он много раз менялся по мере проработки деталей, прежде чем окончательно был согласован и принят.
Однако я хотел бы отметить: если у вас есть возможность, максимизация Roth 401k в 18k по сути имеет большую ценность, чем максимизация традиционных 401k, из-за того, что у Roth есть 18k денег после уплаты налогов и традиционный 401k имеет 18k денег до вычета налогов. Эта разница немного меняется в зависимости от разницы в налоговых категориях с настоящего момента до момента выхода на пенсию — какая из них обеспечивает наибольшую ценность, будет зависеть от категории, в которой вы ожидаете оказаться на пенсии.
Моя точка зрения в этом комментарии, конечно же, заключается в том, что вы можете внести больший вклад в Roth 401k, прежде чем достигнете предела, когда вы делаете это как roth.
@schizoid, я согласен с тем, что ответы могут нуждаться в небольшой доработке, но стандартное изменение вычета было принято с суммами в вопросе. Таким образом, вопрос нуждался только в редактировании, чтобы отразить тот факт, что это больше не предлагаемое изменение.
@NathanL, вы правы, я не потратил достаточно времени, чтобы просмотреть то, что на самом деле было передано, по сравнению с тем, что было в ответах / комментариях здесь

Ответы (2)

Изменения в дифференцированных ставках подоходного налога не обязательно влияют на то, как вы должны распределять деньги на счет «Традиционный против Рота» (верно как для IRA, так и для 401k). Что действительно определяет это решение, так это то, какая ставка вашего подоходного налога сейчас по сравнению с той, какой, по вашему мнению, будет ваша ставка, когда вы выйдете на пенсию. Таким образом, если вы ожидаете, что изменение налоговой ставки останется в силе, когда вы выйдете на пенсию, не имеет значения, будет ли это изменение увеличением или уменьшением налога; ваше предыдущее распределение, скорее всего, останется прежним.

Это означает, что если Конгресс примет изменение, вступившее в силу немедленно, для вас будет слишком поздно вносить значимые коррективы. Но если Конгресс примет изменение, вступающее в силу в следующем году, то, скорее всего, ваша налоговая ставка в следующем году снизится, а это означает, что вам, вероятно, лучше перевести все распределения Roth на традиционные, а затем вернуть их к тем распределениям, которые у вас есть сейчас, на следующий год. Обратное было бы верно, если бы вы знали о предстоящем повышении налогов (в этом случае вы бы загрузили Roth в этом году, а затем переключились бы на то, что у вас было на следующий год).

При этом, что касается постфактумных соображений перераспределения, я полагаю, было бы справедливо сказать, что если страна привыкла к более высокой налоговой ставке, а затем ставки снижаются, если расходы не сокращаются, чтобы компенсировать это, то ставки вероятно, придется снова подняться в будущем, чтобы компенсировать разницу. Если вы верите, что это произойдет, то Roths станет немного более привлекательным, поскольку ставки будут ниже, чем вы ожидаете, когда выйдете на пенсию.

В качестве примечания: если у вас когда-либо были основания полагать, что Конгресс собирается отказаться от структуры «градуированного подоходного налога», все ставки сняты. Например, если подоходный налог был заменен налогом на расходы, таким как FairTax , то в промежуточный период Roths станет бесполезным, и вы захотите переключиться на традиционные, пока изменение не вступит в силу. (И тогда, когда они вступят в силу, и Roths, и Traditionals будут бессмысленны.)

Есть некоторые, которые уже находятся под аналогичными ограничениями. Высокооплачиваемые сотрудники могут закладывать в свои квалифицированные планы лишь небольшую часть традиционного лимита. У некоторых могут быть очень высокие доходы, которые, если они будут ограничены 18 тысячами, будут неадекватными сбережениями. Другие могут иметь высокие доходы и не иметь 401K. Что они делают?

Я вижу только два варианта:

  1. Бэкдор ROTH, если вы не соответствуете требованиям для обычного ROTH
  2. Неквалифицированное инвестирование. Это можно сделать внутри рынка или с альтернативными инвестициями.

Уменьшение лимита взноса, безусловно, повысит привлекательность недвижимости как инвестиции.

Учитывая изменения в ставках подоходного налога, должен ли я изменить свою стратегию 401(k)?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v