Перевести баланс 401k в несколько IRA, застрахованных FDIC, чтобы защитить мои средства от уничтожения в результате краха рынка?

Мы с женой живем на наши пособия по социальному обеспечению. Я был очень доволен ростом моей Fidelity 401k в пенсионном плане моего бывшего работодателя. Насколько я знаю, я могу оставить свой баланс в тарифе компании на неопределенный срок, верно? Очевидно, что мой баланс несколько колеблется в зависимости от динамики фондового рынка, но Fidelity до сих пор проделала большую работу.

Мне 71 год, поэтому в следующем году (2021) Fidelity придется выплатить мне требуемую минимальную сумму, которая будет примерной налогооблагаемой суммой в размере около 25 тысяч долларов, которую нам, вероятно, не нужно будет тратить. Я отложу его в сторону и использую часть для оплаты наших подоходных налогов, а также нашего плана дополнительного страхования Medicare («Часть F»), налогов на недвижимость и домовладельцев и страхования от землетрясений, если это необходимо. (Благодаря бережливости и усердию мы выплатили ипотеку много лет назад.)

Тааак, а если рынок рухнет? Должен ли я сейчас перевести свой баланс на несколько IRA, застрахованных FDIC? Я понимаю, что прибыль по IRA, застрахованным FDIC, будет ничтожной по сравнению с исторической прибылью Fidelity, но, по крайней мере, средства будут застрахованы. Я хочу, чтобы моя жена могла с комфортом выжить, если я умру.

Любые советы или рекомендации? Я склоняюсь к тому, чтобы остаться с Fidelity 401k, но я не хочу быть глупым насчет этих пенсионных фондов.

Заранее спасибо за ваши комментарии и ответы!

401k или IRA — это тип счета, а не инвестиции. Вы можете хранить инвестиции в своей 401k или IRA. Fidelity и любой другой брокер будут иметь «такой же, как наличный» фонд денежного рынка, если вы беспокоитесь о потерях. Каковы ваши текущие инвестиции в 401k?
Мой 401(k) тоже с Fidelity. Хотя они предлагают довольно много стандартных вариантов, наши учетные записи 401 (k) просты. Либо индекс S&P, либо их фонд "стабильной стоимости". Это то, что я использую для «безопасного» распределения.
Если вы еще этого не сделали, рассмотрите план Medicare с высокой франшизой F. Он доступен только тем, кто имел право на участие в программе Medicare до 1 января 2020 года. Он предлагает те же преимущества, что и стандартный план F, с той разницей, что вы платите гораздо меньше за месяц, и вы платите 20% доплаты, пока не достигнете предела франшизы из кармана. Чем здоровее вы, тем больше вы экономите. И если это попадет в цель, и вы достигнете своей франшизы, это все равно будет стоить вам меньше, чем стандартное покрытие F. За последние несколько лет я экономил в среднем около 2600 долларов в год.
FDIC или Федеральная корпорация по страхованию депозитов страхует деньги вкладчиков на депозитных счетах (т.е. чековые, сберегательные) от банковских банкротств (до 250 тысяч долларов на счет). Он НЕ страхует инвестиционные активы, будь то 401k или IRA. Вот почему вы всегда видите, что у брокерских компаний, таких как Fidelity / Schwab, есть заявление об отказе от ответственности: «Брокерские продукты: не застрахованы FDIC • Нет банковской гарантии • Может потерять стоимость». Например, счет денежного рынка под вашим IRA. Однако у большинства IRA нет депозитных активов.

Ответы (1)

FDIC не защитит вас в случае краха рынка . Он защитит денежные депозиты и другие ценные бумаги, эквивалентные денежным средствам, хранящиеся на ваших пенсионных счетах, только в случае банкротства учреждения, в котором хранятся эти депозиты (не обязательно брокерский счет). Если вы инвестируете в акции, взаимные фонды, облигации и т. д., стоимость которых падает из-за рыночного краха, FDIC вам не поможет. Ты на крючке из-за этих потерь. Неважно, находятся ли они в 401 (k) или IRA — защита (или ее отсутствие) одинакова. Есть и другие причины перехода от 401(k) к IRA, которые рассматриваются в других вопросах здесь .

Существует также страхование SIPC, которое защищает вас в случае неудачи вашей брокерской деятельности , но также не защищает от падения стоимости ваших активов.

Если вы беспокоитесь об рыночном крахе, вы можете перевести большую часть (на мой взгляд, не все ) своих инвестиций в инструменты с низким уровнем риска, такие как денежные рынки или инвестиционные/государственные облигации. Ничто, кроме наличных, не обесценится, но вы можете минимизировать потери, инвестируя в активы с низким уровнем риска. Однако имейте в виду, что активы с низким уровнем риска также ограничивают потенциальную прибыль , поэтому вы можете упустить возможность, если рынок НЕ рухнет.

Вот почему я говорю переместить некоторые из ваших инвестиций. Вам не понадобятся все ваши сбережения в тот момент, когда вы выйдете на пенсию, поэтому вы можете оставить часть денег, которые вам не понадобятся в течение нескольких лет, в инвестициях с более высоким риском, чтобы получить прибыль, когда рынок восстановится (или продолжит расти, если НЕ будет). авария).

Вышеизложенное не является конкретным советом по инвестициям — это просто общая идея о том, как снизить риск убытков в портфеле. Если вам нужен совет, адаптированный к вашим конкретным потребностям, запишитесь на прием к местному специалисту по финансовому/пенсионному планированию (в идеале к тому, который в первую очередь не продает страховку...)

Тот факт, что он упоминает страховку FDIC, заставляет меня думать, что он говорит о депозитном сертификате IRA. Инвестиционные счета IRA не имеют права на страхование FDIC (как вы заметили, применимой страховкой для ценных бумаг является SIPC, которая защищает только от потери права собственности, а не от колебаний стоимости). Насколько я знаю, ваше второе предложение неверно. FDIC вообще не защищает денежные средства, хранящиеся на инвестиционных счетах, это делает только SPIC. Вот почему существуют программы подметания, которые переводят деньги с инвестиционного счета на фактический депозитный счет.
Ничто, кроме наличных, гарантированно не обесценится. Разве не в этом вопрос о переходе? Что еще застраховано FDIC?
@Barmar Вопрос касается перехода к «IRA, застрахованным FDIC». Возможно, подразумевается просто хранение его в виде наличных, но вопрос не в этом.
Единственное, что может быть застраховано FDIC, — это банковские депозиты, так что еще это может означать?
В этом суть ответа — разъяснение, что IRA не застрахованы FDIC (а FDIC не защищает от «рыночных крахов»).
@Barmar: Но деньги гарантированно обесценятся в долгосрочной перспективе.
@ Джошуа В 71 год «долгосрочная перспектива» позади.
@Barmar: В 71 год моему дедушке оставалось жить еще 20 лет.
@Joshua Когда вы живете за счет своих сбережений и инвестиций, обычно важнее избегать краткосрочных потерь, чем долгосрочных.
@Джошуа Для пенсионных сбережений * вы должны меньше рисковать, потому что у вас нет другого дохода, чтобы переждать любой спад. * Пенсионные сбережения означают деньги, на которые вам действительно нужно жить во время выхода на пенсию. Если у вас есть больше денег, чем это, вы можете делать все, что хотите, с остатком.
Перевести баланс 401k в несколько IRA, застрахованных FDIC, чтобы защитить мои средства от уничтожения в результате краха рынка?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v