Является ли использование кредитной карты 0% хуже, чем использование кредитной карты 1-20% по какой-либо причине, кроме чистой статистики?

Отсутствие использования делает вас исключением, это необычное обстоятельство для большинства людей, и модель оценки не может делать какие-либо прогнозы на его основе. Если вы думаете об этом с точки зрения андеррайтера, нулевое использование может означать все что угодно... вы умерли? бедный? не в состоянии работать?

Когда вы покупаете продукт (например, деньги или страховку), цена которого основана на риске, «странность» обычно делает вас более рискованным.

Тем не менее, это не конец света. Если бы вы были в такой ситуации, я бы не потерял сон из-за этого.

Весь смысл кредитного отчета и, как следствие, кредитного рейтинга состоит в том, чтобы продемонстрировать (и оценить) вашу способность погасить заемные средства. Все проистекает из этой цели; доступный кредит, история платежей, коллекции и т. д. — все это служит для демонстрации того, являетесь ли вы лично хорошей инвестицией для кредиторов.

Возобновляемые кредитные остатки сложны, потому что они сложнее, чем фиксированные кредиты (до конца этого ответа я буду говорить только о кредитных картах, хотя это также относится к кредитным линиям, таким как защита от овердрафта для текущих счетов, HELOC и другие). такие продукты).

Наличие большого доступного остатка по отношению к вашему доходу означает, что в любой момент вы можете внезапно утонуть в долгах. Отсутствие кредитных карт означает, что у вас нет опыта управления ими (а личные финансы во многом зависят от поведения, а это означает, что опыт бесценен). Наличие кредитной карты, но наличие большого баланса означает, что вы знаете, как занимать деньги, но не возвращать их. Наличие кредитных карт, но отсутствие баланса означает, что вы не знаете, как занимать деньги (или не доверяете себе, чтобы вернуть их).

В идеале кредиторы увидят, что вы берете взаймы часть доступного кредита, а затем выплачиваете его. Как правило, это означает использование до 30% вашего доступного кредита. Даже если вы поддерживаете баланс в этом диапазоне, не погасив его полностью, это, по крайней мере, показывает, что вы обладаете выдержкой и можете прекратить тратить на лимите, установленном лично вами, а не на лимите, установленном для вас банком.

Итак, чтобы ответить на ваш вопрос, 0% баланса на ваших кредитных картах — это плохо, потому что вы можете их и не иметь. Используйте его, расплачивайтесь, промывайте и повторяйте, и это продемонстрирует вашу способность проявлять самообладание, а также вашу способность погасить свои долги.

Одно эмпирическое правило заключается в том, что регулярная активность как минимум на трех разных возобновляемых счетах улучшит ваш счет:

Я согласен с тем, что может быть не очень хорошей идеей иметь слишком много открытых кредитных счетов (торговых линий), сообщающих о вашей кредитной истории, но если у вас недостаточно активных счетов, это помешает вам получить одобрение на жилищную ипотеку.

Как обычные (Fannie Mae и Freddie Mac) ипотечные кредиты, так и государственные кредиты (такие как FHA и VA) требуют, чтобы у вас было минимальное количество отчетных торговых линий, которые активны или были активны в течение самого последнего 24-месячного периода времени.

Примером выполнения требований по ипотечному кредиту является наличие возобновляемого счета (кредитной карты), по которому сообщалось об активности за последние 24 месяца, плюс 2 других торговых линии, по каждой из которых сообщалось об активности в течение 12 месяцев, обе в течение последних 24 месяцев.

Этот вопрос поставил меня в тупик. Это вызвало несколько жарких споров среди коллег и друзей. Мое непрофессиональное понимание дало мне то, что я считаю простым ответом на вопрос автора. Я пытаюсь использовать здесь здравый смысл; так что будь нежен.

Показатели FICO, хотя и очень сложные и загадочные, рассчитываются спекулятивно на основе данных, полученных из таких вещей, как длина кредитной истории, использование, типы кредитов, история платежей и т. д. Лишь немногие избранные знают настоящие алгоритмы (строжайше охраняемые секреты?). Это точно секреты? Я не знаю, но это слово на улице, так что я иду с ним!

Кредиторы сообщают данные этим агентствам в определенные даты — еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Эти даты можно узнать, просто позвонив соответствующему кредитору и спросив. Обеспечение полной оплаты возобновляемых кредитных счетов во время «дампа данных» кредиторов может иметь или не иметь положительное влияние на оценку FICO. Нулевой баланс, сообщаемый каждый раз на определенной учетной записи, может казаться неактивным в зависимости от того, как был написан алгоритм, и наоборот; использование и история платежей могут перевесить негатив, который может подразумевать постоянно нулевой баланс.

Господи, это последнее предложение только что пришло мне в голову? Я перечитал его четыре раза, чтобы убедиться, что он имеет смысл.

Мой личный опыт работы с возобновляемым кредитом и FICO

Мне профессионально посоветовали:

1. Ежемесячно использовать <50% моего доступного кредита (карта VISA)
2. Где-то в середине месяца платите остаток около 5-10%
3. Делайте это каждый месяц в течение 6-8 месяцев.

