У меня ужасный план 401к с большими расходами. Должен ли я остаться с ним или перевести свои деньги в другое место?

Мне нужна помощь в выборе опций для моего 401k. К сожалению, они не очень хороши. Почти все расходы составляют более 2%! Но я обсудил это со своим отделом кадров, чтобы узнать, есть ли способ найти лучший 401k для компании. Говорят, что изучают, а пока....

Вопросов:

  1. Мои коэффициенты расходов чрезвычайно высоки. Какие варианты мне следует выбрать, если я смотрю на 90% акций / 10% облигаций? Сколько стоит крупная/средняя/малая капитализация, специализированные и т. д.? В настоящее время я думаю, что 10% в самой низкой облигации PIMCO TOTAL RETURN A (PTTAX) (2.10%)и 90% в индексном фонде S&P 500, HARTFORD INDEX HLS IB (HBIDX) (1.84%)если не будут сделаны лучшие предложения.

  2. Если моя 401k не изменится до того, как я уйду с работы (не планируется в ближайшем будущем), я должен перевести ее в свою Roth IRA после того, как уйду из-за этих высоких коэффициентов расходов, верно?

  3. Должен ли я по-прежнему вносить максимальный вклад с этими ужасными коэффициентами расходов?

Ненавижу говорить вам это, но поскольку планы 401K идут, такие высокие расходы являются нормой. Одна из причин, по которой не стоит оставлять свои пенсионные деньги в 401K предыдущего работодателя, а не переводить их в самоуправляемую IRA.
Это пока худшее, что я видел.
@Джеймс Рот: То же самое здесь. Даже фонд стабильного дохода отстой. Фонд стабильного дохода в моем плане 457 имеет доходность 3% за 12 месяцев и коэффициент расходов 0,2%. Это ужасно!
Сегодня я узнал хорошие новости, они ищут другого провайдера 401k. Надеюсь к новому году поменяют.
Я должен согласиться с тем, что большая часть этого вопроса слишком локализована, а вопрос № 1 требует конкретного совета по инвестициям. Кроме того, я совершенно уверен, что вопрос № 3 уже задавался. Если кто-то найдет его раньше нас, отметьте это здесь. (Обратите внимание, что дублирование может быть приемлемым, если разница в формулировках полезна для представления темы другой аудитории.) Брайан, я предлагаю вам обобщить вопрос, чтобы он был полезен для более широкой аудитории, и удалить вопрос, в котором содержится конкретный совет по инвестированию. . (Кстати, многие из нас предложили бы здесь дешевый индексный фонд.)
Я не уверен, что нашел вопрос(ы), которые имел в виду (вы знаете, насколько нечеткой является человеческая память), но вот некоторые возможности. Этот вопрос касается плохого выбора средств во многих планах 401k . Этот спрашивает , какие расходы покрываются планами 401k . (продолжение)
Между тем, этот вопрос может дать хороший ответ на вопрос № 3, поскольку он касается взносов в свете совпадения работодателей . (По иронии судьбы, это намекает на другой вопрос, который может быть «неуловимым» вопросом, который мы ищем.)
Если эти цифры верны, это один из худших, которые я видел, и у меня было около 5 различных планов 401K (один, управляемый авангардом, безусловно, лучший из всех, единственный, который я не возражал уезжая туда на некоторое время после ухода из компании. Убедитесь, что эти сборы точны в некоторых случаях, потому что это в плане и очень мало «продажи», нагрузки и / или часть сборов могут быть отменены (я был один план, где это было так)
Это подходящее время, чтобы собрать других людей, пойти в отдел кадров и спросить, как мало они заботятся о своих сотрудниках.

Ответы (3)

2%? Я бы вложил столько, сколько нужно, чтобы участвовать в распределении прибыли, ни цента больше. Стоимость моего фонда S&P составляет 0,02% (отредактировано, так как она упала до 0,02 с момента первоначального сообщения), 1/100 стоимости большинства фондов, которые вы перечисляете. Не требуется слишком много лет этой платы, чтобы свести на нет потенциальную экономию налогов, и не так много, чтобы сделать это настоящим проигрышем.

