Я пытаюсь понять свой 401k и сколько мне нужно внести, чтобы максимизировать матч

Я в значительной степени поставил весь вопрос в заголовке.

401k моей компании выглядит следующим образом:

Соответствующий взнос вашего работодателя равен 100% отсрочек ваших сотрудников до 1% приемлемой компенсации за каждый платежный период. Ваше фиксированное совпадение на 100 % сразу же присваивается.

мне платят раз в полгода; каждая зарплата до вычета налогов составляет 3 833,84 доллара, что дает мне годовую валовую зарплату в размере 92 012,05 долларов. Я отчисляю 2% от своей зарплаты. Я замечаю, что я получаю только 1% от суммы моей зарплаты. Это заставляет меня задаться вопросом, не правильно ли я понимаю, как работают совпадения работодателей и взносы.

Как мне уложиться в сумму 920 долларов – 1 % от моей брутто-зарплаты? Например, при последнем чеке я внес 76,68 долларов, а совпадение с работодателем составило 38,34 доллара. Я просто хочу попасть на матч работодателя, вот и все.

В качестве дополнения я понимаю, что 2% — это немного, но я пытаюсь погасить свои студенческие кредиты (агрессивно). Я понимаю, что если бы я увеличил свой вклад до 4%, я бы, вероятно, выиграл матч, но почему это так?

Ваш отдел кадров также может помочь понять, как максимизировать вклад работодателя.
Признаюсь, я немного смущен тем, что вы смущены. Вы соглашаетесь, что максимальная сумма компенсации работодателя составляет 920 долларов в год. У вас есть 24 платежных периода. 920 / 24 = 38,33 доллара – именно столько, сколько вы видите, вносит ваш работодатель. Таким образом, вы попадаете в это максимальное совпадение; что заставляет вас думать, что это не так?
@DanielWagner Я думаю, что проблема была в неправильном понимании формулировки - я думал, что это означает, что она будет соответствовать до 1% от моей валовой зарплаты за вклад (например, если я внес 920 за период оплаты, они будут соответствовать 920, но все, что выше это бы не соответствовало), но, прочитав это снова и увидев объяснение Пита, все прояснилось 👍🏾
Дополнительное примечание: совпадение в 1% не является ошеломляющим, но тот факт, что взнос работодателя сразу же распределяется на 100%, приятный и (по моему опыту) необычный. Довольно типично, что эти деньги распределяются по ставке 15-20% в год; в таком сценарии вы не будете на 100% защищены в течение 5-7 лет, поэтому, если вы уйдете раньше, вы заберете с собой только часть взносов работодателя.
@ Дэвид Я думаю, что максимально допустимый срок наделения правами составляет 6 лет.
@stannius У вас есть ссылка на это? Я почти уверен, что проходил собеседование в месте, где это было 7 лет назад. Но это было некоторое время назад, возможно, с тех пор закон изменился.
@ Дэвид, я пытался найти точную ссылку, но не смог. На самом деле то, что я искал, было окончательным подтверждением моей веры в то, что 5 лет — это максимум. То, что я нашел, было несколькими статьями, утверждающими, что это шесть, но они не показали свою работу.
@David Если я правильно понимаю паб 6389, до 31 декабря 2006 г. разрешалось наделение правами на срок от 3 до 7 лет. Начиная с 01.01.2007, пенсионные планы с установленными взносами должны были распространяться на срок от 2 до 6 лет. Если я правильно понимаю закон .

Ответы (3)

Ключевым пунктом является следующее: 1% от приемлемой компенсации за каждый платежный период .

Если вас наняли в середине года, вы будете иметь право на 1% от оставшейся зарплаты.

Если вы внесете 19 000 долларов с первой зарплаты в году, вы получите только 1% от 1/26 вашей зарплаты.

Если вы внесете 10% от своей зарплаты, вы все равно получите 38,34 доллара в матче. Один процент остается прежним. Один процент - это то, что вам нужно внести, чтобы максимизировать свой матч. Это не самый лучший план соответствия, но лучше, чем другие.

В вашем случае я бы порекомендовал поставить это на уровне 1% и погасить студенческие ссуды. На самом деле, сохранение его на уровне 2% не будет иметь большого значения.

Хорошая работа по погашению кредитов.

