Личные взносы в форму 401(k) ограничены 18 000 долларов в год, но личные взносы + взносы работодателя ограничены 52 000 долларов в год, и я уже исчерпал свои 401k.
Предполагая, что в ближайшее время я имею право на повышение, могу ли я вместо этого попросить своего работодателя просто увеличить их взносы в мою 401k? В качестве альтернативы, могу ли я попросить их уменьшить мою зарплату и увеличить их взносы в мой 401k? Или они могут увеличить мой процент соответствия?
Я знаю, что существуют требования, согласно которым компания не позволяет самым высокооплачиваемым сотрудникам вносить больший вклад, чем сотрудникам с самой низкой оплатой, но предполагаю, что я не высокооплачиваемый сотрудник.
Нет, ты не можешь.
401k не должен быть дискриминационным, то есть: у вас не может быть разных соответствий для разных сотрудников.
Возможно, вы захотите обратить внимание своего работодателя на это модное новое правило IRS . Если ваш работодатель устанавливает его, план 401 (k) после уплаты налогов позволяет сотрудникам вносить деньги после уплаты налогов , превышающие лимит в 18 000 долларов США в год, в специальный план 401 (k), который позволяет отсрочить уплату налога на все доходы до выхода на пенсию. .
Теперь, если подумать, это не так уж и особенно само по себе. Поскольку вы уже заплатили налог на взнос, вы можете сами имитировать описанный выше план, просто инвестируя в вещи, которые не приносят дохода до того дня, когда вы их продадите, а затем просто ждите, чтобы продать их до выхода на пенсию. Так что, по сути, вы запираете деньги до выхода на пенсию и получаете нулевую выгоду.
Но вот что интересно : новое правило IRS гласит, что вы можете перевести эти взносы в Roth 401(k) или Roth IRA без дополнительных налогов или штрафов! И план Рота намного лучше, потому что вам не нужно платить налог с прибыли. Таким образом, вы можете внести свой вклад в этот план после уплаты налогов, а затем сразу же перейти на план Roth и начать зарабатывать без налогов навсегда.
Теперь в статье, на которую я ссылался выше, некоторые важные вещи немного неверны. Похоже, что вашей компании не разрешено создавать новую корзину 401(k) для этих специальных отчислений после уплаты налогов. А это означает, что вам придется смешивать доллары до уплаты налогов и доллары после уплаты налогов в существующей Традиционной форме 401(k), что просто полностью уничтожит полезность перехода к Роту. Это сделало бы все это бесполезным.
Однако по личному опыту знаю, что это не так. Ваша компания определенно может создать отдельный план после уплаты налогов для получения всех этих новых взносов. Тогда нет смешивания долларов до уплаты налогов и долларов после уплаты налогов, и вы можете сделать переход на Roth одним нажатием кнопки, без уплаты налогов или штрафов.
Теперь этот новый план по-прежнему входит в общий пакет пенсионных планов вашей компании. Таким образом, общая сумма денег, которую вы можете вложить в традиционную форму 401(k), форму Roth 401(k) и эту новую форму 401(k) после уплаты налогов – как ваши личные взносы, так и вклады вашей компании (если есть) – - по-прежнему ограничен 53 тысячами долларов в год и по-прежнему должен соответствовать всем правилам недискриминации для HCE и т. д.
Так что это не тривиально, и ваша компания почти наверняка не сможет пройти весь путь до 53 тысяч долларов, но они могут стать намного ближе, чем сейчас.
Вы всегда можете спросить. Ответ, скорее всего, будет «нет» — компания, вероятно, не настроена на корректировку этого числа в каждом конкретном случае. Я не уверен, есть ли правила, которые также могут вступить в силу; эти планы регулируются для предотвращения злоупотреблений, и это, как правило, затрудняет выполнение чего-либо необычного. Найти другую инвестицию с отложенным налогом/налоговым преимуществом и направить туда деньги?
Накл-драггер
Брендан Лонг