Являются ли взносы Roth 401 (k) после уплаты налогов невыгодными для максимизации встречных денег работодателя?

Я чувствую, что у Roth 401(k) есть что-то негативное, о чем я нигде не упоминал после проведения некоторых серьезных исследований.

Предполагая, что сумма соответствия работодателя представляет собой процент от суммы после уплаты налогов, которую вы вносите в свой Roth 401 (k), мне кажется, что вы получаете не столько денег работодателя (независимо от суммы после уплаты налогов / до налогообложения), как вы бы с традиционным 401 (k). Это связано с тем, что сумма, которую вносит работодатель, представляет собой процент от вашего взноса после уплаты налогов, но она входит в традиционную 401 (k), поэтому она облагается налогом при снятии.

Например, предположим, что вы зарабатываете 80 000 долларов в год, и ваш работодатель уплачивает от 100% ваших взносов до 5% вашего дохода.

Если вы вносите 5% своего годового дохода в традиционную форму 401 (k), это будет 4000 долларов до уплаты налогов. Затем, когда вы снимаете эти деньги на пенсии, они будут облагаться налогом, скажем, в размере 25%, так что вы фактически получите 3000 долларов.

Теперь, если вы вносите 5% в Roth 401(k), ваш работодатель будет соответствовать вашему взносу в размере 5% после уплаты налогов. Если ставка налога составляет 25%, это будет 5% от 60 000 долларов, что составляет 3 000 долларов. Однако эти 3000 долларов вносятся в традиционную форму 401 (k), поэтому при снятии они облагаются налогом. Предполагая, что ставка налога по-прежнему составляет 25%, когда вы снимаете деньги, вы получаете только 2250 долларов. По сути, в этом случае вы отказываетесь от 750 долларов бесплатных денег.

Мне кажется, что если взнос работодателя помещается в традиционную форму 401(k), процентное соответствие должно быть процентом от суммы до вычета налогов, чтобы вы получали такое же соответствие, как и в традиционной форме 401(k). .

Может ли кто-нибудь подтвердить, что то, что я сказал выше, действительно работает? Если да, то является ли это законным недостатком Roth 401(k) или я что-то упускаю? Если это следует учитывать, насколько это важно при принятии решения об использовании традиционных или Roth 401 (k)?

Есть ли у вас источник для сопоставления работодателя с Roth 401 (k), который входит в традиционный аккаунт, а не в Roth? Я не говорю, что вы ошибаетесь, я просто не слышал об этом и не думаю, что это так, но у меня никогда не было причин вникать в это.
@briantist en.wikipedia.org/wiki/Roth_401%28k%29 Второй абзац в разделе «План Рота 401(k)»
Спасибо, я никогда этого не знал. При этом, каков ваш вопрос?
@briantist, плюс вы можете просто погуглить информацию о Roth 401 (k), она хорошо задокументирована.
@briantist Мой вопрос в том, имеет ли смысл то, что я сказал выше, и правда ли это, и если да, то как это должно влиять на решение о том, использовать ли Roth 401 (k) или нет?
Мой работодатель следует следующему порядку операций при каждой зарплате: (а) работник объявляет, сколько денег пойдет на 401k, независимо от до/после уплаты налогов, (б) работодатель вычисляет свою сумму и кладет ее на счет до вычета налогов, (c) работник распределяет деньги на счета до/после уплаты налогов. Так что выбор моего работодателя совершенно не зависит от моего выбора.

Ответы (5)

Есть две проблемы с вашим пониманием:

  • Компании, в которых я работал, соответствуют проценту от вашей зарплаты. Это процент от вашей общей зарплаты. Это не было основано на проценте вашей чистой заработной платы или заработной платы после уплаты налогов. Чистую зарплату было бы слишком сложно узнать. Я имею в виду, что сумма страховки, HSA, расходных счетов Flex и т. д. определяет, сколько облагается налогом и, следовательно, какова ваша оплата после уплаты налогов. На самом деле, если вы разделитесь между формами Roth и Pre-tax 401K, ваш пенсионный взнос повлияет на сумму взноса после уплаты налогов.