+1 Это правильный ответ. Тот, кто разработал этот план, должен быть расследован — это нарушение фидуциарной ответственности.
@duffbeer703 - К сожалению, это, скорее всего, приведет только к более высоким расходам его фонда, забирая большую часть его пенсионных сбережений.
Согласованный. Зарегистрируйтесь у кого-нибудь вроде Vanguard и управляйте своей пенсией с помощью дешевых индексных фондов с низким оборотом на налогооблагаемом счете. (Также узнайте, можете ли вы внести свой вклад в Roth IRA или аналогичный инструмент, одновременно внося взносы в 401 (k) для участия в прибылях.)
В настоящее время я вношу максимальный вклад в IRA Roth (5 тысяч долларов в год). Если 401k не заменят, я подумаю о переходе на налогооблагаемые счета (что я планировал сделать после того, как внесу максимальный вклад в 401k, если расходы не будут такими высокими).
Брайан - это разумный путь. Поймите свою налоговую категорию, то есть налог на последний доллар, с которого вы платите налог. По мере того, как вы переходите на уровень 25%, подумайте о переходе на IRA до налогообложения. Надеюсь, к тому времени вы будете работать в компании с приличной 401(k).
+1 Я согласен, но как бы то ни было, плата за 401k актуальна только в течение ожидаемого времени, которое вы будете на работе. Если вы сэкономите 10% в целом на инвестициях за счет налоговой оптимизации, вы можете позволить себе четыре года безнадежных гонораров, если вы все еще будете там работать. Я предполагаю, что практически все перевернут его в IRA, как только они уйдут.
@jprete - спасибо, да, ты прав. Только тот, кто спрашивает об этом, может знать свои шансы на то, чтобы двигаться дальше. Может быть, остальная часть компенсационного пакета хороша, и работа приносит удовлетворение. Но 4 года это очень плохо. Как правило, деньги до налогообложения поступают под 25%, а снимаются под 10-15% на марже. Таким образом, экономия на налогах составляет 10-15%. Потерять 8-10% этой суммы на комиссии даже через 4 года тяжело. Я бы заполнял форму 401(k) только в том случае, если бы уже проходил собеседование.

Первый вопрос, по сути, заключается в том, чтобы получить конкретный совет по инвестициям, который не соответствует теме часто задаваемых вопросов, но я попробую ответить на вопросы № 2 и № 3.

(2) Если моя 401k не изменится до того, как я уйду с работы (не планируется в ближайшем будущем), я должен перевести ее в свой Roth IRA после того, как уйду из-за этих высоких коэффициентов расходов, верно?

Мой совет заключается в том, что вы должны преобразовать 401K в IRA при первой же возможности (обычно, когда вы уходите с работы). Планы 401K ИЗВЕСТНЫ высоким коэффициентом расходов, и зачем оставлять свои деньги в плане, где у вас в любом случае есть ограниченный выбор инвестиций, по сравнению с самостоятельным IRA, где вы можете инвестировать во все, что хотите?

(3) Должен ли я по-прежнему вносить максимальный вклад с этими ужасными коэффициентами расходов?

Если они обеспечивают совпадение, да. Даже с коэффициентами расходов трудно превзойти немедленную отдачу от работодателя.

Если они не совпадают, ответ, скорее всего, будет «да» по нескольким причинам:

  • Вы уже максимально используете свою способность вносить средства на защищенные счета, поэтому, если вы все еще хотите откладывать эти деньги на пенсию, налоговые льготы по-прежнему ценны и, вероятно, компенсируют коэффициенты расходов.

  • Хотя вы кажетесь исключением, большинству людей трудно быть достаточно дисциплинированными, чтобы положить деньги на пенсионный счет после того, как они будут у них на руках (в отличие от автоматического вычета из зарплаты).

Будет ли лучше перефразировать 1) как какая разбивка акций у меня должна быть в моем портфеле? Например, будет ли хорошо иметь все акции в одном индексном фонде с большой капитализацией, или мне следует также распределить его по фондам с малой/средней капитализацией? Мне не нужно точно знать, какие акции (очевидно, самые дешевые), но как их сбалансировать. Если это все еще не по теме, это нормально. И 401k не соответствует работодателю, а является «разделением прибыли». Короче говоря, они вкладывают в него немного денег в конце года, если дела у компании идут хорошо.
Единственное небольшое преимущество 401k заключается в том, что кредиторам труднее получить доступ к IRA, например, если вы раните кого-то в аварии и вам предъявят иск.
Связана ли сумма, которую они сбрасывают на счет, с уровнем вашего вклада?
@JohnFx Нет, это не связано с каким-либо уровнем вклада. Я могу отдать 0% в фонд и все равно получу долю прибыли.

Что касается вопроса перепрошивки. Перенос на ROTH возможен только в том случае, если у вас есть другие средства, которые вы можете использовать для уплаты налогов, если вы это сделаете. НЕ ПЛАТИТЕ налоги из средств в 401k. Если у вас нет возможности платить налоги, перейдите на традиционную IRA. Вы никогда не хотите платить правительству какие-либо налоги «досрочно» и не хотите уменьшать баланс.

Кроме того, многое зависит от того, как долго вы будете работать в этой компании. Если прошло всего несколько лет, или если вы и другие сотрудники можете поднять достаточно шума, чтобы перевести фонд в какое-нибудь приличное место (любая из крупных компаний без нагрузки, таких как Vanguard, была бы лучшим хранителем), то я бы идите вперед и максимально его.

Если вы полагаете, что будете там долгое время, и похоже, что кто-то находится в постели с опекуном, и нет никакой возможности изменить это, то, возможно, вместо этого попробуйте максимально использовать Roth IRA.

У меня ужасный план 401к с большими расходами. Должен ли я остаться с ним или перевести свои деньги в другое место?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v