годовой лимит для моего 401k составляет 500 долларов - что я могу сделать?

В прошлом году я был вынужден отказаться от своей 401K, потому что моя компания не прошла тест высокооплачиваемых сотрудников. Я вложил 18 000 долларов в 401K и получил обратно около 10 000 долларов.

После этого инцидента бухгалтерия настроила его таким образом, чтобы мои взносы в размере 401 000 останавливались после 8 000 долларов, чтобы я снова не получил принудительный вывод средств. Но я только что получил электронное письмо... они снова провалили тест высокооплачиваемых сотрудников, и теперь я получаю обратно 7500 долларов. Это означает, что максимум, что я могу вложить в свой 401K, это 500 долларов, что является шуткой.

Если я правильно понимаю https://www.hrblock.com/get-answers/taxes/personal-information/traditional-and-roth-ira-10769 , я не могу вкладывать деньги с отсрочкой уплаты налогов в IRA, потому что моя компания имеет 401K. Однако, если бы моя компания не предлагала 401K, я мог бы.

Это не было огромной проблемой, когда я смог вложить 8000 долларов в свой 401K (что все еще больше, чем лимит IRA в 5500 долларов), но 500 долларов? Я чувствую, что меня обманывают. Все остальные должны откладывать не менее 5500 долларов на пенсию каждый год с отсрочкой уплаты налогов, а я могу сделать только 500 долларов?

Есть ли у меня какое-либо обращение?

Ну, у тебя высокая зарплата, так что у тебя все получится, и это приятно.
Мне трудно поверить, что вся ваша компания так резко проваливает тест на высокую производительность. Я бы начал поднимать этот вопрос перед руководством, которое, вероятно, все в одной лодке.
Вероятно, какой-то крупный магазин, который медленно накручивает гайки на рядовых, и у них просто не осталось денег, чтобы вложить их, и нет стимула для этого, поэтому они не делают, и вас щиплют, потому что вы составляют более 90% сотрудников, которые получают только 10 долларов в час. Это ваши компании виноваты в том, что они не позволили рядовым участникам принять участие.

Ответы (3)

Это правда, что вы не можете вкладывать деньги с отсрочкой уплаты налогов в IRA, если ваша компания предоставляет 401 (k) и вы превышаете некоторые пределы дохода (см. эту страницу IRS ). Возможно, в этом году вы ничего не сможете с этим поделать.

У вас есть два варианта, ни один из которых не может быть практичным:

  1. Найдите новую работу — займите должность в компании, которая не провалит тест высокооплачиваемых сотрудников, и вы сможете внести свой полный вклад в 401 (k).
  2. Отмените 401 (k) — тогда вы сможете внести свой вклад в IRA с отсрочкой уплаты налогов.
  3. Помогите своей компании пройти тест — поговорите со своим отделом кадров и выполните несколько простых действий, чтобы пройти тест. Несколько вещей, предложенных IRS, включают:
    • Автоматическая регистрация — настройте систему 401(k) так, чтобы все сотрудники были зарегистрированы (отказ от участия)
    • Увеличьте соответствие компании, чтобы у сотрудников был стимул участвовать в программе 401 (k)

Я нашел несколько ссылок, которые включают тесты, которые должны пройти компании (см. эту страницу и эту ). Самый простой способ (Safe Harbor Match) требует, чтобы ваша компания соответствовала следующим критериям (см. полную страницу ):

  • Компания уплачивает 100% всех взносов сотрудников по 401(k), до 4% их вознаграждения, ИЛИ
  • Компания уплачивает 100 % всех взносов сотрудников по 401(k) в размере до 3 % их вознаграждения плюс 50-процентное соответствие следующих 2 % их вознаграждения, ИЛИ
  • Компания вносит 3% от вознаграждения каждого сотрудника, независимо от того, делает ли сотрудник также взносы.

Однако это изменение пособий увеличит расходы на пенсионную программу, что может привести к тому, что ваша компания предпочтет вариант № 2 (отмена программы). Лучшего аргумента можно было бы добиться, показав руководству, как улучшенная программа может повлиять на моральный дух сотрудников, их удержание и найм, и все это связано с некоторыми цифрами о повышении производительности.