  • Все соответствующие фонды, независимо от характера вклада (до налогообложения, после уплаты налогов, Roth), всегда считаются до уплаты налогов. Вы не заплатили налоги с денег, когда они были зачислены на ваш счет.

Ваш первый пункт может быть правдой. Мой работодатель уплачивает 0,50 доллара с каждого доллара, который вносит сотрудник (50%). Таким образом, мой вклад в мой Roth 401(k) является после уплаты налогов, и они дают мне 0,50 доллара за каждый доллар этого взноса после уплаты налогов. Таким образом, он основан на сумме после уплаты налогов, а не на валовом доходе, по крайней мере, для моего работодателя. Ваш второй пункт я понял с самого начала, и это не меняет этого вопроса.
Иными словами, мое совпадение с работодателем представляет собой процент, основанный на моем взносе , поэтому я вношу меньше денег в Roth 401 (k), потому что это после уплаты налогов, поэтому мой работодатель вносит меньше, но все равно облагается налогом.
@wired_in Возможно, ваш работодатель делает это не так, как обычно, но в целом план работы Roth 401 (k) заключается в том, что вы вносите процент от своей валовой заработной платы в долларах после уплаты налогов . Таким образом, исходя из этого, количество долларов, которые вы вносите, одинаково, независимо от того, решите ли вы финансировать свою пенсию за счет доналоговых (традиционный) или посленалоговых (Рот) долларов. Следовательно, поскольку количество долларов, которое вы вносите, одинаково, количество долларов, которое вносит ваш работодатель, также будет таким же.
@Craine: Нет, потому что 1 доллар до вычета налогов эквивалентен менее чем 1 доллару после вычета налогов. Если вы сравните их с точки зрения денег до налогообложения, то вклад после уплаты налогов для той же номинальной суммы будет большим вкладом (он заберет больше из вашего кармана и вернет вам больше, когда вы его заберете).
@ user102008, но ОП предполагает, что, работая с Ротом, общая сумма долларов, внесенных его работодателем, будет меньше поступать, а затем облагаться налогом, что приводит к упущенным долларам. Это не так, потому что взнос и, следовательно, соответствие основаны на проценте от валового дохода, будь то до или после налогообложения. Если он внесет 5% от 80 000 долларов, они вычтут 4 000 долларов из его зарплаты и переведут их на его счет, независимо от того, поступают ли эти деньги на финансирование до или после уплаты налогов. Они также будут соответствовать своим собственным $ 4k, которые всегда будут до вычета налогов и будут облагаться налогом при снятии средств.
@Craine: Я думаю, что ОП говорит, что доллары, внесенные его работодателем, меньше на определенную сумму денег, взятую из его зарплаты. Или, другими словами, ему нужно получать меньшую оплату при той же сумме взноса работодателя. Что является правдой.

Я могу что-то упустить здесь, но я не думаю, что это недостаток. Тот факт, что взнос работодателя будет облагаться налогом, такой же, как если бы он был совпадающим в традиционном счете, поэтому сумма, которую вы теряете из-за налогов на него, — это пустяк.

Взнос работодателя будет меньше только в том случае, если вы не можете позволить себе внести столько же в Roth, потому что это после уплаты налогов, и, следовательно, ваш взнос находится под ограничением на матч.

Если вы вносите максимальную сумму, которую работодатель будет соответствовать или выше, то я не думаю, что в части соответствия есть какой-либо недостаток.

Редактирование, чтобы добавить некоторые вещи, которые были обнаружены в комментариях:

Во-первых, 5-процентный потолок взносов работодателей рассчитывается на общую сумму, даже в счете Roth.

Во-вторых, налогообложение суммы, внесенной в Roth, не уменьшает сумму в долларах, которая поступает на счет Roth, а просто уменьшает вашу чистую заработную плату.

Таким образом, если ваш взнос составляет 100 долларов США на традиционный счет, ваша валовая заработная плата уменьшается на 100 долларов США, а ваш традиционный счет получает 100 долларов США.

В Roth ваша валовая заработная плата по-прежнему облагается налогом, как если бы эти 100 долларов были включены, но 100 долларов помещаются в Roth. Налоговая часть этих денег «после уплаты налогов» не уменьшает сумму взноса.