Описание от вашего работодателя на удивление хорошо написано.
Я не хотел писать ответ, потому что @PeteB. покрыл его. Я только хотел указать, что hitting the max 401kотличается от contributing enough to match the employer contribution fully. Таким образом, если первое также становится целью, вы должны вносить около 20% (чтобы зарабатывать 19 тысяч долларов в год в качестве взноса), но ваш работодатель все равно будет вносить 1%. Итак, ~ 920 долларов за 12 месяцев.
Этот «каждый платежный период» также означает, что вам нужно тщательно планировать, поскольку вы должны иметь возможность вносить 1% в течение каждого платежного периода. Если бы вы внесли 19 000 долларов США за один платежный период, то они внесли бы 190 долларов США в течение этого периода, но вы не смогли бы внести больше в течение года, потому что вы уже достигли своего личного лимита. Поэтому вам нужно планировать свои взносы таким образом, чтобы вы могли вносить не менее 1% от каждого платежного периода.
Также обратите внимание, что некоторые некоторые работодатели на самом деле « сопоставляют» или «дополняют» в конце года, просматривая ваши общие взносы и сопоставляя их в этот момент, что позволит вам внести, скажем, 19 000 долларов в январе, и по-прежнему получать полный 1% от вашей зарплаты. У меня такое впечатление, что это менее распространено, хотя. (Я скучаю по этому; это удобно, если у вас есть более крупный бонус в начале года, поскольку вы можете вложить свои деньги в 401 (k) на более длительный период времени.)
@JoshuaTaylor Я подозреваю, что большинству людей легче спланировать снижение дохода на 1% на каждую зарплату, чем единовременный годовой взнос в размере многих тысяч долларов. ;)
Какой здесь период оплаты? Это каждые полмесяца?
Также стоит отметить, что 38,34 доллара за период оплаты, умноженные на 24 периода оплаты в году, составляют 920,16 доллара в год. Я подозреваю, что будет 2/3 периодов оплаты, когда OP будет соответствовать 38,33 доллара.
@jpmc26 Сценарий с единовременной выплатой может быть редким, но если вы вносите свой вклад для достижения максимального взноса каждый год, то, если вы не скорректируете свой процент взноса, даже скромный, это может привести к тому, что вы не сможете вносить вклад в течение всего платежного периода. Например, если у вас 52 платежных периода в год и вы изначально вносите ровно 19 000 в год, повышение на 4,5% приведет к тому, что вы пропустите весь платежный период.

Обычно в программе соответствия есть два ключевых процента: коэффициент соответствия и ограничение соответствия. Коэффициент соответствия — это то, сколько денег работодатель внесет за каждый доллар, который вы внесете. Ограничение матча — это максимум, что вы можете сделать, пока оно все еще соответствует. Ваша компания сообщает вам, что коэффициент соответствия составляет 100 %, а максимальное количество совпадений – 1 %. Таким образом, если вы вносите 1% от своей зарплаты, она будет соответствовать 100%. Если вы вносите 2%, первый 1% будет соответствовать 100%, а второй не будет соответствовать. С зарплатой в 3833,84 доллара ваши первые 38,34 доллара совпадают, а все остальное — нет. Таким образом, если вы внесете 76,68 долларов, то 38,34 доллара будут внесены от вас, плюс 38,34 доллара от вашего работодателя, плюс несопоставленные 38,34 доллара, в общей сложности 115,02 доллара будут добавлены к вашему 401(k).

Супер просто. Вы видите это прямо в ваших цифрах.

  • Ваша валовая заработная плата составляет 3834 доллара США (округление до ближайшего доллара).
  • Ваш матч 401 000 – $38,34.

Это звучит как обещанное совпадение в 1%.

Поскольку они обещают 100% совпадение до этого 1%, кажется, что вклада в размере 38,34 доллара с вашей стороны должно быть достаточно, чтобы получить совпадение.

Вы можете вносить чрезмерный вклад ... однако я не верю, что существует такая вещь, как чрезмерный вклад, если вы молоды. Сила сложных процентов для вас сейчас очень высока.

К сожалению, такова же сила начисления процентов по долгу, и похоже, что это может начисляться по более высокой ставке, чем та, которую OP может получить в 401 (k) для взносов, которые не сразу возвращаются на 100% через соответствие работодателя.
@WBT Я бы подумал, что 401 (k) для молодого инвестора должен превзойти ставку по студенческому кредиту, но я могу ошибаться. Тем не менее, студенческая ссуда, вероятно, будет выплачена задолго до того, как OP выйдет на пенсию, а это означает, что сила сложных процентов будет намного дольше работать на 401 (k), и что дополнительный 1% будет стоить гораздо больше на пенсии, чем сбережения от эти деньги идут на студенческий кредит.
@WBT У каждого свой инвестиционный стиль, основанный на его финансовом образовании и склонности к риску (читай: страхе перед волатильностью). Как управляющий фондами пожертвований, я могу сказать, что существует золотой стандарт (которого я придерживаюсь по закону) в отношении того, как инвестировать очень долгосрочные активы. Если за этим последует, инвестиции в размере 401K должны в любом случае в среднем значительно превзойти любые студенческие кредиты, кроме самых смехотворно оцененных.
@Jaquez Учитывая инвестиционную возможность X, которая возвращает X%> Y%, даже если предположить, что оба фактора с поправкой на риск, а X доступен в течение меньшего количества лет, не лучше ли вкладывать деньги в X вместо Y для тех, кто лет, а затем перейти на Y в конце этого времени? Другой вариант OP - добавить больше в 401 (k) и платить больше процентов по студенческой ссуде. Если OP накопила эти дополнительные проценты и вложила эти средства в инвестиции 401 (k) или с сопоставимой доходностью при (ранее) завершении выплаты ссуды, то пусть это будет расти по ставкам 401 (k), что, казалось бы, приведет к лучшему долгосрочный результат.
Я пытаюсь понять свой 401k и сколько мне нужно внести, чтобы максимизировать матч
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v