«покрывается планом 401 (k)» обычно понимается неправильно. Если ваш работодатель предлагает 401(k), но вы не вносите взносы (и у вас нет взносов, сделанных от вашего имени), вы не застрахованы! irs.gov/пенсионные планы/…
Не понимал, что пуля 3 — это то, почему моя компания делает это. Я получаю высокую компенсацию, поэтому я получаю не 3%, а другой план (который намного лучше, но без отсрочки уплаты налогов), и я все еще могу внести 6% со 100%-м совпадением, так что мы встречаем 1 и 3.

Есть несколько способов, которыми вы все еще можете внести свой вклад в IRA.

  1. Не участвуйте в плане 401(k). Существует распространенное заблуждение, что если ваш работодатель предлагает план 401(k), это означает, что вы застрахованы этим планом. IRS заявляет , что вы застрахованы только в том случае, если вы действительно участвуете в плане . Участие означает, что вы вносите свой вклад или ваш работодатель вносит свой вклад от вашего имени. Я подозреваю, что вы не получаете взносы работодателя, потому что, если бы ваш работодатель делал взносы, он, вероятно, не провалил бы тест HCE.
  2. Внесите (напрямую) вклад в IRA Roth. В 2018 году, если у вас был AGI менее 135 000 долларов США (холост) или 199 000 долларов США (женатый), вы можете сделать хотя бы частичный взнос непосредственно в IRA Roth.
  3. Сделайте потайной вклад Roth IRA. Вкратце: внесите не подлежащий вычету взнос в традиционную IRA, а затем немедленно конвертируйте ее в IRA Roth. Это работает только в том случае, если у вас нет ранее существовавших отложенных по налогу (т.е. вычитаемых) традиционных фондов IRA, или если вы готовы платить налоги, чтобы преобразовать такие средства в Roth.

К сожалению, варианты 2 и 3 не позволяют отсрочить налоги в этом году. Тем не менее, Roth IRA определенно лучше, чем ничего: вы платите налоги в этом году, но не должны платить их в будущем. Если бы предельные налоговые ставки (налоговая категория) были одинаковыми в этом году и в будущем году, в котором вы отказываетесь от налога, то математически они фактически были бы эквивалентны. В реальном мире они не будут полностью эквивалентны, но, как правило, они будут достаточно близки, чтобы «достаточно хорошо» внести вклад в Roth, особенно если у вас нет доступа к счету с отложенным налогом для какие бы то ни было причины.

В вопросе указано желание «отсрочки уплаты налогов», чего ни 2, ни 3 не предоставляют. Мне нравится, что вы упоминаете их как альтернативы, но следует прямо указать, что это ответ на вызов фрейма и никоим образом не эквивалентен первому варианту.
@BenVoigt Я действительно так не читал. ОП дважды упоминает «отложенный налог», но на самом деле, например, не жаловался на слишком большие налоги. В целом я интерпретирую цель как накопление более 500 долларов в год на пенсию. Я мог бы немного пояснить свое утверждение о том, что Рот и отложенный налог более или менее математически эквивалентны...

Вы должны сказать своей компании, чтобы она предлагала те же льготы работникам с более низкой заработной платой, чтобы вы могли получать льготы, на которые вы согласились в контракте, который вы подписали.

Проблема с высокопроизводительным тестом для таких программ, как 401k, заключается не в том, предлагается ли он или нет, а в задним числом измерения долларов, которые входят в план. K этого человека вполне может быть предложено всем, но если слишком большая часть вклада в план поступает от высокооплачиваемых сотрудников, план не выдерживает испытания. Кроме того, определение высокой комплекции является установленным законом числом. Это не относительно, как 15% самых высокооплачиваемых сотрудников компании. Любой, кто зарабатывает более X долларов, считается «высокооплачиваемым». Однажды у меня был клиент, где около 80% сотрудников зарабатывали больше, чем высокооплачиваемые.
@quid определение на самом деле имеет (необязательно для компании) как абсолютную (120 тысяч долларов), так и относительную меру (20% лучших сотрудников, ранжированных по вознаграждению). Источник: irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/definitions .
годовой лимит для моего 401k составляет 500 долларов - что я могу сделать?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v