Без каких-либо других кредитных примеров, меняющих жизнь, просто используя кредитную карту таким образом, моя оценка FICO увеличилась на 44 балла. В итоге я заплатил немного процентов, но это того стоило. Высший уровень чувствует себя прекрасно!

В заключение я хотел бы сказать, что ответ на этот вопрос не является кратким и сухим, как многие могли бы предположить. ХММММ

Кредитные рейтинги / ставки основаны на иногда простых, а иногда на довольно сложных статистических моделях (обобщенные линейные модели, нейронные сети, деревья регрессии и классификации, смешанные модели и т. д.). Это зависит от того, является ли это чем-то более общим, таким как FICO, или тем, что разрабатывают крупные банки. в доме. В любом случае существует множество факторов, зависящих от законодательства (качественные, такие как образование, профессиональная безопасность, пол и т. д., история платежей; или количественные, такие как возраст, коэффициенты ликвидности и кредитного плеча и т. д.).

Теперь большинство моделей, которые используются сегодня, являются собственностью и тщательно охраняемой коммерческой тайной. Самая важная причина этого на самом деле из-за баз данных, которые питают модели. Более качественные данные — это то, что имеет реальное значение… хотя на переднем крае математики/статистики/компьютерщики, которые разрабатывают алгоритмы, будут иметь огромное значение.

Теперь вернемся к главному:
кредитный рейтинг/ставка предназначена для использования только в качестве индикатора для представления вероятности дефолта («Насколько вероятно, что вы не выполните свое обязательство передо мной?» — вот что это значит, и это в основном на основе «Выполнила ли компания / он / она свои финансовые обязательства?») определенного потребителя. В более сложных моделях они могут также использовать ваш сектор промышленности или профессиональную и финансовую безопасность для прогнозирования поведения в будущем. Однако этот «Кредитный рейтинг» имеет значение только в отношении «Кредитного лимита» («Можете ли вы вернуть мои X долларов?»). Кредитный лимит, с другой стороны, определяется уровнем вашего дохода, долга/актива и т. д.).

Как аналитик кредитного риска, независимо от того, имеем ли мы дело с крупными корпоративными кредитами, ипотечными кредитами, персональными кредитами и т. д.), принципы одинаковы:

• Как контрагент относился к своим финансовым обязательствам в прошлом? Каковы наши прогнозы факторов, влияющих на поведение должника в будущем? Это завершается кредитным рейтингом.
• Мы просмотрели досье контрагента и решили заняться бизнесом и предоставить кредит в той или иной форме. На основе прогнозов чистых денежных потоков, активов, долга и т. д. контрагенту назначается определенный кредитный лимит.
• Сочетание вашего кредитного рейтинга и кредитного лимита представляет определенный уровень риска для нашего финансового учреждения. Каждое финансовое учреждение имеет различные аппетиты к риску (как на макро-, так и на микроуровне), и это определяет, будут ли они вообще вести бизнес с самого начала. Если они принимают такой уровень риска, чтобы покрыть его, они обычно используют процентные ставки.

Следует учитывать, что факторы, учитываемые при определении кредитного рейтинга, обычно не имеют простой линейной зависимости.

Типы потребительских профилей, такие как уровень использования, больше связаны со СЛЕДСТВИЕМ, чем с ПРИЧИНОЙ:

1. Люди, у которых баланс ниже 0%, либо не используют их, либо плохо знакомы с кредитными картами, либо получают кредитные карты на основе баланса, который они сохраняют. У них обычно мало или нет истории, на которой можно основывать прогнозы, и, очевидно, они не могут иметь лучшие результаты.
2. Люди, которые используют менее 20%, обычно имеют очень высокие кредитные лимиты, поэтому 20% достаточно для покрытия расходов без частых хлопот с компенсацией баланса, они богаче, образованнее, имеют более стабильную работу, более бережно относятся к своим финансам и т. д. Следовательно, вы видите более высокие баллы там.
3. Люди, которые максимизируют свои карты, как правило, намного более склонны к дефолту, финансовым потрясениям и некоторым авансам, головной боли для фирмы, упущенной выгоде и т. д. Вот почему мы видим там плохие результаты.

Самое главное - выполнять свои обязательства, независимо от того, платите ли вы до или после того, как потратите, не имеет большого значения, если вы платите полностью и до наступления срока погашения, ваша ставка / оценка со временем улучшатся. Финансовые учреждения имеют много способов заработать на всех. Некоторые, такие как процентные ставки и сборы, взимаются непосредственно с вас, а некоторые взимаются с ваших поставщиков товаров и услуг. Это не имеет никакого отношения к вашему счету. Иногда даже имеет смысл брать клиентов с самым низким рейтингом, одалживать им много денег и выставлять с них кругленькую сумму. Как вы, возможно, хорошо знаете, недавний финансовый кризис — с продолжающимися повторными толчками и толчками — был результатом такой практики.

Я тоже был очень смущен, когда пытался быть хитрым и оплатил свой баланс ДО даты выставления счета. Я подумал, что это было бы здорово, потому что это показывало бы, что моя загрузка близка к нулю. Случилось наоборот, мой кредитный рейтинг упал с 762 до 708.

