Я хотел бы знать - при прочих равных условиях (выбор фонда, сборы, годовой доход и т. д.) с учетом этого сценария, какой из них выходит вперед, и как вы это рассчитываете?
Компания А имеет 6%-е совпадение с 401 (k) сотрудника, но вносит это совпадение только в конце своего финансового года в виде единовременной суммы.
Компания B имеет 4% совпадение (технически 100 из первых 3 и 50% из следующих 2), но они добавляют долю этого соответствия в каждом платежном цикле (каждые две недели).
Не понимая стоящих за этим расчетов, я мог понять, как 4% могут выйти вперед, потому что взносы в течение года будут покупаться по ходу года, но сможет ли он превзойти более высокий процент в конце года?
Дополнительным предположением является то, что вклад сотрудников в обеих компаниях будет равным и, по крайней мере, будет достаточным для получения полного совпадения. Спасибо, что объяснили, как это понять.
Предположительно, компания А дает 6% совпадение как 100% совпадение с вашими первыми 6%. Не то чтобы это была важная деталь, но она требует, чтобы вы откладывали 6 % своей зарплаты, чтобы получить компенсацию вместо 5 % в компании B.
Для того, чтобы ежемесячная 4%-я сумма превышала годовую 6%-ю, согласованные фонды должны достичь 72-процентной доходности. Могут быть и другие факторы (например, доступные средства для инвестирования, коэффициенты расходов и сборы, но, не зная ни одного из них, компания А выигрывает конкурс 401(k). % от зарплаты в 100 000 долларов, уравновешенной ежемесячно по сравнению с зарплатой в конце года, составляет лишь пару сотен долларов.
Стимул в виде ежегодной единовременной выплаты в виде бонуса в конечном итоге выглядит немного извращенным, потому что, как только вы получите большой годовой бонус, вы должны спросить себя, стоит ли еще один год работать в этой компании или сейчас самое время поискать. вокруг.
Азартная игра: продержитесь ли вы год. Если уехать хотя бы на день раньше, то год не годится.
Я работал в компании, которая делала что-то подобное. Вы получали часть суммы с каждым взносом, а остальную часть вносили через 30 дней после окончания финансового года. Единственный способ, которым вы могли уйти раньше и получить деньги, был, если вы вышли на пенсию или если произошло сокращение штата. Было удивительно видеть количество людей, которые этого не понимали. Некоторые уходили, а потом расстраивались, что не получили денег. Другие даже не заметили, что совпадение оказалось ниже, чем они ожидали.
Таким образом, если компания А не дала вам совпадение, если вы ушли на неделю раньше, то у компании А может быть худшая сделка:
Теперь в некоторые периоды в середине компания А является более выгодной сделкой, но ей требуется более двух лет, чтобы навсегда занять лидирующие позиции.
Ради аргумента давайте представим, что у вас есть какой-то волшебный фонд, который дает вам 25% доходности (т. е. на каждый доллар, который вы вкладываете в фонд, вы получаете дополнительные 0,25 доллара в конце года). Давайте также представим, что компания Б вместо того, чтобы платить взносы при каждой зарплате, на самом деле дает вам всю сумму в начале года. Чтобы упростить работу с числами, давайте представим, что общая зарплата составляет 100 000 долларов.
Компания A: начало года, соответствие компании $0. Конец года, 6000 долларов компании. Компания B: начало года, 4000 долларов США. В конце года добавьте к этим 1000 долларов проценты, чтобы получить 5000 долларов.
То, что вы видите, это то, что, получив проценты за весь год по необоснованным 25%, вы заработали только дополнительные 1000 долларов по сравнению с 2000 долларов от компании Б. Поскольку процентная ставка, вероятно, будет намного ниже (даже 10% высоки) и поскольку вы получаете только проценты за неполный год на большую часть денег (потому что вы не получаете эти 4000 долларов единовременно), компания B еще больше отстает, в то время как компания A остается прежней.
Вывод: при прочих равных компания Б — худшая сделка.
Звучит как классическая задача, которая проверяет наше понимание дисконтирования.
Мы сравниваем вклад в размере 4% в ближайшее время с взносом в размере 6% в конце года. Способ решить эту проблему состоит в том, чтобы дисконтировать сумму двух совпадений практически по безрисковой ставке и посмотреть, какая из них стоит больше в терминах текущей стоимости. Безрисковая ставка чрезвычайно низка, поэтому нет никаких шансов, что 4% будут лучше заранее . 6% на 50% лучше, чем 4%. Никакая разумная ставка дисконтирования не сделает их равными в приведенной стоимости.
Эта проблема выглядит сложнее, чем она есть на самом деле, потому что возникает искушение принять во внимание рост на 4%. Но вы не должны этого делать. Он может расти, а может уменьшаться. Или вы можете вложить их в денежный рынок и заработать очень мало. Приведенная стоимость сегодняшних 4%, какими они будут в конце года, равна сегодняшней денежной стоимости этих 4%. Что происходит с деньгами после того, как ваш работодатель заплатит вам, не имеет отношения к этому выбору.
Короче говоря, 6% намного лучше . На самом деле, 6% в конце года лучше, чем что-то большее, например, 5,8% сегодня.
NL - Извиниться перед Моникой
Между выходными