Работодатель соответствует (для меня) в процентах. Точнее, они дают мне 0,50 доллара за каждый 1 доллар, который я вношу (50%). Если я вношу доллары до вычета налогов в традиционную форму 401(k), 50% относятся к долларам до вычета налогов. Если я вношу доллары после уплаты налогов в Roth 401 (k), процент применяется к этой сумме после уплаты налогов, поэтому взносы Roth меньше, и они все равно облагаются налогом позже.
Все, что я вношу более 5% от своего дохода, не компенсируется. Так что я не могу увеличить сумму, которую я вношу, чтобы увеличить соответствие работодателю.
Если максимальная сумма, на которую вы можете получить совпадение, составляет 5000 долларов, то совпадение на 5000 долларов составит 2500 долларов, независимо от того, являются ли 5 ​​тысяч долларов до уплаты налогов или после уплаты налогов. Соответствие всегда до вычета налогов, так что все равно. Процент составляет 5% от вашего валового дохода, даже в учетной записи Roth.
Максимальная сумма соответствия указана в процентах, а не в фиксированной сумме. Это 5%, а не фиксированная сумма в долларах, например, 5000 долларов.
5000 долларов были просто примером. Соответствие вашему работодателю составляет 50% от вашего вклада. Максимальное совпадение составляет 5% от вашего валового дохода даже в Роте. Если вы вносите меньше, то это только потому, что вы не можете позволить себе больше вносить в Рот, потому что ваша чистая заработная плата будет ниже. Но если бы вы внесли ту же сумму в долларах, то в матче не было бы никакой разницы.
Максимум составляет 5%, поэтому, зарабатывая 80 000 долларов, максимум 4000 долларов может быть уравнен. В Roth 401 (k) это по-прежнему 5%, так что это либо 5% от 80 000 долларов после уплаты налогов, либо 5 % от 80 000 долларов, которые затем облагаются налогом для получения суммы взноса. В любом случае, максимальная сумма взноса для Рота меньше.
Опять же, 5% составляют 80 тысяч долларов, будь то учетная запись Roth или традиционная.
Да, максимальное соответствие основано на моем валовом доходе, но тогда я получаю 50% своего вклада , который является суммой после уплаты налогов.
Таким образом, если я вношу 5% своего валового дохода в форму Roth 401(k), это будет 4000 долларов до уплаты налогов, однако сумма, которую я фактически вношу в свою форму 401(k) после уплаты налогов, составляет 3000 долларов (при 25%), и 50%-ное совпадение, которое я получаю, составляет 50% этой суммы после уплаты налогов, потому что это сумма, которую я фактически вношу.
Я вижу, вы думаете, что если вы решите внести 100 долларов в свой Roth, а ваши налоги составят 25%, ваш счет Roth будет содержать + 75 долларов. Но это не так. Счет Roth будет содержать +$100. Но ваша валовая заработная плата будет уменьшена примерно на 133 доллара (сумма брутто должна составлять 100 долларов нетто).
@briantist: Нет, то, что вы описываете, это именно то, о чем говорил wired_in, если вы внимательно это прочитали. Он сказал, что если он внесет 3000 долларов в Roth 401k, то из его зарплаты вычтется 4000 долларов до вычета налогов, а сумма по-прежнему составляет всего 50% от 3000 долларов. И это именно тот «недостаток», который описывает wired_in.

Соответствующий взнос вашего работодателя рассчитывается на основе сумм в долларах, которые вы в конечном итоге вносите. Характер вашего взноса 401 (k) — до уплаты налогов или Roth после уплаты налогов — не имеет значения в отношении того, как рассчитывается их соответствие, и их совпадение всегда идет на счет до налогообложения, даже если вы вносите свой вклад после уплаты налогов.

Ответственность за выбор суммы взноса, которая максимизирует соответствие вашего работодателя, лежит на вас, независимо от характера вашего взноса. Максимальное увеличение вашего соответствия работодателю с использованием отчислений Roth после уплаты налогов съест большую часть вашей годовой валовой заработной платы, но до тех пор, пока вы готовы это делать, вы не оставите бесплатные деньги на соответствие работодателю на столе.

