Должен ли я уменьшить свой 401k?

Потому что фондовые рынки не всегда растут, иногда они падают. Иногда они идут вниз . В период с 2007 по 2009 год индекс S&P 500 потерял более половины своей стоимости. Таким образом, если в 2007 году вы думали, что у вас достаточно денег, чтобы уйти на пенсию, то в 2009 году вы вдруг обнаружите, что у вас есть только половина того, что вам нужно!

Конечно, в течение следующих нескольких лет стоимость многих акций восстановилась, но если бы вы вышли на пенсию в 2008 году и зависели бы от 401 тыс., состоящего исключительно из акций, вам пришлось бы продать кучу акций в нижней части ценового диапазона. рынке, чтобы покрыть ваши расходы на проживание после выхода на пенсию.

Облигации тоже растут и падают, но обычно не в такой степени, как акции, и в идеале вы не продаете облигации на свои расходы на жизнь, а просто получаете проценты, причитающиеся вам за год. Конечно, некоторые компании и города обанкротились и в кризис 2008 года, перестали платить проценты.

Другой риск заключается в том, что вы можете быть вынуждены уйти на пенсию до того, как вы на самом деле планировали. С возрастом возрастает риск возникновения проблем со здоровьем, которые могут привести к досрочному выходу на пенсию. Многие предприятия справились с рецессией 2008 года, уволив своих пожилых работников, которые получали более высокую заработную плату. Пожилым работникам было нелегко найти работу, поэтому многие люди были вынуждены досрочно выйти на пенсию.

Ничто не без риска, поэтому вам нужно приложить усилия, чтобы понять, каковы риски, и решить, какие из них вас устраивают.

вся комната буквально прыгнула на меня

У меня действительно есть проблема с этим. Тот, кто дает советы, должен предлагать данные и рекомендации. Не запугивать вас и не нападать на вас.

Вы предлагаете 3 варианта. И я вижу умные ответы, которые советуют вам против № 1. Но я не верю, что это единственный выбор. В моем 401(k) есть фонд S&P, фонд краткосрочных облигаций и около 8 других вариантов, включая иностранные, акции с малой капитализацией и т. д. Я могу ошибаться, но я думал, что правила требуют большего выбора.

Из двух вариантов, S&P и краткосрочных облигаций, я могу создать комбинацию фондовых облигаций по своему вкусу. Что касается двух ответов здесь, я согласен, 100% может быть неразумно, но 50% запаса может быть слишком мало. Переход на такую ​​консервативную смесь слишком рано, и вы увидите более низкую отдачу.

Мне нравится твой план стать более консервативным по мере приближения к пенсии.

Изменить - в ответ на раскрытие сборов -

1,18% для агрессивного, 0,96% для умеренного

Я написал статью 5 лет назад, Вы 401 (k) o'ed, в которой я обсуждаю уровень комиссий, которые приводят к моему предложению не вносить депозит выше матча. Ясно, что любая комиссия выше 0,90% быстро сведет на нет среднюю налоговую выгоду, которую можно было бы ожидать. Я также рекомендую вам посмотреть серию PBS Frontline под названием The Retirement Gamble .

Преимущество 401(k) помимо совпадения (которое вы никогда не должны упускать) заключается в возможности воспользоваться разницей в вашей предельной налоговой ставке при выходе на пенсию и при заработке. Для типичного налогоплательщика это означает, что он должен работать и брать эти депозиты по ставке 25%, а при выходе на пенсию снимать по ставке 15%. Когда вы инвестируете в фонд с комиссией выше 1%, вы можете видеть, что со временем разница будет стерта. Инвестор может заплатить 0,05% за VOO ETF, заплатив столько же за весь срок инвестирования, скажем, 50 лет, сколько вы заплатите чуть более чем через 2 года.

Они прыгнули на вас? Люди, толкающие средства с помощью этих комиссий, должны сидеть в тюрьме, а не давать финансовые советы.

ИМХО ваше мышление верное. Более чем вероятно, что до выхода на пенсию вам осталось несколько лет, например, 22 года, если вы выйдете на пенсию несколько раньше. Пока вы не приблизитесь, держите его в агрессивном росте. Внесите столько, сколько сможете, и вы, вероятно, получите 3 миллиона в сегодняшних долларах.

Хорошо, а что, если вы уйдете на пенсию через год или два, и у вас есть 3M, и вы хорошо справляетесь со своим долгом. У вас нет кредитов, включая ипотеку, и хороший резервный фонд. Сколько вам нужно, чтобы жить? 60 или 70 тысяч в год обеспечат примерно эквивалент зарплаты в 100 тысяч (без налога на социальное обеспечение, без поездок на работу и без необходимости откладывать на пенсию), и у вас не будет ипотеки.

Итак, что вы решили сделать, так это перевести 250 тыс. и перевести их в облигации, чтобы у вас было достаточно денег, чтобы прожить следующие 3,5 года или около того. Это менее 10% ваших заначек. У вас есть 3,5 года, чтобы пройти через период американских горок на рынке, и вы всегда можете выбрать, когда пополнить фонд облигаций.

Распределение 50% на облигации не очень разумно. 80%, вероятно, хороши для людей, у которых мало или нет сбережений, например, менее 250 тысяч, и они вышли на пенсию.

Я думаю, что вы очень умный человек и у вас действительно хорошее чувство денег.

Посмотрите, предлагают ли они план «Целевая дата», который автоматически корректируется на протяжении всей вашей карьеры, чтобы сбалансировать прибыль с сохранением того, что вы уже создали. Вы можете настроить более или менее агрессивный план, выбрав план с более поздней или более ранней целевой датой соответственно. (Но обратите внимание на административные сборы: более высокие сборы могут съедать удивительно большую часть вашего роста, поскольку они по существу вычитаются из нормы прибыли и, таким образом, суммируются.)

Если у них нет этой опции или они берут за нее слишком много, то да, вы можете со временем изменить план, в котором находятся ваши деньги; обычно вы можете «обменяться» между этими планами бесплатно и без налоговых штрафов.

ПРИМЕЧАНИЕ. Инвестиции 401(k) с налоговыми льготами следует рассматривать в контексте всех ваших инвестиций. Это одна из вещей, с которой вам может помочь независимый специалист по финансовому планированию. Как и в случае других инвестиционных решений, лучший ответ для вас зависит от вашей терпимости к риску и вашего временного горизонта.