Вот лучший пример, который я могу привести, когда дело доходит до использования. Давайте представим, что вы страховая компания и пытаетесь выяснить, кто является лучшим водителем риска. Люди, которые водят машину 10% дня, подвергаются большему риску, чем люди, которые водят машину 50% дня. Люди, которые водят машину 50% дня, подвергаются большему риску, чем те, кто водит машину 90% дня. Вот в чем загвоздка, когда люди ездят на 0%.

Когда вы смотрите на людей в 0%, кажется, что они идут, едут или летят. Чего они НЕ делают, так это водят. Поскольку они не водят машину (используя кредит), их считают ПЛОХИМИ водителями, поскольку они не следят за своими навыками вождения. (Оплата счетов, наблюдение за тем, как они тратят, и управление своим долгом).

Итак, теперь, перед датой выставления счета, я выплачиваю свой баланс в размере от 5 до 10% от моего использования. После выставления счета я оплачиваю его ПОЛНОСТЬЮ. (Я не собираюсь ПЛАТИТЬ эти сумасшедшие проценты). В моем отчете о кредитных операциях фигурирует человек, который использует свой кредит в диапазоне от 5 до 10%. Это показывает, что я знаю, как управлять своими оборотными счетами.

Я знаю, что это глупо, вы могли бы подумать, что они вознаграждают людей, у которых нет долгов, я не ненавижу банки, я ненавижу игру. (Я люблю некоторые призовые баллы =))

Отходя от слухов здесь.

Я считаю, что ваш вопрос. «Отсутствие кредитной карты снижает ваш кредитный рейтинг»

Если это вопрос, то в Великобритании, по крайней мере, ответ, кажется, да. Наличие кредитной карты делает вас менее рискованным, потому что вы доказали, что можете справиться с небольшим долгом и вернуть его.

У меня очень маленькая кредитная история. У меня никогда не было кредитной карты, и единственные люди, которые будут давать мне взаймы, — это мой собственный банк, потому что они действительно могут видеть мои доходы / расходы. Когда я обратился в свой банк и в магазины, предлагающие кредит, они сказали, что отсутствие кредитной истории недалеко от плохой кредитной истории.

Простое наличие кредитной карты и выполнение странных транзакций показывает кредиторам, что вы, по крайней мере, частично ответственны, и это рассматривается как положительный момент.

Отсутствие кредитной карты и отсутствие чего-либо еще в этом отношении делает вас неизвестным, а неизвестность — это риск в глазах кредиторов.

вы можете соотнести все в кредитном отчете и то, как все рассчитывается, с жизненными сценариями. это 100% факт, и это то, что люди должны учитывать при разработке своей кредитной дисциплины/диеты.

Использование: любой ресурс в жизни. вода, еда, энергия и т. д. С кем бы вы хотели жить больше, с парнем, который слишком много ест, использует слишком много энергии, чем ему нужно, и тратит впустую больше воды, чем ему нужно? при условии отсутствия круговорота воды.

история платежей: говорит сама за себя

уничижительные замечания: дерьмо случается. это то, что делает жизнь жизнью, но когда у вас есть шанс исправить свои ошибки и признать их, как это сделали я и любой другой ответственный взрослый, а вы этого не делаете, это соответствует точному определению унизительного. неуважение и не забота. кто хочет одолжить тому, кто не заботится? так что, если вам все равно, мы просто поместим это специальное маленькое замечание в уничижительный раздел и покажем, что вам все равно, когда вы делаете ошибки. Ебать это правильно? LOL. ну, для этого и предназначен этот раздел. показывая, что вы не будете пытаться исправить вещи, когда они испортятся. если бы у меня был парень, который чинил мою крышу, и сделал это плохо, но сделал все возможное, чтобы починить ее, я бы вообще не дал ему плохой репутации. если парень испортил мою крышу и просто сказал спасибо за ваши деньги, он получит уничижительное замечание.

кредитный возраст: как жизнь. демонстрируя способность поддерживать КАЖДЫЙ другой аспект отчета в течение X времени. это как стареть как человек. через X лет многие люди смогут больше сказать о вас как о личности. будь вы настоящим мужским репродуктивным органом или удивительным парнем.

общие счета: это все равно, что устроиться на работу в качестве индивидуального предпринимателя или любого другого бизнеса. если у вас много работы, люди должны хотеть, чтобы вы выполняли их работу. это показывает, как люди «нравятся вам».

трудные вопросы: это единственная категория из них, с которыми я не полностью согласен, могу пойти любым путем, и я ненавижу это. я действительно не могу придумать жизненный сценарий, с которым это можно связать, поэтому я думаю, что это механизм предотвращения / держать человека в узде. как спасти их от себя и спасти кредиторов. например, если у парня большая загруженность, и он просто сходит с ума, подавая заявку на получение кредитной карты, черт возьми, получите их всех, потому что он почти не использует. потом этот парень уходит и теряет работу, но так как он набрал 50 карт по 1к каждая, то теперь он может уничтожить 50к в кредит.

это только мое мнение, но именно так я смотрю на это с точки зрения TU/EX/EQ.