Взносы Roth после уплаты налогов не получают налогового вычета, присущего взносам до налогообложения. Компромисс заключается в том, что вы в конечном итоге получаете меньшую заработную плату за период, если вы вносите такое же количество долларов на основе Roth после уплаты налогов в ваш 401 (k), а не на основе до налогообложения.

Например, чтобы внести максимальный вклад Рота после уплаты налогов в размере 18 000 долларов США в 401 (k), вам потребуется намного больше, чем 18 000 долларов США от вашей годовой брутто-зарплаты, чтобы получить то же самое число в 18 000 долларов США . (С другой стороны, деньги Рота на пенсии стоят больше, чем деньги до налогообложения, потому что тогда они не будут облагаться налогами.)

Тем не менее, суммы взносов по плану 401(k) почти всегда выражаются в процентах от брутто-зарплаты, т. е. до уплаты налогов, даже при выборе взносов после уплаты налогов! Таким образом, выбирая после уплаты налогов, человек косвенно соглашается с тем, что взнос будет стоить больше, чем процент от брутто-зарплаты, потому что вам нужно будет платить налог с брутто-суммы, которая принесет такое же количество долларов, но после вычета налогов. сумма налога.

Причина, по которой ваше совпадение 401k всегда считается до налогообложения, независимо от того, вносите ли вы традиционный взнос 401k или Roth, заключается в том, что деньги вносятся работодателем и не считаются доходом, и этот взнос не облагается налогом как доход. Если вы хотите заплатить за него налоги и преобразовать в Рота, вы можете это сделать, хотя, возможно, только после того, как смените работу.

Я согласен с тем, что они рассматривают взнос работодателя как доналоговый, но сумма, которую вы фактически получаете от работодателя, меньше с Roth 401 (k) по сравнению с традиционным. Это минус для Roth 401(k), но я нигде не вижу, чтобы это объяснялось.
Если вы предполагаете, что затраты на достижение 5%-го соответствия выше, вы правы, потому что вы платите в долларах после уплаты налогов. Вы получаете компенсацию за эти дополнительные доллары, не платя налоги с этих денег, когда снимаете их при выходе на пенсию. Теперь у вас нет возможности платить дополнительные налоги за совпадение с работодателем. Не повезло, но вряд ли новый недостаток.

Ошибка в примере здесь: «Теперь, если вы вносите 5% в Roth 401(k), ваш работодатель будет соответствовать вашему вкладу в размере 5% после уплаты налогов. Если ставка налога составляет 25%, это будет 5% от $60 000, что составляет $3 000. Однако эти $3 000 вносятся в традиционную форму 401(k), поэтому они облагаются налогом при снятии. Если предположить, что ставка налога по-прежнему составляет 25 %, когда вы снимаете деньги, вы получаете только $2 250. По сути, вы отдаете до 750 долларов бесплатных денег в этом случае».

Вы устанавливаете свой вклад в Roth 401k как функцию брутто, 80 000. Вы выбираете 5% и вносите 4000.
Ваш работодатель соответствует 4000.

В конце года ваш налогооблагаемый доход в IRS составляет 80000, и вы платите 30% или 24000. У вас есть 80K-4K-24K, чтобы жить, или 52K

Если вы выбрали альтернативный обычный 401 КБ, то вы вносите 4 КБ, ваш доход в IRS составляет (80-4 =) 76 КБ, и вы платите 30%, 22,8 КБ в виде налога. У вас есть 80-4-22,8 или 53,2К, чтобы жить. Или, если подойти к этому с другой стороны, у вас есть 4000 * 30% = 1200 дополнительных налоговых вычетов на ваш доход в этом году.

Если дополнительный доход в 401 КБ по сравнению с дополнительным налогом за текущий год в Roth IRA означает, что вам нужно сократить меньше, например, 2800 КБ на ROTH, чтобы вы поддерживали образ жизни в 53,2 КБ, тогда да, соответствие Roth IRA уменьшается. Если у вас есть денежный поток для предоплаты налога за текущий год и максимального взноса, вы получите полную сумму, основанную на вашем валовом доходе.

Являются ли взносы Roth 401 (k) после уплаты налогов невыгодными для максимизации встречных денег работодателя?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v