Что я могу планировать, чтобы сэкономить деньги на ипотеке?

Я первый раз покупатель дома, и любой совет очень ценится.

Я собираюсь в ближайшее время начать делать покупки для получения ипотечного кредита, и мне нужно знать, какие стратегии я могу использовать, чтобы не платить больше, чем необходимо. Я хочу разумно относиться как к покупкам, так и к платежам.

Очевидно, что более низкая процентная ставка — это хорошо, но на какие еще условия следует обратить внимание?

  • Как сэкономить на ежемесячных платежах по ипотеке?
  • Что я должен знать о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту?
  • Какие программы скидок или налоговых льгот мне следует искать?
  • Есть ли у ипотечных брокеров нежелательные сборы, которых я могу избежать или договориться?
  • Какую подготовку я должен сделать, прежде чем начать покупать ипотеку?
  • Работают ли планы платежей, предлагаемые банком, и выгодны ли они? (Например все листовки про оплату раз в две недели, а не раз в месяц)
  • Должен ли я беспокоиться о налогах и будущих налогах, пока я делаю покупки?
Ни один держатель ипотечного кредита в мире не позволит вам оплачивать ежемесячные платежи с помощью кредитной карты и позволит вам получать кэшбэк, баллы, мили для часто летающих пассажиров или другие вознаграждения за платежи. Могут быть исключения (например, когда залогодержатель также является эмитентом кредитной карты), но если вам разрешено платить кредитной картой, вы можете быть уверены, что платите за привилегию по более высокой процентной ставке, чем вы могли бы получить иначе.
Рад помочь. Когда вы приступите к ипотечному процессу, у вас, вероятно, возникнет миллион вопросов. Изучив их или спросив их здесь, вы получите важные знания, когда будете иметь дело с брокерами. Я не называю брокеров нечестными, но они продавцы. Чем больше вы знаете заранее, тем больше они могут вам помочь.

Ответы (1)

Этот ответ будет ориентирован на США, но, надеюсь, большая часть информации будет применима к другим юрисдикциям:

Вообще говоря:

  • Послушайте эти рекламные ролики Credit Score; просто не пользуйтесь их услугами. Они обязаны предоставить ваш кредитный отчет бесплатно, без регистрации в какой-либо службе кредитного мониторинга. Получите копию и внимательно просмотрите ее; ищите все, что может быть неправильным, и работайте с отчетными агентствами, чтобы удалить это. Вы хотите войти в процесс предварительного одобрения с наилучшей кредитной историей, которую вы можете получить.
  • Не покупайте больше дома, чем вы можете себе позволить, даже если вы считаете, что вам понадобится дополнительное пространство более крупного дома. Чем дешевле дом, тем меньше вы будете ежемесячно платить по ипотеке. Вы будете удивлены, сколько детей можно разместить в двух спальнях, сохраняя при этом относительный комфорт.
  • На этом рынке жилья, если вы не можете получить ипотечный кредит без каких-либо баллов, вы либо плохо ищете, либо вам, вероятно, не следует искать. «Очко» - это 1% от основной выплаты по кредиту, выплачиваемой кредитору авансом, обычно в обмен на снижение процентной ставки. Звучит хорошо, и это может того стоить, если, заплатив балл, вы получите 1% вычета процентной ставки (по сути, вы вносите предоплату по 1% в течение одного года, чтобы получить скидку на остальные 29), но если у вас хороший кредит, вам не нужно принимать баллы, чтобы получить действительно хорошую ставку (первоклассные ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся в диапазоне от высоких 2% до низких 3%). Если вы не можете получить ипотечный кредит без дополнительных баллов, получите копию своего кредитного отчета и кредитного рейтинга и убедитесь, что нет никаких серьезных проблем.
  • Постарайтесь внести полные 20% от стоимости покупки в качестве первоначального взноса; принеси еще, если сможешь. Хотя существуют варианты, по крайней мере в США, для покупателей жилья, которые могут принести всего 3,5% к закрытию, все они представляют собой варианты «меньше сейчас, больше позже», которые увеличат ваши ежемесячные платежи, по крайней мере, на некоторое время, в форме более высоких ставок по вторичным кредитам и / или платежей MIP по кредитам FHA.
  • 30-летний срок снизит ваши ежемесячные платежи, но увеличит общую стоимость капитала; не только ставка будет выше, вы будете платить больше денег дольше. Если вас устраивают 15-летние сроки, серьезно подумайте об этом. По крайней мере, если вы получите 30-летний срок, внесите дополнительные основные платежи, если вы можете себе это позволить.
  • Некоторые банки разрешают вам делать платежи раз в две недели, причем каждый платеж составляет половину вашего обычного ежемесячного платежа. Это делает две вещи; во-первых, вы делаете 26 половинных платежей в год, что соответствует 13 ежемесячным платежам, что является дополнительным основным платежом в год. Во-вторых, если кредитор применяет половину платежа, когда он поступает, как если бы это был обычный платеж (рассчитывая проценты на дату платежа, выплачивая их и применяя остаток к основному долгу; это большая проблема ).если в США их как то вообще не надо), то следующие две недели вы копите проценты, которые были бы начислены на основную часть предыдущего платежа. Если вам платят раз в две недели, это также может помочь нормализовать ваш дискреционный доход от чека к чеку, но обычно это относительно незначительная проблема, если у вас есть буфер (рекомендуются расходы за 6 месяцев, но даже 1 или 2 месяца). стоит сгладить эти неровности).
  • Поймите, что в США для того, чтобы вычет по процентам по ипотеке был для вас оправданным, он должен, при добавлении к другим вычетам по статьям, в конечном итоге быть значительно больше вашего стандартного вычета. Вы получаете личные льготы для всех в доме, кто не претендует на себя, независимо от того, каким образом вы делаете вычеты, но вы также получаете стандартный вычет и вычет вашего супруга, от которого вы отказываетесь, если перечисляете. Магическим числом для возврата MFJ в 2012 году было 11 900 долларов; если ваши общие расходы на проценты по ипотеке, MIP, налоги на имущество, государственные и местные подоходные налоги (или налог с продаж) и благотворительные взносы были меньше этого числа, и у вас не было других крупных расходов (например, на рождение ребенка ; страховка не оплачивает все, и все, что вы должны заплатить из своего кармана, вычитается), тогда вы не т действительно получить налоговую выгоду от владения домом. В результате следует учитывать этот аспект при принятии решения о том, сколько дома купить; вы либо хотите, чтобы вычитаемые части вашего платежа существенно снизили ваши налоги, либо вы хотите уменьшить эти сборы настолько, насколько это возможно, потому что они не помогают вам в Приложении A.
+1 за исчерпывающий ответ. Я добавлю к предпоследнему пункту: НЕ подписывайтесь на сторонние сервисы, которые будут предлагать конвертировать ваши ежемесячные платежи в полумесячные платежи за небольшую предоплату или годовую плату. С ними вы не сэкономите. Прибыль от внесения половины месячного платежа два раза в месяц очень мала и будет перекрыта комиссией. Выгода от платежей раз в две недели , как рекомендует KeithS, значительна. Многие новички не могут отличить двухнедельные и полумесячные платежи, и на них охотятся мошенники.
Если вы собираетесь сказать что-то вроде следующего, ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ приведите примерное число: вы будете удивлены, сколько детей вы сможете разместить в двух спальнях, сохраняя при этом относительный комфорт.
Моя основная мысль заключалась в том, что дать каждому ребенку отдельную комнату — это, откровенно говоря, роскошь. Что касается количества, это зависит от размера комнаты, того, как вы ее обставите, и относительного возраста детей, но вы можете, по крайней мере, удвоить, а это означает, что дом с тремя спальнями может вместить как минимум семью из 5 человек. (две одного пола и треть любого пола), и до 8 возможно с большими комнатами и равномерно распределенными детьми. Дом с четырьмя спальнями был бы идеальным, но в нем нет необходимости, пока у вас не будет более трех человек одного пола или хотя бы один подросток (который будет громко требовать свою комнату).
В средней американской семье с 2 или 3 детьми дом с 3 спальнями должен быть достаточным для подавляющего большинства потенциальных домовладельцев. Чем больше спален, тем больше вариантов, но если денег мало, главное расставить приоритеты.
+1 - всеобъемлющий. Я бы пересмотрел последний абзац, вы начали с того, что «для того, чтобы вычет по процентам по ипотеке был вам полезен, он должен в конечном итоге быть значительно больше, чем ваш стандартный вычет», который не был совсем 100% и хорошо разъяснялся дальше. При таких низких ставках дополнительная экономия от этого вычета в любом случае минимальна. Как вы сказали, нужно сложить все это, чтобы увидеть, превышают ли они вычет ЗППП или нет.
Если вы платите по ипотеке раз в две недели, но вам платят ежемесячно, просто имейте в виду, что в каждом году будет два месяца, когда вы будете делать три платежа по ипотеке раз в две недели вместо двух, что может иметь плохие последствия для вашего денежного потока. Есть и обратная сторона в том, чтобы делать 13 ежемесячных платежей каждый год.
+1 за первую проверку ваших кредитных отчетов. Совместная кредитная карта, для которой я не был основным держателем счета и которая давно была выплачена, (без моего ведома) все еще отображалась в одном из моих кредитных отчетов с балансом. Кредитор должен исходить из того, что говорится в отчетах, поэтому нам пришлось взять более высокую ставку, потому что мы не смогли исправить ее вовремя.
Что я могу планировать, чтобы сэкономить деньги на ипотеке?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v