Когда соответствие 401(k) работодателю не стоит того?

Чтобы сравнить яблоки с яблоками, давайте представим, что вы планируете экономить 5500 долларов каждый год (458 долларов в месяц), что является текущим лимитом взносов IRA. И мы сравним вашу форму 401(k) с традиционной IRA, которая до уплаты налогов, как и ваша форма 401(k). Предположим, что скорость роста ваших инвестиций составляет 8%.

В 401 (k), когда вы вносите 458 долларов в месяц, ваш работодатель добавляет еще 46 долларов с вашим 10-процентным совпадением. После 5 лет инвестиций при темпах роста 8% ваш счет стоит 37 032 доллара.

В традиционном IRA, без совпадения, после 5 лет инвестиций в размере 458 долларов в месяц и скорости роста 8% ваш счет стоит 33 652 доллара.

Если темпы роста и расходы равны между 401 (k) и IRA, совпадение имеет большое значение. Однако, как вы заметили, счета 401 (k) обычно имеют ограниченные возможности для инвестиций и более высокие расходы.

Чтобы превзойти 401 (k) с IRA за 5 лет, вам нужно будет заработать около 11,6% роста IRA. Это разница в 3,6%, которая может покрыть много расходов 401(k).

Чем дольше вы инвестируете, тем легче IRA превзойти 401 (k). Заглядывая в будущее на 10 лет, IRA нужно будет зарабатывать всего 9,7% (или на 1,7% выше), чтобы соответствовать 401 (k), а в перспективе на 20 лет требуется, чтобы IRA зарабатывала только 8,75% (всего на 0,75%). выше).

Важно помнить, что как только вы уволитесь с работы, вы можете перевести свои средства по 401 (k) в IRA. Таким образом, временные рамки, на которые вам нужно обратить внимание для этого сравнения, — это то, как долго вы проработаете на своей текущей работе.

В конечном счете, ответ на эту проблему зависит от того, как долго вы планируете оставаться с этим работодателем (что определяет, как долго вы будете получать это совпадение) и насколько плохи инвестиционные возможности 401 (k).

Вы также упомянули период наделения правами. Очевидно, что если вы планируете уйти от работодателя до того, как истечет период наделения правами, вся эта дискуссия о матче спорна, так как вы не получите ничего из матча.

Примечание: я использовал инвестиционный калькулятор Bankrate, чтобы определить эти доходы. Это очень удобно для сравнения различных инвестиционных стратегий.

"TL;DR" за отличный пост Бена Миллера:

1. Если вы не остаетесь достаточно долго, чтобы получить права (проверьте свой график предоставления прав)
2. Если вы остаетесь достаточно долго, чтобы расходы на 401 тыс. превышали соответствующие (например, высокие коэффициенты комиссий и расходов, низкий возврат средств). Мне это кажется маловероятным. Это требует нетипичного сочетания низкого соответствия, высоких гонораров и длительного пребывания в должности.

Итак, нормальный совет, вероятно, относится к вам:

1. Получите совпадение 401k.
2. Тогда макси свою иру
3. Тогда макс ваши 401k.

Я мог бы также добавить, что погашение долга с высокими процентами (кредитные карты) и наличие резервного фонда на 2-3 месяца могут быть лучшим использованием ваших денег, чем получение компенсации от компании.

Даже принимая во внимание вышеизложенное, у вас может быть большой долг по кредитной карте, и вы хотите остаться со своим работодателем на 30 лет, но все же в конечном итоге лучше согласиться. Предполагая, что вы можете получить снятие средств без каких-либо затруднений, вы можете взять матч, а затем немедленно вывести деньги и оплатить свои кредитные карты. Достаточно совпадения 12%, чтобы компенсировать штраф в 10% (1,12*0,9>1).

Есть два процента, чтобы рассмотреть. Во-первых, какому проценту вашей зарплаты они будут соответствовать (например, до 10%), а затем какому проценту вашего вклада они будут соответствовать (например, 50%, то есть 50 центов на доллар). 10% — это исключительно низкий уровень, но несколько высокий для предела заработной платы. Так что дважды проверьте это, прежде чем принимать какое-либо решение.